خطط التقاعد التلقائية تعزز مدخرات الموظفين

مقدمة حول خطط التقاعد للموظفين

أكثر من 50 مليون موظف في القطاع الخاص في الولايات المتحدة ليس لديهم إمكانية الوصول إلى خطة مدخرات التقاعد في مكان العمل مثل 401 (ك).

ولكن هناك عدد متزايد من الولايات التي تطلب الآن من معظم أرباب العمل في القطاع الخاص توفير ما يُعرف باسم "IRAs التلقائي" إذا لم يقدموا بالفعل خطة في مكان العمل. ويحصل كل موظف على حساب تقاعد خاص به، مع تقديم مساهمات تلقائية من رواتبهم.

حالة صناديق الاستثمار المستقلة التلقائية

كانت ولاية أوريغون الأولى في عام 2017. واليوم، هناك ما مجموعه 15 ولاية لديها برنامج نشط لـ "الجيش الجمهوري الأيرلندي التلقائي"، وهناك ولايتان أخريان في طور تنفيذ برنامجها، وفقًا لصناديق بيو الخيرية. بالإضافة إلى ذلك، تدرس ثماني ولايات تشريعات هذا العام لإنشاء برامجها الخاصة بها في مجال صناديق الاستثمار المستقلة التلقائية.

-الولايات التي لديها برامج IRA التلقائي: كاليفورنيا وكولورادو وكونيتيكت وديلاوير وإلينوي ومين وميريلاند ومينيسوتا ونيفادا ونيوجيرسي ونيويورك وأوريغون ورود آيلاند وفيرمونت وفيرجينيا. من المتوقع أن تفتتح هاواي برنامجها في وقت لاحق من هذا العام؛ وستطلق ولاية واشنطن برنامجها في عام 2027.

الولايات التي لديها برامج IRA التلقائي

• الولايات التي لديها فواتير IRA للسيارات قيد الدراسة: ألاباما وإنديانا وكانساس وماساتشوستس وميشيغان وبنسلفانيا وتينيسي وفيرجينيا الغربية

المصدر: صناديق بيو الخيرية

يوجد الآن 2.79 مليار دولار أمريكي في ما يقرب من 1.2 مليون حساب ممول من حسابات الجيش الجمهوري الأيرلندي الآلي اعتبارًا من 31 يناير، وفقًا لأحدث البيانات الصادرة عن مركز جورج تاون لمبادرات التقاعد. وهذا يحسب الأصول عبر 12 برنامجًا حكوميًا؛ ولا يشمل الولايات الثلاث التي افتتحت برامج في الأشهر القليلة الماضية.

خطة نيويورك الجديدة

نيويورك هي إحدى تلك الولايات الثلاث. افتتحت خطتها في أكتوبر. أمام أرباب العمل حتى 18 مارس للتسجيل إذا كان لديهم 30 موظفًا أو أكثر؛ وحتى 15 مايو إذا كان لديهم من 15 إلى 29 موظفًا؛ أو 15 يوليو إذا كان لديهم من 10 إلى 14 موظفًا.

تفاصيل التسجيل لأرباب العمل في نيويورك

أرباب العمل الوحيدون المعفيون من تفويض نيويورك هم أصحاب العمل الذين لديهم أقل من 10 موظفين أو أولئك الذين يعملون منذ أقل من عامين. العديد من الولايات الأخرى لديها إعفاءات أكثر صرامة، مثل الشركات التي لديها خمسة موظفين أو أقل، وفقًا لكيم أولسون، كبير مسؤولي التخطيط للتقاعد في بيو.

حسابات IRAs التلقائية القائمة على الولاية هي حسابات Roth IRAs. يتم تمويل الحسابات بأموال بعد خصم الضرائب، والتي تتراكم بعد ذلك معفاة من الضرائب.

يقتطع أرباب العمل تلقائيًا جزءًا صغيرًا من راتبك عادةً 3% أو 5% ويستثمرونه في صندوق التاريخ المستهدف عادةً بناءً على سنة تقاعدك المتوقعة.

كيف يعمل الجيش الجمهوري الأيرلندي التلقائي

ثم يزيد أرباب العمل مساهماتك تلقائيًا بنسبة 1% من راتبك سنويًا حتى تصل المساهمات إلى ما بين 8% و10%، وفقًا لقواعد الولاية. يمكنك أيضًا أن تختار زيادة مساهماتك أو تخفيضها بنفسك (أو حتى الانسحاب).

آلية خصم المساهمات من الرواتب

لا توجد عادةً أي تكلفة على أصحاب العمل لتسجيل العاملين لديهم في الخطة، ولا يُسمح بمطابقة مساهمات صاحب العمل في حسابات روث الإيرادات التقاعدية. لا يتحمل أصحاب العمل أيضًا واجبًا ائتمانيًا مما يعني أنه لا يتعين عليهم القلق بشأن اختيار استثمارات قوية ومنخفضة التكلفة واتخاذ قرارات أخرى في مصلحة المشاركين في الخطة. قال أولسون إن هذا الواجب يقع عادةً على عاتق مجلس الولاية الذي يشرف على البرنامج.

ولكن بدءًا من عام 2027، قد يتأهل العمال للحصول على مطابقة المدخرات الفيدرالية بقيمة تصل إلى 1000 دولار سنويًا. سيتم إيداع هذه المطابقة التي تساوي نصف مساهماتك التقاعدية حتى 2000 دولار مباشرةً في حساب روث IRA الخاص بك.

التكاليف والالتزامات لأرباب العمل

تحل مطابقة المدخر محل الائتمان الضريبي الحالي غير القابل للاسترداد للعمال ذوي الدخل المنخفض والمتوسط الذين يدخرون للتقاعد في خطة مكان العمل أو الجيش الجمهوري الأيرلندي. تقلل الائتمانات الضريبية من الالتزام الضريبي للشخص دولاراً مقابل دولار ولكنها لا تضيف مباشرة إلى حسابات الادخار. ونظرًا لأن الائتمان الضريبي الحالي للمدخرات غير قابل للاسترداد، فقد لا يساعد العمال ذوي الدخل المنخفض الذين لا يتحملون الكثير من الالتزامات الضريبية على الدخل، إن وجدت.

مطابقة المدخرات الفيدرالية المستقبلية

من الصعب على معظم الناس أن يدخروا ما يكفي للتقاعد دون الحصول على معاش تقاعدي من وظائفهم ومعظم موظفي القطاع الخاص لن يحصلوا على معاش تقاعدي.

لن يحل تفويضات الجيش الجمهوري الأيرلندي التلقائي مشكلة انعدام الأمن التقاعدي. لكنها يمكن أن تعطي أولئك الذين يشاركون فيها دفعة للأمام.

التحديات والفرص في خطط التقاعد

فمن ناحية، أشار أولسون إلى أنها توفر مدخرات ما كان الشخص ليحصل عليها لولا ذلك. إذا تمكن العمال من ذوي الدخل المنخفض والمتوسط من المساهمة باستمرار في الجيش الجمهوري الأيرلندي التلقائي على مر السنين، فقد ينمو إلى درجة تسمح للعامل بأخذ الضمان الاجتماعي في وقت متأخر قليلاً عن المخطط له. ويمكن أن يؤدي ذلك إلى زيادة شيك استحقاقاتهم الشهرية لبقية حياتهم.

تأثير الجيش الجمهوري الأيرلندي التلقائي على المدخرات

"هل سيكون ذلك كافيًا لتقاعد آمن تمامًا؟ لا،" قال أولسون. "ولكن هذه طريقة لجذب الناس لبدء الاستثمار."