خَبَرَيْن logo

تأثير خفض أسعار الفائدة: ماذا يعني لك؟

"كيف يؤثر خفض أسعار الفائدة على أموالك؟ اكتشف الآثار المحتملة والنصائح المالية لتحقيق أقصى استفادة. #اقتصاد #تمويل #استثمارات" - خَبَرْيْن

شخصان يجلسان معًا على أريكة، يستخدم أحدهما حاسوبًا محمولًا بينما يحمل الآخر ورقة، يتناقشان حول الأمور المالية.
Loading...
عندما يبدأ الاحتياطي الفيدرالي في خفض سعر الفائدة على القروض الليلية، سيؤثر ذلك على أسعار الفائدة على ديونك ومدخراتك. لكن في بعض الحالات، قد لا تكون تلك التأثيرات - سواء كانت إيجابية أو سلبية - كبيرة كما تظن.
التصنيف:نجاح
شارك الخبر:
FacebookTwitterLinkedInEmail

على مدار العامين الماضيين، رفع الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة الرئيسي بقوة إلى أعلى مستوى له منذ 23 عامًا للتغلب على التضخم. والآن، وبعد أن تباطأ التضخم بشكل كبير ومن المتوقع أن يتباطأ بشكل أكبر، من المتوقع أن يشرع البنك المركزي في حملة لخفض أسعار الفائدة على مدار العامين المقبلين، بدءًا من سبتمبر.

وإذا حدث ذلك، فمن المفترض أن تنخفض أسعار الفائدة على مجموعة واسعة من المنتجات المالية للأمريكيين، من بطاقات الائتمان والقروض العقارية إلى الحسابات المصرفية وشهادات الإيداع، من بين أمور أخرى.

أهمية التوقيت وحجم التخفيضات في أسعار الفائدة

بالنظر إلى عدد الطرق التي يمكن أن تؤثر بها معدلات الفائدة المنخفضة على أموالك، إليك بعض الأشياء التي يجب مراعاتها عند تحديد الخطوات التي يجب اتخاذها استجابة لذلك.

شاهد ايضاً: نصائح لتقديم الإقرارات الضريبية في اللحظة الأخيرة

إن احتمال انخفاض تكاليف الاقتراض سيكون خبراً ساراً لأولئك الذين يسعون للحصول على قروض أو أي شخص يحاول تخفيض أعباء ديونه الحالية. ولكن، من الناحية الواقعية، فإن مقدار ما ستوفره عندما يخفض الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة سيعتمد على مدى سرعة الخفض ومقداره في كل مرة. ومن المرجح أن تكون الإجابة على المدى القريب "ليس كثيرًا".

قال جريج ماكبرايد، كبير المحللين الماليين في Bankrate: "استقلّت أسعار الفائدة المصعد في الصعود إلى الأعلى، لكنها ستستقل السلالم في النزول".

وهو يعني بذلك: قال ماكبرايد: "لن تنخفض أسعار الفائدة بالسرعة الكافية لإنقاذكم من الوضع السيئ \هذا العام". "وبالنسبة للمدخرين، فإن الانخفاضات الأولية لن تقضي على أرباحك من الفوائد. سيظل المدخرون متقدمين على اللعبة."

شاهد ايضاً: قصة ميتشيكو: كيف نجت فتاة يابانية من قنبلة ذرية

وذلك لأن تخفيضًا واحدًا أو حتى تخفيضين في سعر الفائدة بمقدار ربع نقطة مئوية هذا العام لن يقلل بشكل كبير من تكاليف الفائدة. ولكن قد تُحدث عدة تخفيضات على مدار العام أو العامين المقبلين فرقًا ملحوظًا، وقد يكون من المفيد أن تكبح جماح بعض التحركات حتى ذلك الحين.

قال كريس ديوداتو، وهو مخطط مالي معتمد برسوم فقط ومؤسس شركة WELLth للتخطيط المالي: "لا تستبق الأحداث في وقت مبكر جدًا في هذه الأمور".

تأثير انخفاض أسعار الفائدة على المنزل

فيما يلي تفصيل لكيفية تأثير انخفاض أسعار الفائدة على المجالات الرئيسية في حياتك المالية، بالإضافة إلى نصائح من ديوداتو وماكبرايد حول ما يجب القيام به حيال ذلك.

