مع تراجع CFPB، هل يمكن أن يعود الإقراض المتهور؟

لقد دخل مكتب الحماية المالية للمستهلك، وهو هيئة الرقابة المصرفية التي تم إنشاؤها بعد انهيار الرهن العقاري والأزمة المالية العالمية لعام 2008، في حالة من الفوضى حيث تعمل إدارة ترامب على الحد من عملياته بشكل كبير.

في الشهر الماضي، طُلب من العاملين في مكتب حماية المستهلك والمالية التوقف عن العمل، مما أدى إلى إغلاق الوكالة فعليًا، على الرغم من أن هذا الأمر قد تم الطعن فيه منذ ذلك الحين من قبل قاضٍ فيدرالي.

على الرغم من أن مكتب حماية المنافسة وحماية المستهلك، المكلف بضمان أن البنوك والمقرضين والشركات المالية الأخرى يلعبون بنزاهة مع المستهلكين، قد تم إضعافه بشدة، إلا أنه لا ينبغي أن يقلق الأمريكيون كثيرًا من تكرار أزمة الرهن العقاري التي أدت إلى إنشائه، حسبما قال خبراء لشبكة CNN. فالمقرضون والمصارف يخضعون حاليًا لتنظيم أكثر صرامة مما كانوا عليه في السنوات التي سبقت الأزمة، والأمريكيون الذين يقترضون الأموال يتمتعون بحماية أكبر.

ومع ذلك، مع إعاقة الوكالة التي غالبًا ما تعمل كشبكة أمان للمستهلكين، قد يحتاج الأمريكيون إلى أن يصبحوا مدافعين عن المستهلكين عند التعامل مع المقرضين من جميع الأنواع.

"تتمثل مهمة مكتب حماية المستهلك في حماية الأفراد. بعد الأزمة المالية، رأينا أن هناك الكثير من الأفراد الذين تم استغلالهم." قال جون جريفين، أستاذ التمويل في جامعة تكساس في أوستن الذي جادل بأن الاحتيال المتفشي لعب دورًا في الأزمة المالية. "لكنني لا أعتقد أن مكتب حماية المستهلك والمالية سيكون قادرًا على إيقاف أزمة مالية أخرى."

وقد تم إنشاء الوكالة، التي كانت من بنات أفكار السيناتور الديمقراطية إليزابيث وارن عندما كانت أستاذة في القانون بجامعة هارفارد، كجزء من قانون دود-فرانك، وهو قانون فيدرالي صدر عام 2010 في محاولة لتصحيح نقاط الضعف المالية التي ساهمت في الأزمة المالية العالمية. ومنذ ذلك الحين، قدم مكتب حماية المستهلك والمستهلك 19.7 مليار دولار أمريكي لإغاثة المستهلكين، مع 195 مليون شخص مؤهلين للحصول على تلك الإغاثة، وفقًا للوكالة.

Loading image...

"قالت وارن في تصريح لشبكة CNN: "إن تقويض حماية المستهلكين مع السماح للشركات المالية بتحمل مخاطر أكبر هو مزيج خطير. "لا يمكن للأسر العاملة أن يتحمل صانعو السياسات تكرار أخطاء الماضي."

لم يستجب مجلس حماية المستهلك الأمريكي CFPB لطلب التعليق على تأثير التغييرات الأخيرة.

سوق قروض سكنية أكثر أمانًا؟

عادة ما يكون شراء منزل هو أكبر عملية شراء يقوم بها الأمريكيون في حياتهم. على الرغم من أنه كان من المهم دائمًا فهم شروط القرض بشكل كامل عند الحصول على قرض عقاري، إلا أن ذلك قد يكتسب أهمية أكبر إذا تم تقليص مكتب حماية المستهلك والمالية والحماية المالية للمستهلك.

ومع ذلك، قال إيرا رينجولد، المدير التنفيذي للرابطة الوطنية للمدافعين عن المستهلكين، إن سوق القروض العقارية أكثر أمانًا الآن مما كان عليه من قبل.

وقال راينجولد: "عندما تم تمرير قانون دود-فرانك، تضمن إصلاح الرهن العقاري". "إن أنواع القروض التي كانت تُقدم والتي تسببت في أزمة الرهن العقاري لم يعد من الممكن تقديمها بعد الآن، لأنها ستكون مخالفة للقانون."

حدث الانهيار السكني في عام 2008 جزئياً لأن البنوك والمقرضين أعطوا قروضاً عقارية محفوفة بالمخاطر لأشخاص لا يستطيعون تحمل تكاليفها. ثم تم تجميع تلك القروض العقارية في منتجات مالية معقدة انهارت عندما بدأ أصحاب المنازل في التخلف عن سداد قروضهم.

وأدى إلى انهيار أسعار المنازل وحبس الرهن العقاري للملايين.

قالت لوري جودمان، مؤسسة مركز سياسة تمويل الإسكان في المعهد الحضري إن القروض العقارية التي كانت تتطلب إثبات دخل ضئيل أو معدوم كانت شائعة قبل عام 2008، ولكن اليوم، أصبحت مثل هذه القروض نادرة.

