تأمين المنازل: ارتفاع مفاجئ وخيارات محدودة

أزمة التأمين المنزلي في نيو أورليانز

تتحطم سوق التأمين المنزلي في نيو أورليانز، مما يترك المرء بخيارات قليلة للتغطية — وتتصاعد الارتفاعات الكبيرة في معدلات التأمين.

عمرهريرا، 35 عاماً، يعمل في المجال المالي لبنك محلي. اشترى منزله ذي المساحة 900 قدمًا في حي ميد سيتي في نيو أورليانز في عام 2020 مقابل 270,000 دولار، ويعيش هناك مع شريكه.

في عام 2022، دفع 1,600 دولار سنوياً للتأمين المنزلي. ولكن في يوليو الماضي، قامت شركة التأمين بإلغاء تغطيته، مؤكدة انسحابها من ولاية لويزيانا.

في الماضي، لم يكن الحصول على أو الاحتفاظ بتأمين المالكين على المنازل يشكل مشكلة كبيرة.

ولكن مع تغير المناخ الذي يزيد من تكرار وشدة الطقس القاسي، أصحاب التأمين —خصوصاً في المناطق الأكثر تأثرًا بالفيضانات والحرائق— هم يرفعون معدلاتهم أو ينسحبون تمامًا، مما يؤثر على توفر التأمين وتكلفته.

عمريرا قام بالبحث عن خطة جديدة، لكنه واجه صعوبات في العثور على خطة. شركة Louisiana Citizens، المؤمن وفقًا لآخر الرجاء لمالكي الممتلكات في الولاية، كانت خارج التصور، حيث كان سيكلفها اكثر من 7,000 دولار سنوياً.

في النهاية، عثر عمريرا على سياسة مع شركة صغيرة في الولاية تفرض عليه 4,930 دولار سنوياً — وهو ارتفاع بنسبة 208% عن ما دفعه في عام 2022.

"إنها موقف صعب للغاية"، قال. لم يكن يتوقع أبدًا أنه عندما اشترى منزله، ستكون الخيارات الخاصة بالمؤمنين الخاصة به بهذا القدر من القلة وسيكون مؤمن آخر الرجاء بهذا القدر من التكلفة العالية.

زيادة تكاليف التأمين وتأثيرها على الملاك

"إننا محاصرون"، قال عمريرا. "لا يوجد منافسة".

قصة التأمين الخاصة بعمريرا هي قصة شائعة في لويزيانا وأماكن أخرى في جميع أنحاء البلاد التي تزداد فيها المخاطر المرتبطة بالطقس القاسي.

وكان هناك 28 كارثة طقسية ومناخية بتكلفة بلغت أكثر من مليار دولار العام الماضي في أمريكا، وفقًا لإدارة المحيطات والغلاف الجوي الوطنية. وقارنًا بين عام 1980 و 2023 ، كان المتوسط السنوي النموذجي لهذه الأحداث هو 8.5.

عثرت استطلاعات لجامعة لويزيانا الأسنة الماضية على أن 17% من مالكي المنازل في لويزيانا أبلغوا عن إلغاء شركة التأمين سياسة التأمين الخاصة بهم. ووجدت 63% من حائزي السياسات أن تكلفة تغطيتهم التأمينية زادت عن العام السابق.

كان هناك زيادة تقريبية تبلغ من 10% إلى 12% في تكلفة تأمين المالكين للمنازل العام الماضي في الولايات المتحدة، وفقًا لمارك فريدلاندر، المتحدث باسم المعهد الأمريكي للتأمين، وهو جمعية صناعية غير ربحية.

أهم العوامل هي التكاليف الأعلى التي تواجهها شركات التأمين، بما في ذلك المزيد من العواصف العنيفة والتكلفة الأعلى لاستبدال المنازل وإعادة التأمين، نوع التأمين المستخدم من قبل شركات التأمين للحد من مخاطرها. ويتم تحويل هذه التكاليف إلى المستهلك. ولذلك حتى إذا كان مالك المنزل لا يعيش في منطقة عالية الخطورة، فمن المحتمل أن يدفع مالك المنزل الحالي أعلى رسم مرتفع لتغطية الأشخاص في أماكن الخطر الأكثر.

في عام 2023، دفع نيل فرناندس 1,700 دولار سنوياً لتغطية تأمين في Farmers Insurance لمنزله في سانتا كلاريتا، كاليفورنيا، حيث يعيش المهندس البرمجيات البالغ من العمر 42 عامًا مع زوجته وطفله.

ولكن العام الماضي، قالت Farmers انها سترفع معدل بوليصته إلى 3,200 دولار. وعندما سأل لماذا، أشارت Farmers إلى ارتفاع التكاليف وزيادة خطورة الحرائق في الولاية. وقال فرناندس إن خطر الحرائق في منزله لم يتغير، وأنه يعيش على بعد ربع ميل من محطة إطفاء.

