الديون ببطاقات الائتمان: تحليل وحلول

مقدمة حول ديون بطاقات الائتمان في جيل زي

غرقت آرييل بارنز في دوامة ديون بطاقات الائتمان في الكلية، وبعد مرور عقد من الزمان لم تتمكن من الإفلات منها بعد.

وصلت بارنز إلى الحد الأقصى لسبع بطاقات ائتمانية وتكافح من أجل سداد الحد الأدنى من ديون بطاقات الائتمان التي تبلغ 30,000 دولار.

قالت بارنز البالغة من العمر 28 عاماً وتعيش في جاكسون بولاية ميسيسيبي لشبكة CNN في مقابلة هاتفية يوم الخميس: "الفائدة مرتفعة للغاية لدرجة أنه من الصعب الخروج منها".

بارنز ليس وحده.

تزايد عدد المقترضين من جيل زي الذين بلغوا الحد الأقصى للائتمان

فواحد من كل سبعة تقريبًا (15.3%) من المقترضين من الجيل Z من المقترضين ببطاقات الائتمان قد وصلوا إلى الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بهم، وفقاً لبحث جديد أجراه بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك. (عرّف بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك الجيل Z على أنه المقترضون الذين ولدوا بين عامي 1995 و 2011، على الرغم من أن آخرين حددوا الحد الأقصى في عام 1996 أو 1997).

وعلى سبيل المقارنة، فإن 4.8% فقط من المقترضين من جيل طفرة المواليد و 9.6% من الجيل إكس قد بلغوا الحد الأقصى من بطاقات الائتمان الخاصة بهم، وهو ما قد يكون علامة على وجود مشكلة حادة في التدفق النقدي.

تؤكد النتائج على ظروف مختلفة بشكل صارخ تخفيها الإحصاءات الاقتصادية الوطنية.

وتلقي بارنز باللوم على القرارات المالية السيئة عندما كانت في الكلية في وضعها الحالي، مما أجبرها على العيش في المنزل وتأخير أحداث الحياة الرئيسية.

"أريد أطفالاً. الساعة تدق. لكنني لا أستطيع تحمل تكاليف إنجاب الأطفال". "لقد اضطررت للذهاب إلى العلاج النفسي لأن وضعي النفسي صعب للغاية."

ارتفاع معدلات التأخر في سداد فواتير بطاقات الائتمان

يتزايد عدد الأمريكيين من جميع الأعمار الذين يتخلفون عن سداد فواتيرهم - وخاصة فواتير بطاقات الائتمان. وقد وجد بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أنه بالنسبة لجميع الديون خارج قروض الطلاب، فإن معدلات التأخر في السداد ترتفع باطراد منذ أن انخفضت إلى أدنى مستوياتها التاريخية خلال جائحة كوفيد-19.

وتجاوزت حالات التأخر في السداد لبطاقات الائتمان مستويات ما قبل الجائحة وتستمر في الارتفاع. ارتفعت الآن حالات التأخر الشديد في السداد لبطاقات الائتمان، أي تلك المتأخرة لمدة 90 يومًا، إلى 10.7% - وهي أعلى نسبة منذ عام 2012.

تُظهر النتائج كيف تستمر جيوب الضغط المالي في الظهور في الاقتصاد الأمريكي بعد ثلاث سنوات من التضخم المرتفع.

أسباب القلق بشأن التأخر في السداد

"يقول تيد روسمان، كبير محللي الصناعة في Bankrate.com: "من المثير للقلق أن الكثير من أبناء الجيل Z يتخلفون عن سداد ديونهم. "نحن نشهد المزيد من الأشخاص الذين يقومون بتمويل الضروريات اليومية مثل البقالة والغاز، وقد يكون من الصعب كسر هذه الحلقة."

حتى مع ارتفاع الأسهم في وول ستريت إلى أعلى مستوياتها التاريخية، ومع بقاء معدلات البطالة منخفضة بشكل غير عادي، يعاني ملايين الأمريكيين من تكاليف المعيشة.

قال غريغوري داكو، كبير الاقتصاديين في EY: "إن ارتفاع حالات التأخر في السداد - تلك التي تزيد عن 90 يوماً متأخرة - هو سبب للقلق".

وقد وجد بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أن هناك صلة مباشرة بين الوصول إلى الحد الأقصى من بطاقات الائتمان والتخلف عن السداد.

ثلث المقترضين الذين بلغوا الحد الأقصى متأخرون عن السداد

ووفقًا للبحث، فإن عدداً قليلاً جداً من الأمريكيين الذين استخدموا 20% أو أقل من الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بهم قد تخلفوا عن سداد فواتيرهم.

ومع ذلك، فإن معدل الانتقال إلى التأخر في السداد بالنسبة لأولئك الذين استخدموا أكثر من 60% من الحد الأقصى لبطاقاتهم الائتمانية قد تجاوز الآن مستويات ما قبل كوفيد-19، ويستمر في الارتفاع، حسبما ذكر بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.