"وأضافت: "قبل الأزمة المالية، لم يكن الدخل موثقًا بشكل كافٍ، بل كان المقترضون يعتمدون على كلام المقترض. "اليوم، سيكون القرض "بدون مستند" غريبًا للغاية."

كما تشمل تدابير حماية سوق الإسكان التي تم تقنينها في القانون في السنوات التي تلت الأزمة المالية معايير إقراض أقوى وإفصاحات أوضح لحاملي القروض.

إليك ما يجب أن تعرفه

ومع ذلك، قال غريفين إن إلغاء مجلس حماية المستهلكين الماليين الأميركيين سيؤدي إلى تجريد المستهلكين من وسائل الحماية الحيوية.

"وأضاف قائلاً: "إن إلغاء منظمة مثل مجلس حماية المستهلكين والمالية والمستهلكين يضر بالمستثمرين في المعاملات المالية الأصغر حجمًا حيث يمكن أن يتم استغلالهم. "لقد لعب مجلس حماية المستهلك والمالية والمستهلكين دورًا في توفير تدقيق إضافي لملاحقة الرسوم أو المعاملات المالية غير العادلة."

عند اقتراض المال لشراء منزل، يجب على الأمريكيين الانتباه جيدًا لشروط القرض، والتأكد من عدم وجود رسوم أو علاقات خفية. في الوقت الذي تحوم فيه معدلات الرهن العقاري تحت 7٪ بقليل، يجب على المقترضين التسوق لدى العديد من المقرضين لضمان الحصول على أفضل الشروط.

Loading image...

ومع ذلك، تحمي الوكالة المستهلكين مما هو أكثر من مجرد قروض الرهن العقاري المفترسة. فغرضها الواسع هو الحماية من التجاوزات المالية بشكل عام، بما في ذلك تلك التي ترتكبها شركات بطاقات الائتمان وقروض السيارات والقروض الطلابية.

أوصى راينجولد بأن يستمر المستهلكون في تقديم الشكاوى إلى مكتب حماية المستهلك والمالية الأمريكي (CFPPB) عندما يواجهون مشاكل مع المنتجات أو الخدمات المالية. وقال إنه إذا لم يتخذ مكتب حماية المستهلك إجراءً فوريًا، فقد يستمر المدعي العام في ولايتك أو برامج الخدمات القانونية في رفع دعوى قضائية ضد شركة سيئة التصرف إذا رفعت المشكلة إليهم.

يخشى البعض من أن تزداد جرأة الشركات المالية على الانخراط في ممارسات افتراسية مثل الرسوم الخفية وشروط القروض غير العادلة، على الرغم من صعوبة التنبؤ بماهية تلك الانتهاكات بالضبط.

"هل سنعود ونرتكب نفس الأخطاء التي ارتكبناها في الماضي؟ على الأرجح لن نفعل. ولكننا سنرتكب مجموعة مختلفة من الأخطاء".

## 'مجلس حماية المستهلك الأمريكي

في الشهر الماضي، بعد أن أصبح راسل فوت الشهر الماضي، بعد أن أصبح راسل فوت مؤلف مشروع 2025 ومدير مكتب الإدارة والميزانية في مكتب ترامب للإدارة والميزانية، مديراً بالنيابة لمكتب حماية المستهلك والمالية بالوكالة، أمر على الفور العاملين في الوكالة بالتوقف عن جميع المهام. وبعد أن أوقف قاضٍ فيدرالي الإيقاف، تم إلغاء هذا الأمر بالنسبة لبعض الموظفين.

وفي عهد فوتوت، أسقطت الوكالة مؤخرًا إجراءات إنفاذ القانون ضد العديد من الشركات المتهمة بسرقة الأمريكيين، بما في ذلك شركة كابيتال وان وروكيت هومز، وهي وحدة تابعة لشركة بيركشاير هاثاواي المملوكة لوارن بافيت.

وقد قال فوت إن حماية المستهلكين قد تم "تسليحها" في ظل مجلس حماية المستهلكين وتجاوزت التفويض القانوني للوكالة.

وقد نشر إيلون ماسك، الذي يقود إدارة ترامب للكفاءة الحكومية على موقع X الشهر الماضي: "مجلس حماية المستهلك (CFPPPB) RIP". وقال مصدر لـCNN الشهر الماضي إن وزارة الكفاءة الحكومية مُنحت حق الوصول الإداري إلى الأنظمة الداخلية لمكتب حماية المستهلك والمالية.

وفي هذا الأسبوع، شهد آدم مارتينيز، كبير مسؤولي التشغيل في مكتب حماية المستهلك والمالية العامة، أمام المحكمة بأن إشراك فوت ومارك باوليتا، وهو مستشار قانوني كبير، أدى إلى "بطء" وتيرة اتخاذ القرارات التي بدأت في منتصف فبراير.

ومع ذلك، شهد مارتينيز أيضًا أن الوكالة لا تزال تعمل.