بدأ بالبحث عن سياسات تأمين أخرى، لكنه وجد خيارات محدودة.

وفي ظل استفزازه لانخفاض الخيارات، قرر الانتقال إلى تأمين المنزل في AAA مقابل 2,880 دولار سنوياً.

وقد تغيروا أسلوب حياتهم لتغطية الزيادة. فهو يقلل من القيادة لتوفير تكاليف التأمين على السيارات. وهم لا يمضون وقتًا في الخارج كما كانوا يفعلون، أو يسافرون، ويلغون ترقيات تحسين المنزل.

يتحدى فرناندس AAA لتقييمه لقيمة تأمين منزله، والتي قال إنها مبالغ فيها.

لم تعلق AAA على ذلك حتى الآن.

ويشعر بالقلق حول صدمات أسعار تأمين المنزل الإضافية في المستقبل، شيء لم يتوقعه عندما اشترى منزله.

انسحاب شركات التأمين من السوق

"كمالك منزل، أنا دائمًا قلق بشأن أشياء مثل دفع الضرائب من أجل المدارس الجيدة وصيانة المجتمع"، قال. "الآن يجب عليّ أن أقلق بشأن تغطية التأمين".

في بعض الأماكن الأكثر تعرضًا لتغير المناخ، توقفت شركات التأمين عن إصدار السياسات.

في مايو، أعلنت شركة State Farm - أكبر مؤمن للمنازل في كاليفورنيا - أنها ستوقف إصدار السياسات في تلك الولاية، مشيرة إلى مخاطر الحرائق الكبيرة. واعتبرت شركة Farmers Insurance أنه من المخاطر أن تواصل تأمين المنازل في فلوريدا، وانسحبت تمامًا من السوق هناك.

في 20 مارس، أعلنت State Farm انها لن تجدد 72,000 سياسة تأمين للمنازل في كاليفورنيا، ممثلة أكيد 2% فقط من سياسات الشركة في الولاية. واشارت الشركة إلى "ارتفاع التضخم وتعرض الكوارث و تكاليف إعادة التأمين" بين الأسباب.

ويتم دفع المزيد من الأشخاص للمؤمن المدعوم من قبل الدولة، حيث عادةً ما يضطرون لدفع مزيد من المال مقابل سياسة أضيق.

تتطلع المزيد من الولايات إلى بدء مزودات تأمين مدعومة من الدولة بينما تنسحب الشركات.

في فلوريدا، شهدت مواطنو الولاية بالتأكيد زيادة بنسبة 50% تقريباً في عدد السياسات التي تم إصدارها في العام الماضي وحده لتصل إلى 1.3 مليون — وهو ما يعادل 16% من السوق وأكثر بكثير مما تكتبه أيّ شركة تأمين وطنية في الولاية.

لجنة الميزانية في مجلس الشيوخ الأمريكي تطلق تحقيقًا لمعرفة ما إذا كانت لدى شركة التأمين على الممتلكات الخاصة بفلوريدا ما يكفي من المال في البنك لتحمل المستقبل القادم من الكوارث.

تحديات التأمين المنزلي في ظل تغير المناخ

ويخلق نمو تغير المناخ ليس فقط تكاليف إضافية كبيرة. بل يشيرت أيضا شركات التأمين إلى الارتفاع في تكلفة استبدال المنازل، وانقضائها من ارتفاع تكلفة الخامات والعمالة.

وتقول صناعة التأمين أن تكاليف إعادة بناء واستبدال ارتفعت بنسبة 55% بين عامي 2019 و 2022. إلا أنها هبطت من ذلك. وقد ارتفعت تكاليف إعادة التأمين بنسبة بين 30% و 40% بعد سنوات من الخسائر في الصناعة، وفقًا لماثيو كارليتي، محلل صناعة التأمين لـ JMP Securities.

غير أن أصحاب البيوت الذين لديهم الرهن العقاري غير قادرين على الاستغناء عن تأمين المالكين على المنازل لديهم، حيث سيطالب موفر الرهن العقاري لهم بحساب الضمان للتأمين. ولكن بالنسبة لأولئك الذين دفعوا منزلهم أو اشترواه بالنقد، فإن الارتفاع الإضافي الكبير في تأمين المنازل وتحدي الحصول عليه قد يؤدي بهم الى تجرؤو على العيش بدونه.

فقد اختار حوالي 6 ملايين مالك منزل التخلي عن تأمين المنزل، وفقاً لتقرير من اتحاد المستهلك في أمريكا. وهذا يشكل حوالي 7.4% من كل المالكين للمنازل في البلاد، ويقدر بمجمل قيمة 1.6 تريليون دولار غير محمية.

