استثمر أموالك بحكمة في ظل التضخم المتزايد

أدى نظام التعريفات الجمركية الذي فرضته إدارة ترامب إلى اضطراب الأسواق، وأدى إلى إرباك الأسواق، وألقى بظلاله القاتمة على توقعات أصحاب العمل والشركات، وأثر على معنويات المستهلكين.

لهذا السبب أصبح من المهم أكثر من أي وقت مضى أن تتحكم في كل ما يمكنك القيام به من الناحية المالية. يمكن أن يبدأ ذلك بالتأكد من أن مدخراتك تحقق أفضل عوائد ممكنة وتوضع في أنواع الحسابات المناسبة، بالنظر إلى احتياجاتك وأفقك الزمني.

كيفية الاستفادة من سعر الفائدة الثابت

نظرًا لأن الاحتياطي الفيدرالي قرر يوم الأربعاء عدم خفض سعر الفائدة الرئيسي للإقراض لليلة واحدة، والذي يؤثر على أسعار الفائدة في جميع أنحاء الاقتصاد، فلا يزال بإمكانك كسب عائد جيد جدًا على أموالك.

هذه أخبار جيدة لأن الاقتصاديين يعتقدون أن التضخم الذي بلغ 2.3% في مارس سيرتفع هذا العام نتيجة للتعريفات الجمركية. بمقدار كم؟ قال جو بروسويلاس، كبير الاقتصاديين في RSM US، إنه يتوقع أن يتجاوز التضخم الرئيسي والأساسي 4% في وقت لاحق من هذا العام.

المدخرات التي تحتاج إلى الوصول إليها بسهولة

لذلك ستحتاج إلى البحث عن عوائد على أموالك النقدية التي يمكن أن تتطابق مع هذه التوقعات أو تتفوق عليها.

بالنسبة للأموال التي تضعها جانباً لحالات الطوارئ أو لاحتياجات التدفق النقدي على المدى القريب ولكن ليس الفوري، فكر في استخدام

امتلاك حساب جاري وحساب توفير في أحد البنوك الكبيرة أمر رائع للحصول على الأموال اللازمة لدفع الفواتير الشهرية ومحلات البقالة وغيرها من النفقات اليومية.

ولكن بالنسبة للأموال الأخرى التي تريدها جاهزة للنفقات الأقل انتظامًا، ستحصل على معدل أفضل بكثير في حساب توفير عالي العائد في أحد البنوك المؤمنة من FDIC عبر الإنترنت.

جميع معدلات الادخار البنكية متغيرة - لذا ستنخفض إذا خفض بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة القياسي في وقت لاحق من هذا العام. ولكن، في الوقت الحالي، تدفع العديد من حسابات التوفير الأعلى عائدًا عبر الإنترنت ما بين 4% و 4.4%، مقابل 0.1% تقريبًا في أكبر البنوك مثل تشيس، وفقًا لموقع Bankrate.com.

خيار آخر للخدمات المصرفية عبر الإنترنت يدفع عائدًا تنافسيًا للغاية وهو حسابات سوق المال.

"يبلغ متوسط عائد حساب سوق المال المتداولة في البنوك التقليدية 0.41% فقط، في حين أن حسابات سوق المال المتاحة على المستوى الوطني ذات العائد الأعلى التي تقدمها البنوك عبر الإنترنت تدفع 10 أضعاف هذا المبلغ، 4.1% أو أكثر. قال جريج ماكبرايد، كبير المحللين الماليين لدى Bankrate، إن العائد يساوي عشرة أضعاف العائد، بينما لا يزال مغطى بالكامل بتأمين الودائع الفيدرالي و(يوفر لك) إمكانية الوصول إلى الأموال عند الحاجة إليها.

بالنسبة للأموال التي قمت بتخصيصها لتغطية نفقاتك في المستقبل مثل الدفعة الأولى أو نفقات المعيشة لمدة عام أو أكثر إذا كنت ستتقاعد قريبًا، يمكنك الحصول على أسعار فائدة مميزة الآن من خلال

سندات الخزانة تأتي في ستة آجال استحقاق مختلفة، تتراوح من أربعة إلى 52 أسبوعًا. سندات الخزانة تستحق في سنتين وثلاث وخمس وسبع و 10 سنوات.

