كيفية الاستفادة من التوقف الأخير لمعدل الفائدة لدى الاحتياطي الفيدرالي

إن قرار مجلس الاحتياطي الفيدرالي يوم الأربعاء بالإبقاء على سعر الفائدة على الإقراض المصرفي لليلة واحدة كما هو - بعد خفضه بنقطة مئوية كاملة العام الماضي - يعني أنه لا يزال لديك فرصة للاستمتاع بعوائد قوية تتفوق على التضخم على مدخراتك إذا كنت ذكيًا بشأن المكان الذي تضعها فيه.

في الوقت نفسه، نظرًا لأن تحركات (أو تقاعس) الاحتياطي الفيدرالي عن اتخاذ قرار بشأن سعر الفائدة يمكن أن تؤثر بشكل مباشر أو غير مباشر على أسعار الفائدة على مجموعة من القروض الاستهلاكية والمنتجات المالية، فإنك سترغب في بذل ما في وسعك للحد من مدفوعات الفائدة على ديونك حتى لا تنفق دولارًا واحدًا أكثر من اللازم.

"لا ينبغي للمقترضين الاعتماد على أن بنك الاحتياطي الفيدرالي في عجلة من أمره لخفض أسعار الفائدة مرة أخرى، لذا ركز على سداد الديون عالية التكلفة. على الجانب المشرق، سيستمر المدخرون في التمتع بعائدات تفوق التضخم إذا كانت الأموال متوقفة في (الحسابات) الأكثر تنافسية"، كما قال جريج ماكبرايد، كبير المحللين الماليين في Bankrate.

فيما يلي بعض الطرق الموصى بها لتحقيق أهداف المدخرات والديون.

مدخراتك

معظم الأشخاص الذين لديهم حسابات ادخار في أكبر البنوك يرضون بعوائد تافهة على أموالهم - يبلغ متوسط معدل الفائدة الوطني على حسابات الادخار 0.55% فقط، وفقًا لموقع Bankrate.

ولكن يمكنك أن تحقق أفضل من ذلك بكثير إذا وضعت الجزء الأكبر من مدخراتك - بما في ذلك أموال صندوق الطوارئ وأي أموال ستحتاجها لأهداف قريبة الأجل مثل عطلة قادمة أو نفقات غير متوقعة مثل إصلاح سيارة - في حساب توفير عالي العائد عبر الإنترنت مؤمن عليه من قبل المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع.

كان بعضها يدفع ما بين 4.5% إلى 4.75% في الأسبوع الماضي. هذا يعني أن أموالك يمكن أن تنمو بشكل أسرع من التضخم، والذي كان في القراءة الأخيرة يسير بخطى ثابتة عند 3٪ تقريبًا.

وبدلاً من ذلك، يمكنك التفكير في حساب سوق المال المؤمن عليه لدى مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC). فوفقًا لمصرف Bankrate، يصل معدل الفائدة في بعضها إلى 4% إلى 4.75%.

قد يكون الخيار الآخر هو صندوق استثمار مشترك في سوق المال، والذي يستثمر في أدوات الدين قصيرة الأجل منخفضة المخاطر. تقدم مثل هذه الصناديق متوسط عائد يبلغ 4.19% هذا الأسبوع، وفقًا لبيانات Crane Data. في حين أن صناديق أسواق المال ليست مؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC)، إذا كنت تستثمر من خلال شركة الوساطة الخاصة بك، فمن المحتمل أن يكون حسابك الإجمالي مؤمنًا من قبل شركة حماية المستثمر في الأوراق المالية.

بالنسبة للمدخرات التي لا تحتاجها بالضرورة في غضون ثلاثة إلى ستة أشهر ولكنك تريد الوصول إليها في السنوات الثلاث إلى الخمس القادمة لتحقيق أهداف متوسطة الأجل مثل الحصول على دفعة أولى لشراء منزل أو المساعدة في دفع نفقات معيشتك في السنة الأولى أو السنتين الأوليين من التقاعد، يمكنك التفكير في شهادات الإيداع أو سندات الخزانة الأمريكية أو السندات البلدية المصنفة AAA. لكل منها آثار ضريبية مختلفة وقواعد مختلفة للسحب المبكر.

