نهاية الشيكات الورقية وتأثيرها على المستهلكين

أولاً القرش. ثم الشيكات الورقية

عندما توقفت دار سك العملة الأمريكية عن إصدار البنسات الشهر الماضي للمرة الأولى منذ 238 عاماً، لفت ذلك الكثير من الانتباه. ولكن كانت هناك تحركات هادئة لوقف استخدام الشيكات الورقية أيضاً.

فقد توقفت الحكومة عن إرسال معظم الشيكات الورقية إلى المستفيدين اعتبارًا من نهاية شهر سبتمبر، كجزء من الجهود المبذولة لتحديث مدفوعات المزايا الفيدرالية بالكامل. ويوم الخميس، أصدر مجلس الاحتياطي الفيدرالي إشعارًا يشير إلى أنه يدرس، ولكن فقط يدرس، "إنهاء" خدمات الشيكات التي يقدمها الآن للبنوك.

وجاء في بيان البنك المركزي أنه كبديل لإنهاء تلك الخدمات، يدرس البنك المركزي زيادة الاستثمار في خدمات معالجة الشيكات الخاصة به، ولكنه أشار إلى أن ذلك سيأتي بتكلفة أعلى. لكنه يدرس أيضًا عدم القيام بأي استثمارات من هذا القبيل، من أجل الحفاظ على التكاليف دون تغيير تقريبًا. وقد يؤدي ذلك إلى تقليل موثوقية تلك الخدمات في المستقبل.

وجاء في الإشعار الصادر عن بنك الاحتياطي الفيدرالي: "بمرور الوقت، انخفض استخدام الشيكات بشكل مطرد، وازدادت طرق الدفع الرقمية من حيث التوافر والاستخدام، وارتفع معدل الاحتيال في الشيكات". "أيضًا، ستحتاج البنوك الاحتياطية إلى القيام باستثمارات كبيرة في البنية التحتية للشيكات لمواصلة تقديم نفس المستوى من خدمات الشيكات في المستقبل."

ولكن حتى إذا كان صحيحًا أن خيارات مثل الإيداع المباشر، والدفع التلقائي للفواتير وأنظمة الدفع الإلكترونية مثل Venmo وPayPal وZelle قد قللت من الحاجة إلى الشيكات التقليدية، فإن الشيكات الورقية لا تزال جزءًا مهمًا من نظام الدفع. فهي تشكل حوالي 5٪ من المعاملات وتمثل 21٪ من قيمة جميع تلك المدفوعات، وفقًا لبيان ميشيل بومان، نائب رئيس مجلس الاحتياطي الفيدرالي للإشراف، الذي عارض بيان الاحتياطي الفيدرالي يوم الخميس.

وقالت: "تظل الشيكات آليات دفع مهمة للمستهلكين والشركات". "إن وقف خدمات الشيكات الاحتياطي الفيدرالي ليس حلاً فعالاً لمشكلة الاحتيال المتزايدة في المدفوعات الاحتيالية، خاصة في ضوء الدور المستمر للشيكات في نظام المدفوعات."

تاريخ الشيكات غير مؤكد بعض الشيء، ولكن يُعتقد أن تاريخ الشيكات يعود إلى ما يقرب من 2400 عام. وقد اكتسبت الشيكات الحديثة الأولى شعبية منذ أكثر من 500 عام.

"في أوائل القرن الخامس عشر الميلادي، في أمستردام بهولندا، بدأ الأشخاص الذين جمعوا أموالاً نقدية في إيداعها لدى "الصرافين" الهولنديين، مقابل رسوم، كبديل أكثر أمانًا عن الاحتفاظ بالأموال في المنزل، ثم وافق الصرافون على سداد الديون من الأموال الموجودة في كل حساب، بناءً على أمر مكتوب من المودع أو "مذكرة" للقيام بذلك،" كما جاء في منشور عن تاريخ الشيكات على موقع Checkeeper، وهي خدمة طباعة الشيكات عبر الإنترنت.

قد تتسبب نهاية الشيكات الورقية في مشاكل للمستهلكين الذين ليس لديهم إمكانية الوصول إلى حساب مصرفي تقليدي ولا يزالون يعتمدون على القصاصات الورقية الصغيرة لتلقي بعض أموالهم، بما في ذلك شيكات الرواتب. كان حوالي 6% من البالغين "لا يملكون حسابات مصرفية" في عام 2024، وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي، مما يعني أنهم لا يملكون هم أو أزواجهم أو شركائهم حسابًا جارًا أو حسابًا للادخار أو حسابًا في سوق المال. وترتفع هذه النسبة التي لا يملكون حسابات مصرفية إلى 22% لمن يقل دخلهم عن 25,000 دولار.

كما أن المستهلكين الأكبر سنًا الذين قد لا يشعرون بالراحة مع التقنيات الجديدة، أو ما يقدر بـ 10% من الأمريكيين الذين لا يمتلكون هواتف ذكية، قد يتضررون كثيرًا من زيادة التوجه نحو أنظمة الدفع الإلكترونية.

ويمكن أن تظل الشيكات وسيلة مهمة لبعض التجار للحصول على الأموال، أو لتوفير التكاليف، بدلاً من دفع رسوم المعاملات المرتفعة المرتبطة بقبول المدفوعات ببطاقات الائتمان.

يقول دوغ كانتور، المستشار العام للرابطة الوطنية للمتاجر الصغيرة، التي غالباً ما يقدم أعضاؤها خدمات الدفع النقدي للزبائن بالإضافة إلى قبول الشيكات لبعض المدفوعات، مثل تصليح السيارات: من الواضح أن الشيكات لا تُستخدم بالقدر الذي كانت عليه في السابق، لكنها لا تزال جزءاً مهماً من النظام المالي، خاصة بالنسبة لذوي الدخل المنخفض. وقال إن ذلك سيتسبب في مشاكل لا يمكن وصفها ويصعب توقعها لإنهاء نظام الشيكات.

وأشار أيضًا إلى أن العديد من الأشخاص لا يزالون يستخدمون الشيكات لدفع فواتيرهم الشهرية، في بعض الحالات دون أن يدركوا ذلك، إذا كانوا قد وجهوا البنك الذي يتعاملون معه لإجراء مدفوعات مختلفة نيابة عنهم. وقال إنه لا يمكنه تخيل إنهاء نظام الشيكات في أي وقت قريب.

"في مرحلة ما، قد يتم إلغاؤها بالكامل. من الصعب حقًا معرفة مدى طول الذيل الموجود هناك". "أعتقد أنهم ليسوا مستعدين لإنهائه بعد، وآمل ألا يكونوا مستعدين لإنهائه بعد لأن هناك أعدادًا كبيرة من الناس، أقلية بلا شك، ولكن لا تزال هناك أعداد كبيرة تعتمد على النظام."