إذا قمت بشراء واحدة منها واحتفظت بها حتى تاريخ الاستحقاق، فسوف تحافظ على معدل عائد أعلى من التضخم مع الحفاظ على رأس المال الأساسي. قال كين روبنسون، وهو مخطط مالي معتمد في أوهايو وعضو في Wealthramp، وهي شبكة من المستشارين ذوي الخبرة الذين يتقاضون أتعابًا فقط، إذا كنت تريد معرفة المبلغ الذي ستجنيه من خلال الاحتفاظ بها حتى تاريخ الاستحقاق: "من الصعب التغلب على ذلك".

اعتبارًا من مساء الثلاثاء، كانت سندات الخزانة تقدم متوسط عوائد تتراوح بين 3.88% إلى 4.33%، بينما تراوحت عوائد سندات الخزانة بين 3.78% إلى 4.28%.

الفائدة المدفوعة على سندات الخزانة معفاة من ضرائب الدخل الحكومية والمحلية، لذلك قد تكون خيارًا جيدًا إذا كنت تعيش في منطقة ذات ضرائب عالية. ومع ذلك، اعلم أنه إذا قمت ببيع سندات الخزانة قبل استحقاقها، فقد يؤدي ذلك إلى تحقيق مكاسب أو خسائر رأسمالية على السعر الذي تحصل عليه مقابلها.

المزايا الضريبية للسندات البلدية عالية الجودة مواتية بشكل خاص لمن يعيشون في الولايات ذات الضرائب المرتفعة، وخاصة الأشخاص الذين ينتمون إلى أعلى شرائح ضرائب الدخل. تُعفى الفائدة التي تجنيها على السندات البلدية التي تصدرها حكومات الولايات والحكومات المحلية من ضريبة الدخل الفيدرالية. كما أنها قد تكون معفاة من ضرائب الولاية والضرائب المحلية إذا قمت بشراء سندات صادرة عن ولايتك.

قال روبنسون: "(سندات الموني ذات التصنيف العالي) لديها سجل قوي للغاية في دفع ما يفترض أن تدفعه عندما يفترض أن تدفعه".

وأشار إلى أنه كما هو الحال مع سندات الخزانة، فإن المفتاح لتحقيق أقصى استفادة من السندات البلدية هو الاحتفاظ بها حتى تاريخ الاستحقاق.

تُعد شهادات الإيداع من البنوك المؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية مكانًا موثوقًا لإيداع الأموال التي يمكنك الاحتفاظ بها لفترة محددة.

على سبيل المثال، كانت شهادات الإيداع التي تتراوح فترات استحقاقها من 3 أشهر إلى خمس سنوات تقدم جميعها عوائد تزيد عن 4% في المتوسط. كان عدد لا بأس به من شهادات الإيداع الفردية لمدة عام واحد تقدم عائدًا يتراوح بين 4.5% و 5%.

ضع في اعتبارك أن أرباح الأقراص المدمجة تخضع لضرائب الدخل الفيدرالية والولائية والمحلية. بالإضافة إلى ذلك، إذا اشتريت قرصًا مدمجًا مباشرةً من أحد البنوك، فقد تدفع غرامة سحب مبكر إذا قمت بسحبه قبل تاريخ الاستحقاق، على الرغم من أن هذه الغرامة ستكون معفاة من الضرائب. إذا قمت بشراء ما يسمى بـ "قرص مدمج "سمسرة" على منصة وساطة - والتي تقدم لك مجموعة أوسع بكثير من الأقراص المدمجة للاختيار من بينها - فقد تخسر المال على رأس المال إذا لم تحتفظ به حتى تاريخ الاستحقاق وبدلاً من ذلك قمت ببيعه في السوق الثانوية بأقل مما اشتريته به، كما أشار روبنسون.

أسعار الفائدة على الديون

يبلغ متوسط صناديق الاستثمار المشتركة في سوق المال حاليًا 4.14%، وفقًا لبيانات Crane Data، مع بعض الصناديق التي تدفع ما يقرب من 4.4%.

على عكس السندات ذات السعر الثابت، أو سندات الخزانة أو شهادات الإيداع، لا يمكنك تثبيت معدل العائد مع صناديق أسواق المال. ولكنها متجر سهل ومتكامل لإيداع الأموال التي ستحصل دائمًا على أفضل العوائد النقدية المعروضة.

تُعتبر صناديق أسواق المال، التي تستثمر في سندات الدين الحكومية وسندات ديون الشركات، استثمارات منخفضة المخاطر، وعادةً ما تحافظ على سعر 1 دولار للسهم، على الرغم من أنه كانت هناك مرات قليلة "كسرت فيها السندات" وتم تداولها بأقل من دولار واحد للسهم.

