مخاطر سحب أموال 401(k) عند تغيير الوظائف

خياراتك عند ترك العمل وتأثيرها على حساب 401(k)

عندما تستقيل من وظيفتك، فإن أحد أكبر القرارات التي سيتعين عليك اتخاذها هو ما يجب عليك فعله بشأن الأموال الموجودة في حساب التقاعد الخاص بك إذا كنت تدخر في حساب 401 (ك) الخاص بشركتك.

لديك عادةً ثلاثة خيارات: اتركها في مكانها إذا كان صاحب العمل يسمح بذلك. أو تحويله إلى حساب تقاعد آخر مؤجل الضريبة مثل حساب التقاعد IRA أو 401(k) في وظيفتك الجديدة. أو مجرد صرفه.

في حين أن غالبية المشاركين في 401 (ك) الذين يغيرون وظائفهم يختارون الخيار الأول أو الثاني، فإن أقلية كبيرة منهم يقومون بصرفها نقدًا، وفقًا لدراسات حديثة. تبلغ النسبة 33% في المتوسط، وفقًا لشركة Vanguard Investments، التي قامت بتحليل بيانات أكثر من 1500 خطة 401(k) و 403(b) تغطي ما يقرب من 5 ملايين مشارك.

التكاليف الحقيقية للانسحاب من حساب 401(k)

وفي الوقت نفسه، قامت دراسة حديثة من كلية ييل للإدارة بفحص عينة أصغر بكثير من تسع شركات 401 (ك) من خطط 401 (ك)، كل منها يحتوي على ميزات التسجيل التلقائي والتصعيد التلقائي مما يعني أنه كان على الموظفين أن يختاروا بنشاط عدم المشاركة في 401 (ك) أو يختاروا زيادة معدل مدخراتهم تلقائيًا كل عام. في هذه العينة، قام 40% من المشاركين بالانسحاب عند الاستقالة.

وجدت Vanguard أن أولئك الذين من المرجح أن يصرفوا أموالهم من 401 (ك) هم العمال الأصغر سنًا، والعمال من جميع الأعمار الذين لديهم أرصدة حسابات أصغر (أي أقل من 25,000 دولار).

قد يكون من الصعب مقاومة إغراء القيام بذلك خاصةً إذا كنت في وضع مالي صعب ولكن هناك ثلاثة أسباب لمحاولة التأجيل إن أمكن: الضرائب والعقوبات وخسارة نمو الاستثمار طويل الأجل.

على سبيل المثال: فكر في موظفة تبلغ من العمر 30 عامًا تعيش في منطقة ذات ضرائب عالية مثل مدينة نيويورك أو لوس أنجلوس. إذا قامت بصرف رصيد حساب بقيمة 15,000 دولار، فقد تخسر آلاف الدولارات في السنة التي تحصل فيها على المبلغ المدفوع وأكثر من ذلك بكثير مع مرور الوقت.

على افتراض أن الموظفة تجني 85,000 دولار وتدفع معدل ضرائب فيدرالي وضرائب الولاية والضرائب المحلية مجتمعة بنسبة 30% تقريباً، ستدفع ما بين 4,500 دولار و 4,695 دولاراً كضرائب على المبلغ المستقطع بالإضافة إلى غرامة سحب مبكر بنسبة 10% من المبلغ المستقطع، وذلك وفقاً لتقديرات روبرت بيرسيشيت، وهو محاسب قانوني معتمد في كولورادو، وتوم أوسابن، مدير المحتوى الضريبي في الرابطة الوطنية لمحترفي الضرائب.

بعبارة أخرى، ستحصل على ما لا يقل عن 6000 دولار على الأقل ولن تحصل على أكثر من 9000 دولار من مدخراتها الأصلية البالغة 15000 دولار.

أما إذا كان دخلها 55,000 دولار، فيقدر أوسابين أنها ستدفع 5,250 دولاراً كضرائب وغرامات، أي أن صافي دخلها سيبلغ 9,750 دولاراً.