Loading image...

تتطلب منك شهادات الإيداع المؤمّنة من مؤسسة التأمين الفيدرالية FDIC أن تحتفظ بأموالك لفترة زمنية معينة، وتخضع الأرباح للضريبة بالكامل على المستوى الفيدرالي وعلى مستوى الولاية. تتراوح مدة الأقراص المدمجة التي تتراوح مدتها من ثلاثة أشهر إلى خمس سنوات كانت عائداتها تتراوح بين 4.25% و4.65% يوم الأربعاء قبل اجتماع مجلس الاحتياطي الفيدرالي، وفقًا للخيارات المدرجة على موقع Schwab.com.

وكانت سندات الخزانة الأمريكية التي تتراوح مدتها بين ثلاثة أشهر وخمس سنوات تقدم عوائد تتراوح بين 4.19% و4.34%. الفائدة المكتسبة من سندات الخزانة معفاة من ضرائب الولاية والضرائب المحلية، لذلك قد تكون خيارًا أفضل إذا كنت تعيش في منطقة ذات ضرائب عالية.

وكانت السندات البلدية المصنفة AAA ذات الآجال من ثلاثة أشهر إلى خمس سنوات تدفع ما بين 2.61% و4.21%، وفقًا للعروض على موقع Schwab.com. عادةً ما تكون أرباح السندات البلدية معفاة من الضرائب الفيدرالية. وإذا اشتريت سندات صادرة عن الولاية التي تقدم فيها ضرائب الولاية، فقد تكون معفاة من ضرائب الولاية والضرائب المحلية أيضًا، وفقًا لموقع TurboTax. لذلك يمكن أن تكون السندات المالية عالية الجودة خيارًا جيدًا إذا كنت في شريحة ضريبية عالية، أو تعيش في منطقة ذات ضرائب عالية أو تعيش في ولاية لا تفرض ضرائب دخل أو لا تفرض ضرائب دخل وتريد عائدًا بعد خصم الضرائب.

ديونك

باستثناء حدوث انكماش اقتصادي مفاجئ، لا يتوقع مراقبو الاحتياطي الفيدرالي أن يخفض الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة الرئيسي مرة أخرى لعدة أشهر. وإذا كان هناك ارتفاع في التضخم، كما يتوقع البعض أن يحدث نتيجة للتعريفات الجمركية التي اقترحها الرئيس دونالد ترامب، فمن المحتمل أيضًا أن يقوم الاحتياطي الفيدرالي برفع أسعار الفائدة.

لذلك يمكنك الاعتماد إلى حد كبير على أن مدفوعات الفائدة التي تسددها على ديونك ستظل مكلفة - ما لم تحاول بشكل استباقي تقليل تأثيرها.

"أي شخص يأمل في أن ينقذه الاحتياطي الفيدرالي من أسعار الفائدة المرتفعة في أي وقت قريب سيصاب بخيبة أمل كبيرة. هذا صحيح سواء كنت تتحدث عن الرهون العقارية أو قروض السيارات أو بطاقات الائتمان أو أي شيء آخر"، قال مات شولتز، خبير الائتمان لدى LendingTree. "وهذا يعني أنه ربما يكون من المهم أكثر من أي وقت مضى السيطرة على الديون ذات الفائدة المرتفعة."