إذا كان الصندوق يستثمر في الأوراق المالية البلدية ذات التصنيف الأعلى التي تصدرها ولايتك، فقد تكون عوائدك معفاة من الضرائب.

على عكس حسابات سوق المال، فإن صناديق الاستثمار في سوق المال ليست مؤمنة فيدراليًا.

لا يوجد شيء مشجع يمكن قوله عن أسعار الفائدة على الديون بخلاف أن الاحتياطي الفيدرالي لم يختر على الأقل رفع أسعار الفائدة، الأمر الذي من شأنه أن يجعل احتمالات حصولك على قرض ميسور التكلفة أسوأ. ومع ذلك، فإن الطريقة التي تدير بها ديونك هي في نهاية المطاف أكثر أهمية من أي خطوة يتخذها الاحتياطي الفيدرالي.

حتى لو قام بنك الاحتياطي الفيدرالي بتخفيضات كبيرة في أسعار الفائدة، فإن الفائدة التي تدفعها لاقتراض المال على بطاقة الائتمان ستظل مرتفعة للغاية على الأرجح. في الواقع، ارتفع متوسط سعر الفائدة على بطاقات الائتمان إلى 20.12% اعتبارًا من 30 أبريل من 20.09% في الأسبوع السابق.

قال مات شولز، كبير محللي التمويل الاستهلاكي في LendingTree، إن أفضل شيء يمكنك القيام به إذا كان لديك ديون بطاقات ائتمان ذات معدل فائدة مرتفع هو معرفة ما إذا كان بإمكانك الحصول على بطاقة تحويل رصيد بنسبة 0٪. سيوفر لك ذلك ما يصل إلى 21 شهرًا بدون فائدة، وخلال هذه الفترة يمكنك توجيه أكبر قدر ممكن من المال لسداد رصيدك.

اعتبارًا من 1 مايو، بلغ متوسط أسعار الفائدة على الرهن العقاري ذي السعر الثابت لمدة 30 عامًا 6.76%، وفقًا لفريدي ماك. ويقل ذلك بمقدار 0.05 نقطة عن الأسبوع السابق، وأقل بقليل من نصف نقطة عن متوسط 7.22% المسجل في الأول من مايو من العام الماضي.

"بالنسبة لأولئك الذين يتسوقون لشراء منزل هذا الصيف، من المرجح أن تبقى أسعار الفائدة في نطاق (6.6% إلى 7%) أو حولها في المستقبل القريب. حتى أن خفض سعر الفائدة من الاحتياطي الفيدرالي قد لا يؤدي إلى انخفاض معدلات الرهن العقاري، لأن الاحتياطي الفيدرالي لا يؤثر على معدلات الرهن العقاري مباشرة كما يفعل مع بطاقات الائتمان".

دائمًا ما يكون تمويل شراء سيارة أمرًا معقدًا بعض الشيء. ولكن الحسابات أصعب الآن.

"يقول جوزيف يون، محلل رؤى المستهلكين في Edmunds.com: "يواجه متسوقو السيارات اليوم ثنائيًا صعبًا يتمثل في ارتفاع تكاليف السيارات وارتفاع معدلات الاقتراض. وأضاف: "يضاف إلى هذا السيناريو الغموض الذي يحيط بتداعيات التعريفة الجمركية على المعروض من السيارات، وبالتالي أسعارها، مما يجبر المشترين على الإبحار في مسار تسوق أكثر تعقيدًا من أي وقت مضى."

في شهر أبريل، ارتفع متوسط المبلغ الممول لسيارة جديدة بحوالي 400 دولار ليصل إلى 41,444 دولار بفائدة 7.1% على 69 شهرًا، بمتوسط دفعات شهرية تبلغ 744 دولارًا، وفقًا لبيانات موقع Edmunds.com. أما بالنسبة للسيارات المستعملة، فقد ارتفع متوسط مبلغ القرض بحوالي 600 دولار ليصل إلى 28,855 دولار بفائدة 10.9% على 69.5 شهرًا، بمتوسط دفع شهري يبلغ 555 دولارًا.

نصيحة يون كن واضحًا حقًا في تحديد احتياجاتك لسيارة جديدة مقابل رغباتك بما في ذلك أشياء مثل الحجم والميزات المرغوبة.

ثم تسوق للحصول على أفضل العروض وقارن بعناية بين عروض القروض. للمساعدة في العمليات الحسابية، على حاسبة فوائد قروض السيارات.