تراجع حاد في الدرجات الائتمانية لجيل Z

تراجع درجات الائتمان وتأثيره على الأمريكيين

تنخفض الدرجات الائتمانية بأسرع وتيرة منذ الركود العظيم حيث يكافح الأمريكيون لمواكبة ارتفاع تكاليف المعيشة وعودة مدفوعات ديون الطلاب.

انخفض المتوسط الوطني لدرجة FICO بمقدار نقطتين هذا العام، وهو أكبر انخفاض منذ عام 2009، وفقًا للبيانات الصادرة يوم الثلاثاء عن شركة التحليلات.

وعلى الرغم من أن الدرجات الائتمانية لا تزال أعلى بكثير مما كانت عليه خلال فترة الركود العظيم، إلا أنها انخفضت للعام الثاني على التوالي. ووجدت شركة FICO أن نسبة متزايدة من المقترضين يتخلفون عن سداد قروض السيارات وبطاقات الائتمان والقروض الشخصية.

ويواجه الأمريكيون الأصغر سناً، الذين يتعرضون لضربة مزدوجة تتمثل في ارتفاع ديون الطلاب وانخفاض مستوى التوظيف للمبتدئين، لضغوط مالية أكبر.

شهد المقترضون من الجيل Z انخفاضًا في متوسط درجات الائتمان بمعدل ثلاث نقاط وهو أكبر انخفاض من أي فئة عمرية منذ عام 2020 خلال الجائحة، وفقًا لشركة FICO.

تؤكد النتائج على الانفصال المتزايد بين النشوة في وول ستريت والتشاؤم في الشارع الرئيسي. بينما تستمر الأسهم الأمريكية في تحطيم مستويات قياسية مرتفعة، يقول جزء كبير من الأمريكيين إنهم يتضررون.

وقال تومي لي، المدير الأول في FICO: "لقد شهدنا اقتصادًا على شكل حرف K، حيث يبلي أصحاب الثروات المرتبطة بمحافظ سوق الأسهم وارتفاع قيمة المنازل بلاءً حسنًا، بينما يعاني الآخرون من ارتفاع أسعار الفائدة ومشاكل القدرة على تحمل التكاليف."

ضغوط مالية متزايدة على الأجيال الشابة

انخفض متوسط الدرجات الائتمانية بشكل حاد بعد الأزمة المالية لعام 2008، حيث ارتفعت معدلات البطالة بشكل كبير وعجز ملايين الأمريكيين عن سداد أقساط الرهن العقاري وتخلفوا عن سداد قروض السيارات.

ارتفعت الدرجات الائتمانية كل عام من عام 2013 إلى عام 2024، عندما انخفضت بنقطة واحدة، وفقًا لشركة FICO.

ولكن وجدت FICO أن معدلات التأخر في السداد على قروض السيارات وبطاقات الائتمان والقروض الشخصية في أعلى مستوياتها أو بالقرب منها منذ عام 2009.

وقالت شركة FICO إن معدلات التأخر في السداد هذه "تتوافق مع اقتصاد في حالة ركود أكثر من اقتصاد لا يزال في حالة توسع"، مضيفة أن معدلات التأخر في سداد قروض الرهن العقاري وقروض أسهم المنازل لا تزال قريبة من أدنى مستوياتها التاريخية.

ووجدت FICO أن 14% من الجيل Z قد تعرضوا لانخفاض كبير في درجة الائتمان بمقدار 50 نقطة أو أكثر في العام الماضي - أكثر من أي عام آخر وضعف الانخفاض في عام 2021.

يرتبط بعض هذا الضغط على الأقل على الأمريكيين الأصغر سنًا بديون الطلاب.

كيف تؤثر ديون الطلاب على جيل Z؟

بعد توقف مؤقت في عهد كوفيد-19، لم يتم الإبلاغ عن حالات التأخر في سداد قروض الطلاب في ملفات الائتمان حتى فبراير. استأنفت وزارة التعليم تحصيل قروض الطلاب الفيدرالية المتعثرة في مايو.

يؤثر هذا التحول بشكل غير متناسب على جيل Z لأن واحدًا من كل ثلاثة منهم (34%) لديه قروض طلابية مفتوحة، أي ضعف النسبة الوطنية بشكل عام، وفقًا لشركة FICO.

بين شهري فبراير وأبريل، تمت إضافة 6.1 مليون مستهلك إلى ملفاتهم الائتمانية بسبب تأخرهم في سداد قروض الطلاب، وفقًا لشركة FICO. وهذا يعني أن معدل التأخر في سداد قروض الطلاب قد ارتفع إلى مستوى قياسي بلغ 29% بين 21 مليون مقترض لديهم ديون طلابية مستحقة السداد.

هناك 1.9 مليون مستهلك آخر لم يتم الإبلاغ عن تأخر في السداد على الرغم من أن لديهم أقساط ديون طلابية مستحقة ولم يسددوا أقساطها.