بالإضافة إلى الاقتراحات الواردة أدناه حول كيفية القيام بذلك، ستعمل دائمًا على تحسين فرصك في الحصول على سعر فائدة أكثر ملاءمة على أي قرض تسعى للحصول عليه عندما يكون لديك درجة ائتمان جيدة. قالت ميشيل رانييري، نائبة رئيس شركة TransUnion: "من المحتمل جدًا أن يكون هناك تخفيضات أقل في أسعار الفائدة على مدار (هذا) العام عما كان متوقعًا قبل بضعة أشهر فقط". "يجب على المستهلكين الاستمرار في مراقبة درجاتهم الائتمانية وتقاريرهم الائتمانية للتأكد من أنهم في أفضل وضع ممكن للتصرف عندما تنخفض أسعار الفائدة."

بطاقات الائتمان الخاصة بك: يبلغ متوسط المعدل المتغير على بطاقات الائتمان حاليًا 20.14%، بانخفاض طفيف عن 20.35% عندما اجتمع مجلس الاحتياطي الفيدرالي في ديسمبر الماضي، وأقل من المعدل القياسي المرتفع الذي بلغ 20.79% الذي سجله في أغسطس 2024، وفقًا لبنك ستاندرد آند بورز.

وبالنسبة للبطاقات الجديدة التي يتم إصدارها، يتجاوز متوسط المعدل 24%، وفقًا لموقع Lending Tree.

في جميع الحالات، تكون هذه المعدلات مرتفعة بشكل عقابي إذا لم تكن قادرًا على سداد فاتورة بطاقتك الائتمانية بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر.

هناك عدة طرق لتخفيف العبء عنك. أولها وأفضلها هو التقدم بطلب للحصول على بطاقة تحويل الرصيد بنسبة 0%، والتي ستتيح لك سداد أصل الدين بشكل مجدٍ على مدار 12 إلى 18 شهرًا القادمة دون تكبد أي رسوم فائدة.

إذا لم يكن هذا خيارًا متاحًا، يعتقد شولتز أن دمج جميع ديون بطاقات الائتمان ذات المعدل المرتفع في قرض شخصي بمعدل فائدة أقل بكثير يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا في أرباحك النهائية. بلغ متوسط معدل الفائدة على القرض الشخصي 12.46% اعتبارًا من 22 يناير، وفقًا لمعدل Bankrate. ولكن كلما ارتفعت درجة الائتمان الخاصة بك وانخفضت نسبة الدين إلى الدخل، كلما كان المعدل أفضل، خاصة إذا كنت تتسوق بالمقارنة للحصول على القرض الأكثر ملاءمة.

وأخيرًا، إذا لم ينجح أي من هذين الخيارين، فاتصل بالجهة المصدرة لبطاقتك الائتمانية واطلب منها تخفيض السعر. قال شولتز: "ينجح الأمر أكثر مما تعتقد."

Loading image...

منزلك: ترتبط معدلات الرهن العقاري بشكل مباشر بحركة عائد سندات الخزانة الأمريكية لأجل 10 سنوات، والتي تتأثر بالعوامل الاقتصادية مثل التضخم وتوقعات النمو، بالإضافة إلى توقع الإجراء التالي لمجلس الاحتياطي الفيدرالي.

لذلك، على الرغم من أن الاحتياطي الفيدرالي خفض سعر الفائدة الرئيسي ثلاث مرات العام الماضي، إلا أن معدلات الرهن العقاري لم تحذو حذوه، بل إنها في بعض الحالات أعلى قليلاً مما كانت عليه قبل عام.

"إذا قام بنك الاحتياطي الفيدرالي بخفض سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية، فقد تتجه السندات في أي من الاتجاهين. وسيكون الأمر نفسه إذا قاموا برفع أسعار الفائدة. هناك الكثير من الأمور المجهولة في الوقت الحالي." قالت ميليسا كوهن، نائبة الرئيس الإقليمي في شركة William Raveis Mortgage.

واعتبارًا من 23 يناير، بلغ متوسط الرهن العقاري ذو السعر الثابت لمدة 30 عامًا 6.96%، منخفضًا عن الأسبوع السابق عندما بلغ متوسطه 7.04%، وفقًا لما ذكرته شركة فريدي ماك. قبل عام مضى، بلغ متوسط الرهن العقاري لمدة 30 عامًا 6.69%.

