كيف تجعل معدلات الفائدة العالية تعمل لصالح توفيراتك الجادة

لا يزال سعر الفائدة القياسي لدى بنك الاحتياطي الفيدرالي عند أعلى مستوى له منذ 23 عامًا. ذلك بفضل قرار البنك المركزي يوم الأربعاء بالمضي في استقرار سعر الفائدة كما فعل في اجتماع اللجنة المستخدمة لوضع السياسات في الاجتماعات الخمسة السابقة.

القرار قد يكون محبطًا لبعض المستثمرين ومشتري المنازل والأشخاص الذين لديهم الكثير من الديون على بطاقات الائتمان، حيث تؤثر الحركة في سعر الفائدة البنكية الليلية للفيدرالي - بشكل مباشر أو غير مباشر - على منتجات الأمور المالية للمستهلك (على سبيل المثال: بطاقات الائتمان، قروض البنوك والرهون العقارية).

ومع توقعات الاحتياطي الاتحادي بعدم قيامه بخفض الأسعار حتى الصيف، هذا يعني أيضًا أن الأشخاص الذين لديهم ودائع لديهم على الأقل بضعة أشهر أخرى للاستفادة من مدخراتهم.

ذلك لأنه بإمكانك الحصول على أسعار فائدة تتجاوز التضخم والتي ستزيد أي مبلغ لديك مخصص لحالات الطوارئ أو العطلات أو الدفعات المقدمة أو أي هدف آخر خلال السنوات القادمة.

ومع ذلك، لن تكون هذه الزيادة إذا اكتفيت بإيداعها في حساب فحص أو حسابات توفير تقليدية تقدم أمور قليلة جدًا. هناك خيارات أكثر ربحية وآمنة متاحة، بأسعار تزال في أو قرب أعلى مستوياتها. "ولكن ربما ليس لفترة طويلة"، وفقًا لتيد روسمان، كبير المحللين في بنك ريت. "إن كان أحد تلك الخيارات يناسب خططك المالية، من الأفضل التحرك سريعًا".

لذا، اعتبر الخيارات التالية عند النظر في مكان وضع مدخراتك المكتسبة بجهد.

حسابات الدخل عالي العائد على الإنترنت

كان المتوسط للعائدة السنوية على حسابات التوفير البنكية فقط 0.52% حتى 13 مارس، وفقًا لبنك ريت. يتم الحفاظ على هذا المتوسط بشكل منخفض من قبل أكبر البنوك الرئيسية والتي ما زالت تقدم 0.01% فقط.

على عكس هذا، لا تزال هناك بنوك عبر الإنترنت مؤمنة من قبل هيئة الإيداع لدى البنوك (FDIC) تقدم معدلات فائدة تتجاوز التضخم بين 4.35٪ و5.35٪ على حسابات توفيرها عالية العائد. بشكل عام، هذه هي أفضل الوسائل للمحافظة على الأموال للحالات الطارئة للوصول السريع والسهل.

اختيار بين حساب يدفع 0.52% وآخر يدفع 5.35% قد يعني فقدان مئات الدولارات في الفوائد. "إذا وضعت 10,000 دولار في حساب التوفير، فإن الفارق يبلغ 496 دولارًا في أرباح الفائدة على مدار العام، بافتراض التراكم الشهري"، وفقًا لروسمان.

في حين أن معدلات الفائدة على حسابات التوفير العالية العائد تراجعت قليلاً في الأشهر الأخيرة، من غير المرجح أن يحدث تخفيض شامل في معدلات الفائدة على حسابات التوفير عبر الإنترنت حتى يقترب الخفض الأول في سعر الاحتياطي الاتحادي"، وفقًا لكين تومين، مؤسس شركة DepositAccounts.com.

مثل أي معدل فائدة على حسابات التوفير البنكية، يمكن تغيير معدل الفائدة على حسابات التوفير عالية العائد في الليل، وقد لا ينبهك البنك عندما يخفضها. لذلك تأكد من فحص كشف حسابك الشهري.

شهادات الوديعة

استثمار آخر عالي العائد وآمن للأموال التي ربما لن تحتاج إلى الاعتماد عليها لبضعة أشهر أو حتى سنتين هو شهادة الوديعة. يمكنك الحصول على أفضل عائدات على شهادات الودائع من خلال وساطة مثل Schwab، E*Trade، أو Fidelity. هذا لأنه يمكنك مقارنة شهادات الودائع من أي عدد من البنوك المؤمنة من قبل هيئة الإيداع لدى البنوك (FDIC)، ولن تضطر إلى إنشاء حسابات فردية لكل مؤسسة.