شاهد ايضاً: هل أنت جديد في عالم العمل؟ إليك كيفية التميز في مقابلة العمل

الحصول على رهن عقاري هو أحد أكبر الخطوات المالية التي يقوم بها معظم الناس على الإطلاق. تتأثر معدلات الرهن العقاري بعدد من العوامل الاقتصادية، وتحركات بنك الاحتياطي الفيدرالي هي أحد هذه العوامل. نظرًا لأن مبالغ القروض كبيرة، فهذا أحد المجالات التي يمكن أن تُحدث فيها التخفيضات الصغيرة في أسعار الفائدة فرقًا كبيرًا في ما سيدفعه مشتري المنزل.

بالنسبة لأولئك الذين يشترون منزلًا هذا العام، قد تميل إلى شراء نقاط مخفضة لتخفيض سعر الرهن العقاري. وينصح ديوداتو قبل القيام بذلك، قم بحساب بعض الأرقام للتأكد من أنها ستوفر لك المال بالفعل إذا كنت تعتقد أنك قد تميل إلى إعادة التمويل في غضون عام أو عامين إذا انخفضت الأسعار أكثر. ذلك لأنك ستدفع آلاف الدولارات لتخفيض سعر الرهن العقاري الآن، ثم ستدفع آلاف الدولارات الأخرى كرسوم لإعادة التمويل.

وقال إن شراء تخفيض ربع نقطة قد يكلفك 1٪ من قرضك أو 4٪ لنقطة كاملة. ولإعادة التمويل، قد تكون التكاليف أعلى - وعادةً ما تتراوح بين 2% و 6% من قرضك، وفقًا لشركة Lending Tree.

شاهد ايضاً: قرار الاحتياطي الفيدرالي يمنح المدخرين المزيد من الوقت للاستفادة من أسعار الفائدة العالية

وبالنظر إلى أن معدلات الرهن العقاري قد انخفضت بنسبة 1.25% على الأقل في كل دورة خفض لأسعار الفائدة منذ عام 1971، وغالبًا ما تزيد عن 2% أو 3%، يرى ديوداتو أن الأمر على هذا النحو: "إن خفض سعر الفائدة ربع نقطة مئوية، أو حتى نقطة مئوية كاملة، لن يمنع معظم الناس من الرغبة في إعادة التمويل في مرحلة ما خلال دورة خفض الفائدة التالية. لذا، فإن الأساس المنطقي لدي هو عدم تحميل الناس عبء دفع النقاط ثم تكاليف إعادة التمويل."

أما بالنسبة للحصول على خط ائتمان أسهم المنازل، فكن على دراية بأن الاقتراض لم يعد رخيصًا: يتراوح متوسط المعدل الحالي لسعر الفائدة على قروض التمويل العقاري (HELOCs) بين 9% و 11% تقريبًا. وقال ماكبرايد إن خفض سعر الفائدة بمقدار ربع نقطة من بنك الاحتياطي الفيدرالي لن يجعلها أرخص بشكل كبير. "الأمريكيون يمتلكون المزيد من الأسهم أكثر من أي وقت مضى، ولكن عليك أن تكون حكيمًا بشأن كيفية الاستفادة منها، نظرًا لتكلفة الاقتراض مقابلها. فمجرد امتلاكك للأسهم لا يعني أنها أموال مجانية."

وبالطبع، إذا كنت تأخذ فقط قرض "هيلوك" ليكون بمثابة شريان الحياة في حالات الطوارئ ولا تستفيد منه أبدًا، فقد يكون المعدل أقل أهمية. ولكن لا يزال من الممكن أن يكلفك ذلك المال عن طريق تكاليف الإغلاق، أو أي شرط بسحب حد أدنى للمبلغ عند الإغلاق، أو أي رسوم إضافية أخرى للحصول على الخط، مثل الرسوم السنوية أو رسوم عدم النشاط، كما أشار ماكبرايد.

شاهد ايضاً: تلقى طفلك دعمًا ماليًا للكلية أقل مما أملت. لست والدًا سيئًا إذا لم تعوض الفارق

وإذا كنت مدينًا بالفعل بمبالغ مالية على HELOC، فقد اقترح عليك "أن تسدده بقوة. إنه دين عالي التكلفة لن يصبح أرخص قريبًا."

كيفية تأثير أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان

شكل آخر من أشكال الديون عالية التكلفة على الدوام هو رصيد بطاقتك الائتمانية غير المدفوع~~~~~~. لن تُحدث بعض التخفيضات القليلة في أسعار الفائدة تأثيرًا كبيرًا في متوسط المعدل القياسي المرتفع اليوم البالغ 20.7%. حتى لو أدت تخفيضات أسعار الفائدة في نهاية المطاف إلى خفض المتوسط إلى ما كان عليه في بداية عام 2022 - 16.3% - فسيظل القرض باهظ الثمن.

