رسوم البنوك: تأثيرها على الحسابات المصرفية

تقديم الخدمات المصرفية المجانية： الوضع الحالي

تقدم معظم البنوك شيكات مجانية إذا قام العملاء، على سبيل المثال، بالإيداع المباشر لشيكات رواتبهم أو إذا حافظوا على حد أدنى متوسط للرصيد.

ويستفيد غالبية الأشخاص الذين لديهم حسابات جارية (73%) من هذا الخيار، وفقًا لاستطلاع أجراه موقع Bankrate.com لعام 2023.

التحديات التي تواجه البنوك في تقديم الخدمات المجانية

ولكن إذا ارتفعت التكاليف التنظيمية بالنسبة للبنوك، فقد تختفي الخدمات المجانية مثل التدقيق، على الأقل إذا اتبعت البنوك نهج تشيس. قالت ماريان ليك، رئيسة بنك Chase Bank، لصحيفة وول ستريت جورنال الأسبوع الماضي إن تشيس قد يتوقف عن تقديم خدمات الشيكات المجانية وغيرها من الخدمات المصرفية المجانية.

"تعتمد الخدمات المصرفية للمستهلكين على تقديم البنوك لخدمات مجانية للمستهلكين مثل الحسابات الجارية وبطاقات الخصم ودفع الفواتير إلكترونيًا. ثم اعتمد النموذج بعد ذلك على قدرة البنوك على استرداد تلك التكاليف في أماكن أخرى في الأعمال المصرفية الاستهلاكية، مثل رسوم تبادل الخصم، ورسوم السحب على المكشوف، ورسوم التأخير وأسعار الفائدة المرتفعة"، حسبما كتب جاريت سيبرج، محلل الخدمات المالية في شركة TD Securities، في تحليل لتعليقات ليك.

على سبيل المثال، انتهى مكتب الحماية المالية للمستهلك من وضع اللمسات الأخيرة على قاعدة تحدد الرسوم المتأخرة لبطاقات الائتمان ب 8 دولارات، إلا أنها لم تدخل حيز التنفيذ بعد لأنه يتم التقاضي بشأنها. كما اقترح مكتب الحماية المالية للمستهلكين والمستهلكين أيضًا أن يتم تقييد البنوك في تحديد المبلغ الذي يمكن أن تفرضه على العملاء كرسوم سحب على المكشوف. وبشكل منفصل، من المتوقع أن يقوم مجلس الاحتياطي الفيدرالي بتحديد المبلغ الذي يمكن للبنوك فرضه على التجار عندما يستخدم العملاء بطاقات السحب الآلي الخاصة بهم لإجراء عملية شراء.

كيف يؤثر تغيير الرسوم على العملاء

في حين أن البنوك - خاصة البنوك الصغيرة التي تحاول جذب الودائع - قد لا يزال يتعين عليها تقديم حوافز لجلب العملاء، إلا أن أحد المدافعين عن المستهلكين لا يرى أن العملاء يركضون إلى المخارج إذا فرض البنك الذي يتعاملون معه رسومًا على حساباتهم الجارية في مرحلة ما في العامين المقبلين.

"يقول آدم روست، مدير الخدمات المالية في اتحاد المستهلكين الأمريكي: "يميل الناس إلى التمسك بحساباتهم المصرفية - وأحيانًا أكثر من تمسكهم بالزواج.

روست يمزح/لا يمزح، على ما يبدو. وجد موقع Bankrate أن المستهلك الأمريكي العادي لديه نفس الحساب الجاري لمدة 18 عامًا تقريبًا. يبلغ متوسط مدة الزواج الأول الذي ينتهي بالطلاق ثماني سنوات، على الأقل في آخر مرة تحقق فيها مكتب الإحصاء السكاني من ذلك، وكان ذلك في عام 2009.

كانت الأسباب الثلاثة الأولى التي ذكرها الأشخاص في استطلاع Bankrate للبقاء مع البنك الذي يتعاملون معه هي "السعادة بخدمة العملاء"، و"امتلاك الحساب دائمًا" و"الفرع أو أجهزة الصراف الآلي الملائمة".

وبصرف النظر عن هذه الأسباب، يشير روست إلى عامل آخر قد يثني الناس عن تغيير البنوك لأي سبب من الأسباب: فمع خيارات دفع الفواتير الآلية، قد تبدو فكرة فك الارتباط مع أولد فيثفول أكثر إزعاجًا مما تستحق. وأشار إلى أنه قد يكون لديك معلومات عن 10 إلى 20 مزود خدمة تدفعها بانتظام مضمنة في سجلات حسابك المصرفي. لذا، إذا كنت ستقوم بتبديل البنوك، فقد تضطر إلى تبديلها جميعًا يدويًا.

وأضاف أنه على أي حال، فإن دفع رسوم متواضعة لحسابك الجاري قد لا يكون أسوأ شيء. وينطبق ذلك بشكل خاص إذا كان السبب الذي يدفع البنك الذي تتعامل معه سيقيد المبلغ الذي يمكنه تحصيله منك مقابل أشياء أخرى، مثل السحب على المكشوف.

وذلك لأن التسعير المسبق أكثر شفافية من فرض رسوم مفاجئة أعلى في الخلفية. وليس الأمر كما لو أنك لا تحصل على أي شيء مقابل رسوم التحقق. قال روست: "الحساب المصرفي مفيد للغاية".

بلغ متوسط رسوم السحب على المكشوف ما يقرب من 27 دولارًا في العام الماضي، وفقًا لـ Bankrate، الذي أشار إلى أن بعض البنوك تتقاضى ما يصل إلى 38 دولارًا. وفي الوقت نفسه، بلغ متوسط الرسوم على الحسابات الجارية ذات الفائدة 15.33 دولارًا. وكان متوسط الرسوم على الحسابات الجارية التي لا تحمل فائدة 5.31 دولار فقط.

بالطبع، إذا كانت أموالك مع أحد أكبر بنوك التجزئة في البلاد، مثل تشيس، فقد تتخطى خيار الحسابات الجارية بفائدة تمامًا ما لم يكن لديك رصيد كبير. ذلك لأن متوسط الفائدة المدفوعة يبلغ حوالي 0.01%، على الرغم من أن أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان قد وصلت إلى مستويات قياسية بعد أن شرع بنك الاحتياطي الفيدرالي في رفع أسعار الفائدة في العامين الماضيين لترويض التضخم.

ومع ذلك، قد لا تختفي خيارات الشيكات المجانية إذا لم تتغير التكاليف التنظيمية للبنك بسبب وجود الكثير من الاعتراضات أو إذا سادت التحديات القانونية.

أو، إذا ارتفعت تلك التكاليف بالفعل، فربما تقرر بعض البنوك لأسباب مختلفة عدم إلغاء الشيكات المجانية. على سبيل المثال، بعد تمرير قانون مسؤولية بطاقات الائتمان والإفصاح عن مسؤولية بطاقات الائتمان (CARD) في عام 2009، والذي حد من بعض الرسوم ورسوم الفائدة، وجد مجلس حماية المستهلك في عام 2015 أن "إجمالي التكاليف التي يتحملها المستهلكون قد انخفضت... وأصبح الائتمان متاحًا بشكل عام للمستهلكين بشكل أكبر."

التأثيرات المحتملة للتغييرات التنظيمية