بحلول 13 مارس، كان معدل الفائدة المتوسط على شهادات الودائع لمدة عام واحد 1.95٪، لكن بعض البنوك تقدم ما يصل إلى 5.4%.

إذا كنت تستطيع الحصول على شهادة ودائع لمدة عام واحد بنسبة 5.4٪، فستحقق 540 دولارًا من استثمار 10,000 دولار.

للحصول على أكبر الفوائد من شهادة الوديعة، عليك ترك الأموال المستثمرة لفترة زمنية ثابتة. يمكنك دائمًا الوصول إلى رأس المال الخاص بك في وقت أقرب إذا احتجت إلى ذلك، ولكن قد تكون هناك عواقب استرداد مبكر.

اعتبارًا من 20 مارس، كانت معدلات الفائدة على شهادات الودائع المذكورة على Schwab.com والتي تتراوح مدتها من ثلاثة أشهر إلى ثلاث سنوات تتراوح بين 5.2٪ و 5.51%. وكانت معدلات الفائدة على شهادات الودائع لفترات تتراوح بين أربع وعشر سنوات تتراوح بين 4.40٪ و 5.15٪.

على سبيل المثال، إذا استثمرت 10,000 دولار في شهادة ودائع لمدة عام واحد بمعدل فائدة 5.36٪. في نهاية تلك الفترة، ستحصل على رأس المال الأصلي بالإضافة إلى 536 دولارًا فائدة عند تكليف شهادة الودائع، وفقًا لحاسبة البرنامج. إذا اخترت شهادة ودائع لمدة سنتين بمعدل 5.25٪، فستحصل على مبلغ إضافي قدره 1,078 دولار، بافتراض التراكم الفائدة. ستكسب الاستثمار نفسه في شهادة ودائع لمدة خمس سنوات بنسبة 5.15٪ 2,854 دولار.

"للمستثمرين الصغار يجب الاستثمار لفترات أطول مع شهادات الودائع. لتحقيق أقصى استفادة، يجب التضمين من سنة إلى خمس سنوات. بدء سلم شهادات الودائع سيوفر هذا الخليط"، وفقًا لتومين.

إذا لم تعتمد على وساطة يمكنك الحصول على صفقة معقولة من البنك الرئيسي الخاص بك، وفقًا لتومين.

على سبيل المثال، أشار إلى أن يقدم بنك ويلز فارغو ما يصل إلى 5.01٪ على كل من شهادتي الودائع لمدة أربعة أشهر وسبعة أشهر. أو، في بنك أمريكا، يمكنك الحصول على ما يصل إلى 4.75٪ على شهادة وديعة لمدة سبعة أشهر.

ولكن تومين يحذر من أنه مع أي شهادة وديعة من البنك الكبير يجب عليك سحب أموالك في نهاية المدة، وإلا قد يجدد البنك تلقائيًا ويقيدك بشهادة وديعة بمعدل فائدة أقل بكثير.

حسابات وصناديق السوق النقدية

إذا كنت لا ترغب في إنشاء حساب توفير على الإنترنت في بنك آخر، يمكن أن يقدم لك البنك الخاص بك، الذي ستصدر من خلاله رواتبك، حساب إيداع نقدي سوقي يدفع عائدًا أعلى من الحسابات الجارية أو حسابات التوفير الخاصة بك.

قد يكون لدى حسابات السوق النقدية متطلبات إيداع أدنى أعلى من حساب توفير عادي، ولكنها أكثر سيولة من شهادة الودائع لمدة محددة أو سندات الخزانة، وهذا يعني أنها تمنحك الوصول إلى أموالك بسرعة أكبر مع إعطائك بعضًا من أعلى العوائد المتاحة، وفقًا لدوج اورنستين، كبير مديري الحلول المتكاملة في TIAA Wealth Management.

ولكن لا تخلط بين حسابات سوق المال وصناديق الاستثمار المشتركة في سوق المال، التي تستثمر في نظام الديون قصيرة الأجل ومنخفض المخاطر. وكان لديهم عائدًا معتمدًا لمدة سبعة أيام بمتوسط 5.14٪، وفقًا لفهر بمؤشر كرين للصناديق النقدية، الذي يتتبع أفضل 100 صندوق نقدي خالي من الضرائب.

وعلى عكس حسابات الإيداع النقدي في السوق، لا تكون صناديق السوق النقدية المتداولة في السوق الثانوية مضمونة من قبل هيئة الإيداع لدى البنوك (FDIC). ولكن إذا قمت بالاستثمار في صندوق السوق النقدية من خلال حساب وساطة، فمن المحتمل أن يكون حسابك الشامل مؤمنًا عن طريق جمعية حماية المستثمرين الأمريكية، التي تقدم الحماية في حالة إفلاس وسيطك.