لن تكون الضربة الأكبر على الإطلاق ظاهرة للعيان. إنها الأموال التي كانت ستكسبها الموظفة لو أنها تركت مبلغ 15,000 دولار مستثمرة في حساب مؤجل الضرائب للعقود القليلة القادمة.

ضربات محتملة أخرى لمدخراتك عند تغيير الوظيفة

على افتراض أنه كان سيتم استثماره في صندوق مؤشر S&P 500 منخفض التكلفة على مدار 30 عامًا، فقد ينمو إلى أكثر من 260,000 دولار، بافتراض متوسط عائد سنوي بنسبة 10%. أو إذا افترضنا متوسط عائد أكثر تواضعًا بنسبة 7%، فقد ينمو إلى 115,000 دولار تقريبًا.

يقول المخطط المالي المعتمد بول براهيم، الرئيس المنتخب لجمعية التخطيط المالي: "إن سحب الأموال من 401 (ك) قبل سن 59 عاماً ونصف هو أحد أغلى الأشياء التي يمكن للشخص القيام بها، سواء من منظور ضريبي أو من منظور استثماري". "إنه يؤدي إلى إضعاف دائم لرأس المال الذي يمكن أن يؤثر بشكل كبير على تأمين دخلهم التقاعدي في المستقبل."

وجد تحليل حديث آخر لشركة Vanguard أنه حتى لو لم تقم بصرف 401(k) القديم عند حصولك على وظيفة جديدة، فإن مجرد تغيير الوظيفة قد يقلل من مدخراتك التقاعدية بمرور الوقت ما لم تكن مجتهداً.

"العامل الأمريكي العادي لديه تسعة أرباب عمل على مدار حياته المهنية. يرى العامل المتوسط الذي يغيّر وظيفته زيادة بنسبة 10% في الراتب ولكن ينخفض معدل ادخار التقاعد بنسبة 0.7 نقطة مئوية عندما يغيّرون أصحاب العمل." أشارت Vanguard في تقريرها.

وإليك السبب: قد تختلف ميزات خطة 401 (ك) من صاحب عمل إلى آخر. في حين أن العديد منهم الآن يسجلون الموظفين تلقائيًا في الخطة، قد يختلف معدل الادخار الافتراضي الذي يخرج من راتبك. إذا قام صاحب العمل الجديد بتحديد معدل افتراضي أقل من صاحب العمل القديم، فكن استباقيًا بشأن مطابقة أو تجاوز ما كنت تدخره في وظيفتك القديمة، فعلى سبيل المثال، إذا كنت تدخر 3% من دخلك في وظيفتك القديمة، ولكن صاحب العمل الجديد لديه معدل افتراضي 2%، فاستمر في ادخار 3% أو أكثر في وظيفتك الجديدة.

وإلا فقد يكون هناك أموال أقل في مستقبلك. قالت Vanguard: "بالنسبة للعامل الذي يكسب 60,000 دولار في بداية حياته المهنية ويغير وظيفته ثماني مرات بين أصحاب العمل (بإجمالي تسع وظائف)، فإن الخسارة المقدرة في مدخرات التقاعد المحتملة قد تصل إلى 300,000 دولار وهو ما يكفي لتمويل ما يقدر بست سنوات إضافية من الإنفاق في التقاعد".

وعندما تفكر في عرض عمل جديد، لا تنسى أن تقارن بين مكافأة صاحب العمل التي ستحصل عليها مع تلك التي تحصل عليها حاليًا، لأن هذه الأموال جزء من إجمالي حزمة التعويضات الخاصة بك.

تحقق أيضًا من مدة فترة الاستحقاق في الوظيفة الجديدة وهي المدة الزمنية التي تحتاجها في الشركة لكي تحصل على مكافأة صاحب العمل بالكامل. وبعبارة أخرى، إذا حصلت على وظيفة جديدة قبل انتهاء فترة الاستحقاق، فسوف تخسر بعض أو كل تلك المباريات.