لهذا السبب، إذا كنت تحمل ديون بطاقات الائتمان، فإن النصيحة هي نفسها كما كانت دائمًا: إذا كنت مؤهلاً لذلك، اشترك في بطاقة تحويل الرصيد ذات السعر الصفري التي يمكن أن تمنحك ما لا يقل عن 12 إلى 18 شهرًا بدون فائدة، حتى تتمكن من سداد أصل الدين الذي تدين به بشكل مجدٍ.

شاهد ايضاً: تصويت هيئة التجارة الفيدرالية لحظر معظم أصحاب العمل من استخدام بنود عدم المنافسة. ولكن من المتوقع تحدي قانوني

إذا ثبت أنه من الصعب الحصول على ذلك، فابحث عما إذا كان بإمكانك تحويل رصيدك إلى بطاقة ائتمان من اتحاد ائتماني أو بنك محلي يقدم معدلات فائدة أقل من البنوك الكبرى. قال دودياتو: "عادةً ما يكون لديهم امتيازات أقل، ولكن يمكن أن تكون أسعار الفائدة لديهم نصف مرتفعة".

تمويل شراء السيارات في ظل انخفاض الأسعار

إذا كنت ترغب في تمويل شراء سيارة جديدة، فقد لا تساعدك بيئة خفض الأسعار بقدر ما تعتقد. يشير ماكبرايد إلى أن كل تخفيض بمقدار ربع نقطة مئوية يخفض 4 دولارات شهرياً من القرض النموذجي لسيارة بقيمة 35,000 دولار. لذا فإن انخفاض نقطة مئوية كاملة يصل إلى 16 دولارًا فقط في الشهر، أو أقل من 200 دولار في السنة.

وقال: "إن رافعتك الحقيقية للتوفير هي سعر السيارة التي تختارها، ومقدار التمويل الذي تقوم بتمويله وتصنيفك الائتماني".

شاهد ايضاً: ماذا سيقوم وكيل الشراء بفعله من أجلك عندما تبحث عن منزل جديد

أما بالنسبة لاستئجار سيارة، فقد أشار ماكبرايد إلى أن تأثير خفض سعر الفائدة الفيدرالي قد يكون ضئيلاً بنفس القدر على ما يسمى "عامل المال" الذي ستدفعه مقابل التأجير، ولأن العديد من المتغيرات تحدد ما سيكون عليه هذا العامل، سيكون من الصعب معرفة تأثير انخفاض أسعار الفائدة.

تأثير خفض الأسعار على المدخرات

كان العام الماضي جيدًا للغاية بالنسبة لأي شخص قام بإيداع أمواله في حسابات التوفير ذات العائد المرتفع عبر الإنترنت، والتي كان الكثير منها يدفع أكثر من 5%. وينطبق الأمر نفسه على أولئك الذين استطاعوا الاحتفاظ بأموالهم لفترات زمنية معينة في شهادات الإيداع أو سندات الخزانة، والتي كان العديد من آجالها يدفع أيضًا شمال 5%.

وبينما ستبدأ هذه المعدلات في الانخفاض عندما يبدأ الاحتياطي الفيدرالي في خفض أسعار الفائدة، فمن غير المرجح أن يكون الانخفاض كبيرًا في البداية - مما يعني أنك ستظل قادرًا على كسب المزيد من مدخراتك أكثر من معدل التضخم لفترة من الوقت، كما يتوقع ماكبرايد.

شاهد ايضاً: لا تستطيع دفع أو تقديم إقرار ضريبتك بحلول 15 أبريل؟ إليك ما يحدث إذا فوتت الموعد النهائي يوم الاثنين

ولكن قد لا يكون من المنطقي ترك الكثير من الأموال النقدية في هذه الأنواع من الأدوات في المستقبل. "أحذر الناس من الوقوع في فخ النقد. فقد اعتاد الكثير من الناس، الذين اعتادوا على معدلات الادخار الجيدة هذه، على تحويل الأموال من الأسهم والسندات طويلة الأجل"، كما يقول ديوداتو، الذي يتوقع أن تنخفض العوائد على المدخرات في نهاية المطاف إلى 3% في العامين المقبلين.

استراتيجيات المدخرات في ظل انخفاض أسعار الفائدة

نصيحته: لا تحتفظ بأكثر من ستة أشهر إلى سنة لتغطية نفقات المعيشة نقدًا أو ما يعادله. وقال: "أي شيء أكثر من ذلك سيؤثر على صافي ثروتك المستقبلية".