ومما يزيد من تأثير هذه المدفوعات المتأخرة لديون الطلاب المتأخرة حقيقة أن الجيل Z من الطلاب ليس لديهم في الغالب تاريخ طويل من سداد مدفوعات الائتمان التي تغذي درجات الائتمان. وهذا يجعل درجاتهم الائتمانية عرضة للمزيد من التقلبات، سواء بالارتفاع أو الانخفاض.

مشكلة أخرى: يواجه الأمريكيون الأصغر سنًا أيضًا أصعب سوق عمل منذ سنوات بالنسبة لخريجي الجامعات الجدد.

تحديات سوق العمل وتأثيرها على الدرجات الائتمانية

قال ديميتري تسولاكيس، 22 عامًا، إنه تقدم إلى مئات الوظائف بعد تخرجه من الجامعة الأمريكية في عام 2024 بشهادة في العلاقات الدولية.

استغرق الأمر من تسولاكيس 14 شهرًا ليحصل أخيرًا على وظيفة بدوام كامل، أو على الأقل وظيفة لم تكن خدعة. لكن الوظيفة التي حصل عليها بالفعل، كسكرتير في شركة محاماة في أورلاندو، تطلبت تخفيضًا كبيرًا في دخله مقارنة بعمله السابق كخادم.

قال تسولاكيس في مقابلة عبر الهاتف: "لقد تضررت درجتي الائتمانية بشدة لأنني اضطررت إلى تقديم تنازلات والقبول بوظيفة أتقاضى فيها أجراً أقل بكثير".

تسولاكيس مدين بمبلغ 35,000 دولار من ديون الطلاب، لكنه اضطر إلى إيقاف السداد مؤقتًا للتركيز على سداد أقساط سيارته ودفع نفقات المعيشة الأخرى.

وهو ليس الوحيد الذي لم يسدد الأقساط.

حوالي واحد من كل خمسة (19%) من المستهلكين يقولون إنهم دفعوا مبالغ أقل أو تخطوا الفواتير لتدبير أمورهم في العام الماضي، وفقًا لـ استطلاع أجراه بنك الاحتياطي الفيدرالي في فيلادلفيا في يوليو. وقد ارتفعت هذه النسبة من 17% في العام السابق.

كما قال عدد أكبر من المستهلكين (47%) إنهم خفضوا الإنفاق التقديري في العام الماضي، بينما قال 23% منهم إنهم خفضوا الإنفاق الأساسي.

وجدت FICO أن 64% من جيل Z و 61% من جيل الألفية الذين لديهم قروض طلابية يعتمدون على بطاقات الائتمان أو قروض الشراء الآن والدفع لاحقًا أو القروض الشخصية لسد الفجوات المالية.

سو مورفي، وهي ممرضة في فيلادلفيا، حصلت على قرض من أحد الوالدين للمساعدة في تمويل تعليم ابنتها الجامعي. يتطلب الدين الطلابي البالغ 70,000 دولار أمريكي دفعات شهرية تزيد قليلاً عن 500 دولار أمريكي.

ولتدبير نفقاتها، حصلت ميرفي على وظيفة ثانية، مما جعل جدولها الزمني 12 يومًا في اليوم ويومًا واحدًا في العطلة.

العمل في وظيفة ثانية كحل لمواجهة الضغوط المالية

تقول ميرفي: "يبدو الأمر وكأنه لم يعد من المجدي أن تكون مواطنًا مجتهدًا شريفًا في هذا البلد".

كانت الخطة هي أن تسدد 10 سنوات من المدفوعات ثم يتم إعفاؤها من رصيد الدين الطلابي لأن ميرفي تعمل في تمبل هيلث في فيلادلفيا، وهو نظام طبي غير ربحي مؤهل للإعفاء من قروض الخدمة العامة.

ومع ذلك، تخشى ميرفي الآن من أن ديون الطلاب لن تكون مؤهلة للإعفاء بسبب التغييرات في القواعد التي اقترحتها إدارة ترامب.

وبأمر من البيت الأبيض، قامت وزارة التعليم باقتراح تعديل تعريف أصحاب العمل المؤهلين للإعفاء من القروض من خلال استبعاد أصحاب العمل المتورطين في "أنشطة غير قانونية".

قالت إيلين كيست، نائبة السكرتير الصحفي في وزارة التعليم في بيان: "برنامج الإعفاء من قروض الخدمة العامة موجود لخدمة الأبطال الأمريكيين مثل المعلمين وضباط الشرطة ورجال الإطفاء وليس الأفراد أو أصحاب العمل المتورطين في أنشطة غير قانونية تضر بالأمريكيين". "ليس من شأن الوزارة أن تدعم الموظفين الذين يعملون لدى منظمات تخرق القانون من خلال تشويه الأطفال الأصحاء أو المساعدة والتحريض على الهجرة غير الشرعية والإرهاب."

قالت ميرفي إنها تسدد أقساطها في الوقت المحدد، لذا لم تنخفض درجتها الائتمانية بشكل كبير، لكن نسبة الدين إلى الدخل المرتفعة لا تساعدها في ذلك.

وقالت ميرفي: "سأذهب إلى التقاعد وأنا مثقلة بديون الطلاب".