أزمة التقاعد: كيف تؤثر الخطط في مكان العمل على مدخراتك

مقدمة حول التحديات المالية لجيل إكس عند التقاعد

ويتوقع تحليل حديث أجراه مركز مورنينجستار لدراسات التقاعد والسياسات أن 45% من الأسر الأمريكية تواجه خطر العجز المالي إذا تقاعدت في سن 65 عامًا - أو 54% إذا تقاعدت في سن 62 عامًا.

لذا فإن العديد من العمال اليوم أصبحوا بمفردهم إلى حد كبير عندما يتعلق الأمر بالادخار الكافي للتقاعد. ويرجع الفضل في ذلك إلى التحول من نظام المعاشات التقاعدية المحدد المزايا - حيث يمول صاحب العمل بالكامل شيكات شهرية ثابتة تُدفع لك عند التقاعد - إلى نظام الاشتراكات المحددة الذي يتحمل فيه الموظفون مسؤولية وضع نصيب الأسد من الأموال وتحديد كيفية استثمارها.

والمجموعتان اللتان كانتا الأقصر حظاً في هذا التحول هما جيل إكسس، وأكبرهم سناً على بعد عقد من سن التقاعد؛ وجيل طفرة المواليد، وأصغرهم سناً في أوائل الستينيات من العمر.

لهذا السبب، يتوقع تحليل مورنينجستار أن مواليد جيل الطفرة السكانية وجيل إكس من المرجح أن يشهدوا عجزًا في التقاعد أكثر من نظرائهم من جيل الألفية أو الجيل Z. كتب الباحثون: "إن التحول من المعاشات التقاعدية ذات المزايا المحددة إلى خطط الاشتراكات المحددة قد ترك مواليد الطفرة السكانية وجيل إكس مع وقت أقل لتجميع المدخرات".

لكن العاملين في الولايات المتحدة - من أي جيل واحد - ليسوا مجموعة متجانسة. فمدى استعداد الأفراد للتقاعد مرتبط بفرص المدخرات والمخاطر التي يواجهها الشخص، والتي يمكن أن تتفاوت بشكل كبير وتعتمد بشكل كبير على أصحاب العمل.

أهمية المشاركة في خطط الادخار للتقاعد

شرع تحليل مورنينجستار في تحديد الأشخاص الذين من المرجح أن يواجهوا على وجه التحديد أقل مخاطر نقص الأموال في التقاعد ولماذا - وأولئك الذين يواجهون أكبر المخاطر.

إن الوصول إلى - والمشاركة في - خطة الادخار 401 (ك) أو خطة ادخار مماثلة يوفرها صاحب العمل لمدة عقدين أو أكثر سيمنحك واحدة من أفضل الفرص للحصول على ما يكفي من المدخرات ومزايا الضمان الاجتماعي لتغطية نفقات معيشتك ونفقاتك الصحية عند التقاعد.

وتتوقع شركة Morningstar أن 21% فقط من الأسر التي تفعل ذلك ستواجه خطر التقصير المالي، وفقًا لتوقعات Morningstar.

ولكن هنا تكمن المشكلة: ما يقرب من نصف العاملين في الولايات المتحدة (47%) لا يملكون إمكانية الوصول إلى مثل هذه الخطة، وفقًا لتقديرات Morningstar. ومن بين العاملين الذين لديهم إمكانية الوصول، لا يشارك حوالي 16% منهم.

تأثير مكان العمل على فرص الادخار للتقاعد

وقد كتب الباحثون: "هناك أزمة تقاعد... بالنسبة لأولئك الذين لا يشاركون في خطة اشتراكات محددة أو غير قادرين على المشاركة في خطة اشتراكات محددة".

ويتوقعون أن أكثر من نصف العمال (57%) الذين لا يشاركون في خطة في مكان العمل قد يشهدون عجزًا في التقاعد.

إذا كنت تعمل في القطاع الخاص، يجب على صاحب العمل أن يقرر ما إذا كان سيقدم خطة ادخار للتقاعد أم لا. الشركات الكبيرة عادةً ما تفعل ذلك، لكن أرباب العمل الأصغر حجماً أقل احتمالاً. وإذا كنت تعمل لدى شركة كمتعاقد مستقل أو عامل مؤقت، فمن المحتمل ألا يُسمح لك بالمشاركة في أي خطة.

على النقيض من ذلك، فإن موظفي القطاع العام هم من بين العمال الذين يواجهون أقل مخاطر نقص الدخل في التقاعد، حسبما وجدت مورنينجستار.

هذا لأنهم على الأرجح لديهم معاش تقاعدي محدد المزايا - ولديهم أيضًا احتمال كبير في الحصول على خطة اشتراكات محددة تشبه خطة 401 ألف، كما قال سبنسر لوك، المدير المساعد لدراسات التقاعد في Morningstar والمؤلف المشارك في التحليل.

توقعات العجز المالي لجيل إكس ومواليد الطفرة السكانية

وقال لوك: "في كثير من الحالات، يكون لدى العاملين في القطاع العام معاش تقاعدي محدد الاشتراكات وفرصة للمساهمة في خطة تقاعد محددة الاشتراكات".