ومع ذلك، يقترح ماكبرايد أنه إذا كنت على بعد خمس سنوات من التقاعد، فقد ترغب في الاحتفاظ ببعض المعدلات المرتفعة التي لا تزال معروضة اليوم لتنمية الأموال النقدية التي ستحتاجها لتغطية نفقات المعيشة في السنوات القليلة الأولى بعد التوقف عن العمل. إن وجود هذه الأموال النقدية في متناول اليد يعني أنك لن تضطر إلى السحب من محفظتك طويلة الأجل في حالة حدوث تراجع كبير في السوق في بداية تقاعدك.

شاهد ايضاً: دراسة جديدة تكشف عن شعور المحترفين الهسبانيين واللاتينيين بالإهمال وعدم التمثيل الكافي في الشركات الأمريكية

على سبيل المثال، العديد من الأقراص المدمجة التي تتراوح مدتها بين سنتين أو ثلاث أو أربع أو خمس سنوات تدفع حاليًا ما بين 4.85% و 5% على موقع Schwab.com. إذا اخترت مثل هذه الأقراص المدمجة طويلة الأجل، فحاول العثور على قرص مدمج غير "قابل للاستدعاء". فالقرص المدمج القابل للاستدعاء هو الذي يمكن لجهة الإصدار أن تقرر إغلاقه قبل تاريخ استحقاقه، وهو ما قد يحدث إذا انخفضت أسعار الفائدة بشكل كبير خلال السنوات القليلة القادمة.

يقول ماكبرايد: "ميزة الاستدعاء هي "أنا أفوز ، وأنت تخسر " بالنسبة للبنك المُصدر.

أخبار ذات صلة

Loading...
شخص يرتدي سترة داكنة وشال أزرق، يقف أمام جدار بلون رملي، يعكس ملامح ثقافية غنية وتأثيرات فنية متنوعة في أوزبكستان.

تذكر الشاعر الأوزبكي العالمي شمشاد عبد الاييف، الذي لم يعرفه الكثيرون

في قلب آسيا الوسطى، كان شمشاد عبد اللاييف رمزاً للتنوع الثقافي، حيث دمج بين الفارسية والعربية والسلافية في إبداعه الشعري. مع رحيله، تبرز تساؤلات عميقة حول دور الفن في مواجهة الحروب والإمبريالية. اكتشف كيف أثرت أفكاره على الأدب الحديث في المنطقة.
نجاح
Loading...
رجل مسن يجلس مع ابن له، يتعاونان على استخدام الكمبيوتر المحمول، يعكسان تحديات الإدارة المالية المرتبطة بالخرف.

علامات مبكرة للخرف يمكن أن تظهر في شؤونك المالية

عندما تتلاشى القدرة على إدارة المال، قد تكون هذه إحدى العلامات المبكرة للخرف. تكشف الأبحاث الحديثة عن العلاقة المقلقة بين تدهور الذاكرة والسلوكيات المالية غير المنتظمة. تعرف على كيفية تأثير هذه الحالة على العائلات وكيف يمكنك حماية أحبائك. تابع القراءة لتكتشف المزيد!
نجاح
Loading...
مبنى الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي، يظهر في الصباح مع علمي الولايات المتحدة وواشنطن، محاط بأشجار عارية.

تم دفع مبلغ إضافي قدره 235 مليار دولار للأمريكيين في عام 2023، بفضل الاحتياطي الفيدرالي

إذا كنت تسعى لزيادة مدخراتك وتحقيق عوائد تفوق التضخم، فقد حان الوقت لاستكشاف حسابات التوفير ذات العائد المرتفع. في عام 2023، حقق المدخرون فوائد مذهلة بفضل ارتفاع أسعار الفائدة. لا تفوت الفرصة، اكتشف كيف يمكنك الاستفادة من هذه الحسابات الآن!
نجاح
Loading...
تظهر الصورة لاعبات كرة السلة في لحظة بدء مباراة نهائية بطولة NCAA للسيدات، مع تواجد الجمهور في الخلفية.

فازت (أو خسرت) في رهاناتك على "مارش مدنس؟" لا تنسى الإبلاغ عنها في ضرائبك

إذا كنت قد استمتعت برهانات مارس، فربما حان الوقت لفهم تأثيرها على ضرائبك. سواء ربحت أو خسرت، هناك طرق لتقليل فاتورتك الضريبية. اكتشف كيف يمكن أن تؤثر مكاسبك وخسائرك على إقرارك الضريبي لعام 2023، واستعد لتقديم معلومات دقيقة. تابع القراءة لتعرف المزيد!
نجاح
الرئيسيةأخبارسياسةأعمالرياضةالعالمتكنولوجيااقتصادصحةتسلية