حذر اتحاد المستهلك من أن مشكلة المنازل الغير مؤمنة ستزداد سوءاً في السنوات القادمة ما لم يتم القيام باستثمارات كبيرة في التكيف من تغير المينهار سوق التأمين السكني في نيو أورليانز، مما يترك ألفريدو هيريرا مع خيارات قليلة للتغطية - وعلاوةً على ذلك فإن الرسوم الشهرية للتأمين ترتفع بشكل كبير. يعمل هيريرا البالغ من العمر 35 عامًا في المجال المالي للبنك المحلي. اشترى منزله البالغ مساحته 900 قدم مربعة في حي ميد سيتي في نيو أورليانز في عام 2020 بقيمة 270000 دولار ويعيش هناك مع شريكه.

في عام 2022، دفع 1600 دولار سنوياً لتأمين المنزل. لكن في يوليو الماضي، ألغي تأمينه من قبل الشركة المؤمنة، حيث أعلنت رحيلها عن ولاية لويزيانا.

في الماضي، لم يكن الحصول على تأمين المنازل التملكية ليس مشكلة كبيرة. ولكن مع ازدياد تغير المناخ وتفاقم تأثير الظواهر الجوية المتطرفة، يقوم مزودو تأمين المنازل والحرائق برفع الرسوم الشهرية أو سحب خدماتهم بشكل كامل، مما يؤثر على توافر وتكلفة تأمين المنزل، حيث يسعى هيريرا لإيجاد خطة جديدة، ولكنه واجه صعوبة في العثور على وثيقة تأمين جديدة، حيث توقف شركة لويزيانا المواطنة، وهي شركة التأمين الدائم لمالكي العقارات في الولاية، من كونها ضمن الخيارات المتاحة تحت أي ظرف. وقد استغرقت منه إيجاد وثيقة تأمين مع شركة صغيرة في الولاية، حيث زاد من تكلفتهم 4930 دولار سنوياً، أي زيادة بنسبة 208% مقارنة بما دفعه في عام 2022.

قال "إنها وضع صعب جدًا،" لم يتصور أبدًا عندما اشترى منزله أن الخيارات الخاصة بالمؤمنين ستكون محدودة بهذا الشكل وأن مؤمّن الخيار الأخير سيكون باهظ الثمن.

قصة التأمين الخاصة بهيريرا شائعة في لويزيانا وأماكن أخرى بالولايات المتحدة التي معرضة لمخاطر ظروف جوية شديدة. ووفقًا لإدارة المحيطات والغلاف الجوي الوطنية، فإن هناك 28 كارثة مناخية في الولايات المتحدة الأمريكية قد بلغت خسائرها أكثر من مليار دولار في العام الماضي، بينما كان متوسط الأحداث السنوي النموذجي لتلك الكوارث بين عام 1980 و 2023 هو 8.5 فقط.

وبحسب استطلاع لجامعة لويزيانا الحكومية، فإن 17% من مالكي المنازل في لويزيانا ذكروا أن مزوداتهم ألغت وثيقتهم. وذكر 63% من المستفيدين أن تكلفة وثيقة التأمين زادت عن العام السابق. فيما يُشير متحدث باسم معهد معلومات التأمين إلى أن هناك زيادة بنسبة 10% إلى 12% في تكلفة تأمين المالكين لمنازلهم في الولايات المتحدة في العام الماضي، ويعزو السبب الرئيسي إلى فوائد التأمين على زيادة التكاليف التي تواجهها مزودات الخدمات، بما في ذلك من العواصف الشديدة، إلى جانب زيادة تكاليف الاستبدال؛ ونوع التأمين مرة أخرى مع شركات التأمين. ويؤكد أنه حتى إذا كان المالك لا يعيش في منطقة عالية الخطورة، فإنه يدفع عادة رسوماً مقبولة بشكل أعلى لتغطية الأماكن الأكثر خطورة.

وفي عام 2023، دفع نيل فرنانديز 1700 دولار سنوياً لتأمين المنزل مع شركة فيمرز للتأمينات في سانتا كلاريتا بكاليفورنيا، حيث يعيش مهندس البرمجيات البالغ من العمر 42 عامًا مع زوجته وابنه. لكن العام الماضي، أعلنت شركة فيمرز عن رفع الرسوم الشهرية إلى 3200 دولار له، مشيرةً إلى ارتفاع التكاليف وزيادة مخاطر الحرائق في الولاية. وقد أفاد فرنانديز بأن مخاطر الحرائق حول منزله لم تتغير وأنه يعيش على بعد 400 متر من محطة إطفاء الحرائق.

بدأ في البحث عن وثائق تأمين أخرى، لكنه وجد خيارات محدودة. وتحول إلى شركة AAA للتأمين المنزلي مقابل 2880 دولار سنوياً.