إن توقعات مورنينجستار للعجز موجهة نحو أولئك الذين لديهم عقدين أو أكثر للادخار في السنوات المقبلة، وهو الوقت الذي لا يملكه أكبر جيل إكس وأصغر مواليد الطفرة السكانية.

ومع ذلك، قال لوك إنه بالنسبة لتلك الفئة، تنطبق نفس المبادئ العامة. "إذا كانوا قد ادخروا باستمرار وتجنبوا تقويض تقاعدهم، على سبيل المثال، عن طريق السحب قبل التقاعد أو السحب النقدي عند إنهاء الوظيفة، فإن احتمالات تقاعدهم أفضل لأن لديهم أرصدة أكبر، مع تساوي جميع الاحتمالات الأخرى."

أما بالنسبة للأشخاص الأصغر سنًا من جيل X، الذين ولدوا بين عامي 1975 و 1980، والذين لم يدخروا على الإطلاق أو لم يدخروا بشكل ثابت، فلا يزال هناك وقت لتصحيح المسار.

ولكن ذلك سيعتمد على إمكانية وصولهم إلى خطة ذات امتيازات ضريبية ودخلهم. تُقدّر شركة Morningstar أن 48% من أبناء الجيل X ليس لديهم إمكانية الوصول إلى خطة DC وحوالي 79% منهم ليس لديهم إمكانية الوصول إلى معاش تقاعدي محدد المزايا.

والأكثر من ذلك، توصلت دراسة أجراها المعهد الوطني لأمن التقاعد العام الماضي إلى أن الدخل هو العامل الأكبر في تحديد من قام ببناء مدخرات ومن لم يقم بذلك. وأشار التقرير إلى أن "مدخرات التقاعد للجيل العاشر تتركز بشكل كبير بين أصحاب الدخل الأعلى".

وأشار تقرير Look إلى أن الخبر الأفضل إلى حد ما هو أنه من بين أبناء الجيل X الذين لديهم إمكانية الوصول إلى خطة 401 (ك) أو خطة مماثلة، فإن 7% فقط يختارون عدم المشاركة.

التغييرات المطلوبة لسد فجوة مدخرات التقاعد

لطالما جادلت الخبيرة الاقتصادية في مجال العمل تيريزا غيلاردوتشي، مؤلفة كتاب "اعمل، تقاعد، تقاعد، تقاعد: عدم اليقين في التقاعد في الاقتصاد الجديد"، بأن نظام التقاعد الأمريكي الموجه للأفراد قد خذل أولئك الأشخاص الذين عملوا لعقود من الزمن ومع ذلك لا يستطيعون توفير ما يكفي من المدخرات طوال حياتهم.

وقد قام صانعو السياسات بتنفيذ بعض التغييرات المصممة لتسهيل عملية الادخار على الناس، من خلال قوانين جديدة مثل Secure 2.0. في الواقع، تشير شركة Morningstar إلى أن أحد الأسباب التي تجعل العاملين من جيل الألفية وجيل Z أقل عرضة لخطر التقصير في التقاعد من جيل X وجيل الطفرة السكانية هو الميزات الحديثة التي تمت إضافتها إلى 401 (ك) مثل التسجيل التلقائي وصناديق التاريخ المستهدف.

وقد يأتي المزيد من التغييرات في السنوات القادمة. هناك مشروع قانون من الحزبين الجمهوري والديمقراطي يسمى "قانون مدخرات التقاعد للأمريكيين"، والذي يستند إلى ورقة كتبها غيلاردوتشي وكبير المستشارين الاقتصاديين السابق لترامب كيفن هاسيت، وله مؤيدون في كل من مجلسي النواب والشيوخ، وقد يُعاد تقديمه للنظر فيه عندما ينعقد الكونجرس القادم في يناير 2025. من شأن مشروع القانون هذا أن ينشئ برنامج مدخرات تقاعد محمول مع مزايا ضريبية لعشرات الملايين من العمال ذوي الدخل المنخفض والمتوسط، والذي من شأنه أن يقدم مساهمة مطابقة من الحكومة الفيدرالية.

"أكثر من نصف الموظفين العاملين يفتقرون إلى إمكانية الوصول إلى مزايا التقاعد ذات المزايا الضريبية التي يستفيد منها العديد من أصحاب الدخل المرتفع للادخار. وبالإضافة إلى ذلك، ومع استمرار القوى العاملة في الابتكار وتزايد عدد الأمريكيين المصنفين على أنهم "عمال مؤقتون"، فإن الاعتماد على الخطط التقليدية التي يرعاها صاحب العمل يتسبب في إفلات الكثير من العمال من العقاب"، كما قال عضو الكونجرس الجمهوري عن ولاية بنسلفانيا لويد سماكر، أحد رعاة مشروع القانون، عندما أعيد تقديمه في أكتوبر 2023.

ولكن حتى لو أصبح مشروع القانون هذا قانونًا في نهاية المطاف، فمن غير المرجح أن يقدم الكثير من المساعدة لأي شخص على بعد عقد من التقاعد اليوم. بالنسبة لهم، قد تكون محاولة العمل لفترة أطول، والادخار بقدر ما يستطيعون بينما لا يزالون يتقاضون رواتبهم وتقليص النفقات هي أفضل فرصة لهم لمحاولة البقاء قادرين على تحمل نفقات التقاعد.