لذا، إذا كنت تحمل رهنًا عقاريًا بمعدل أعلى بكثير من 7%، فيمكنك إجراء عملية حسابية لمعرفة ما إذا كان من المفيد إعادة تمويل قرضك لتأمين معدل أقل. يقترح ماكبرايد أنه إذا كنت قادرًا على خفض معدل الفائدة بما لا يقل عن نصف إلى ثلاثة أرباع نقطة مئوية، فقد تكون إعادة التمويل تستحق التفكير.

إذا كنت قد اقترضت مقابل حقوق ملكية منزلك، فمن المحتمل ألا تكون أموالاً رخيصة ولن تصبح أرخص في أي وقت قريب. اعتبارًا من 22 يناير، وفقًا ل Bankrate، بلغ متوسط سعر الفائدة على قرض ملكية المنزل 8.45% ومتوسط سعر الفائدة على خط ائتمان ملكية المنزل 8.28%.

ما لم تكن قد حصلت على قرض أرخص بكثير، فإن بذل جهد لسداد ما اقترضته في أقرب وقت ممكن يمكن أن يوفر لك أموالاً حقيقية على المدى الطويل.

إذا كنت تفكر في الحصول على HELOC ليكون بمثابة شريان الحياة في حالات الطوارئ - وبالتالي قد لا تستفيد منه أبدًا - فقد يكون المعدل أقل أهمية. ولكن اعلم أنه لا يزال عليك أن تتخلى عن بعض المال للحفاظ على خط الائتمان، من حيث تكاليف الإغلاق أو الحد الأدنى لمتطلبات السحب أو النفقات الإضافية، مثل الرسوم السنوية أو رسوم عدم النشاط.

** سيارتك:** انخفض متوسط أسعار الفائدة على قروض السيارات الجديدة (7.1%) وقروض السيارات المستعملة (10.8%) اعتبارًا من ديسمبر بنحو نصف نقطة مئوية عما كانت عليه قبل أن يبدأ الاحتياطي الفيدرالي في خفض أسعار الفائدة في سبتمبر 2024، وفقًا لبيانات موقع Edmunds.com الخاص بالسيارات.

ولكن هذا ليس انخفاضًا كافيًا لتبرير إعادة تمويل قرض السيارة الحالي الذي ربما تكون قد حصلت عليه في العام أو العامين الماضيين. وإليك السبب: قد يوفر لك الانخفاض بنقطة مئوية كاملة 16 دولارًا شهريًا فقط على قرض سيارة بقيمة 35,000 دولار، وفقًا لموقع Bankrate.

ومع ذلك، فإن أحد الاستثناءات المحتملة هو إذا كان لديك قرض قائم بمعدل مرتفع للغاية - على سبيل المثال، 15% أو أكثر - وفي الوقت الذي حصلت فيه على هذا القرض تحسنت درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير. قالت جيسيكا كالدويل، رئيسة قسم الرؤى في Edmunds.com: "قد يكون الأمر يستحق التفكير في ذلك".

وقالت إنه بالنسبة لأي شخص يخطط لشراء سيارة في الأشهر القليلة المقبلة، لا تفترض أنك ستحصل على صفقة أفضل عند شراء سيارة مستعملة. وذلك لأن قروض السيارات الجديدة والسيارات المستعملة المعتمدة غالباً ما تأتي مع حوافز قروض مدعومة والتي قد تؤدي إلى جانب الانخفاض الأخير في الأسعار إلى توفير أفضل لك من قرض سيارة مستعملة معين تفكر فيه. نصيحتها: تسوق لترى ما يمكنك الحصول عليه. ثم قم بالحسابات لمعرفة المبلغ الذي ستدفعه من الفائدة على مدى عمر القرض.