قال الباحثون إن هذا الاتجاه "ملحوظ بشكل خاص" بالنسبة لأولئك الذين بلغوا الحد الأقصى لبطاقاتهم، والذي يُعرّف بأنه استخدام 90% إلى 100% من الحد الأقصى.

قال بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك إن ثلث المقترضين الذين بلغوا الحد الأقصى من السداد قد تأخروا في السداد في العام الماضي، مقارنة بأقل من الربع قبل الجائحة.

وقال داكو: "في حين أن معظم المعلقين يتحدثون عن هبوط ناعم للاقتصاد أو المستهلك"، "تشير أحدث الأدلة على ظروف الائتمان إلى اقتصادات متعددة، ومستهلكين متعددين، تأثروا بدرجات مختلفة من ارتفاع التكلفة وارتفاع أسعار الفائدة."

يمكن أن يؤدي الإفراط في استخدام بطاقات الائتمان إلى الإضرار بالدرجات الائتمانية للمقترضين. وفقاً لحسابات FICO Score، فإن نسبة الرصيد إلى الحد الائتماني هي ثاني أهم فئة لتحديد درجات الائتمان.

قال تومي لي، المدير الأول في FICO، لشبكة CNN في رسالة بالبريد الإلكتروني: "ستراقب FICO هذا الاتجاه عن كثب في الأرباع القادمة لفهم ما إذا كان هذا مجرد عودة إلى سلوكيات المستهلكين قبل الجائحة."

أوضح بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أن جزءاً من سبب وصول المقترضين من الجيل Z إلى الحد الأقصى هو أن لديهم حدود ائتمانية أقل بكثير. لم يكن لدى العديد من الأمريكيين الأصغر سنًا الوقت الكافي لبناء تاريخ ائتماني ودرجات ائتمانية تسمح لهم باقتراض المزيد.

على سبيل المثال، يبلغ متوسط الحد الائتماني للمقترضين من الجيل Z 4,500 دولار فقط، مقارنة ب 16,300 دولار لجيل الألفية و 21,800 دولار للجيل X، حسبما ذكر بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.

رفض بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك مشاركة البيانات التاريخية حول بطاقات الائتمان التي وصلت إلى الحد الأقصى حسب الجيل.

خلال مكالمة مع المراسلين، أوضح باحثو بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أنه "نمط عمري نموذجي" حيث استهلك المقترضون الأصغر سناً المزيد من الحد الائتماني لبطاقاتهم الائتمانية.

المقترضون في المناطق ذات الدخل المنخفض

قال لي، المسؤول التنفيذي في شركة FICO، إن التاريخ يُظهر أنه مع تقدم المستهلكين في العمر وزيادة خبرتهم الائتمانية، تزداد حدودهم الائتمانية.

وبالطبع، لا يقتصر الأمر على المستخدمين الأصغر سنًا الذين يصلون إلى الحد الأقصى لبطاقاتهم الائتمانية.

فقد وجد بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أن المقترضين الذين يعيشون في المناطق ذات الدخل المنخفض هم أيضًا أكثر عرضة للوصول إلى الحد الأقصى من السداد.

فقد وجد التقرير أن حوالي 12% من المقترضين الذين يعيشون في الأحياء التي تضم أقل 25% من الدخل قد بلغوا الحد الأقصى لبطاقاتهم. وهذا أكثر من ضعف نسبة 5.5% من المقترضين الذين يعيشون في الأحياء ذات الدخل المرتفع والذين بلغوا الحد الأقصى من السداد.

ليس هناك وقت مناسب أبداً لحمل رصيد بطاقة ائتمان، ولكن يمكن القول إن الوقت الحالي هو الأسوأ. يبلغ متوسط سعر الفائدة على بطاقات الائتمان 20.66%، وفقاً لبنك ستاندرد آند بورز. وهذا أقل بقليل من المعدل القياسي المرتفع الذي بلغ 20.75% الذي تم تسجيله الشهر الماضي.

قال داكو إن المسؤولين في مجلس الاحتياطي الفيدرالي يجب أن يأخذوا في الاعتبار الضغط الذي يشعر به بعض الأمريكيين على بطاقات الائتمان عندما يقررون متى يخفضون أسعار الفائدة.

يواجه الاحتياطي الفيدرالي توازناً دقيقاً.

فقد يؤدي خفض أسعار الفائدة قبل الأوان إلى تفاقم التضخم. ولكن الانتظار لفترة طويلة قد يزيد من الضغط على المقترضين، لا سيما إذا تباطأ سوق العمل وكافح المزيد من الناس للعثور على عمل.

وقال داكو: "إن خطر الإفراط في التشديد قد يؤدي إلى عواقب غير مقصودة تزيد من الضغط على الموارد المالية للأسر".

طرق الخروج من الديون

يقول الخبراء إن هناك حلولاً ممكنة للأشخاص الذين يشعرون بأنهم محاصرون بديون بطاقات الائتمان.

وقال روسمان، المحلل في بنك سترات، إن الخيارات تشمل:

"أعلم أن القول أسهل من الفعل"، قال روسمان: "أعلم أن القول أسهل من الفعل، ولكن من المهم جدًا جعل سداد ديون بطاقات الائتمان أولوية."