حقق نظام 401(k) نجاحًا في عام 2024، لكن ليس فقط بفضل مكاسب السوق. أنت تستحق التقدير أيضًا.

كان العام الماضي عامًا جيدًا جدًا إذا كنت من بين عشرات الملايين من الموظفين الذين وضعوا مدخراتهم في خطة 401 (ك).

بالتأكيد، ساعدت العوائد القوية على مؤشر S&P 500. فقد ارتفع بنسبة 25% تقريبًا خلال العام. وينطبق الأمر نفسه على مؤشر ناسداك، الذي ارتفع بنحو 32%. وحققت السندات مكاسب صغيرة - على سبيل المثال، ارتفع مؤشر S&P Aggregrate Bond Index Aggregrate Bond بنسبة 2.25% تقريبًا.

ولكنك تستحق بعض الفضل أيضًا.

استنادًا إلى أحدث البيانات الصادرة عن Fidelity وVanguard، في عام 2024، زاد العديد من الموظفين من معدلات مدخراتهم، وظل المشاركون متنوعين، ولم تلجأ الغالبية العظمى منهم إلى حساباتهم للحصول على قرض أو سحب في حالة مشقة.

ومن المفيد أيضًا: استفاد الكثيرون من خطط 401 (ك) التي تم تصميمها الآن بشكل أفضل لتشجيع الادخار المستدام والاستثمار المتنوع.

ما جمعه المشاركون من 401 (ك)

ذكرت شركة Fidelity أنه اعتبارًا من نهاية الربع الرابع في عام 2024، ارتفع متوسط رصيد 401(k) بنسبة 11% خلال العام إلى 131,700 دولار. ويستند ذلك إلى قاعدة بياناتها التي تضم أكثر من 24.5 مليون حساب.

ذكرت شركة Vanguard، باستخدام قاعدة بياناتها التي تضم 5 ملايين حساب، أن متوسط الرصيد بلغ 148,153 دولارًا، بزيادة حوالي 10% عن العام السابق.

المتوسطات بالطبع لا تسلط الضوء على المجموعات التي كونت أكبر أرصدة 401(ك)، نسبيًا، وأولئك الذين لم يفعلوا ذلك (حتى الآن).

على سبيل المثال، وجدت شركة Fidelity أنه بحلول نهاية العام الماضي، ارتفع عدد الحسابات 401(k) التي تبلغ أرصدتها مليون دولار على الأقل بنسبة 27% إلى 537,000 حساب، بعد أن كان 422,000 حساب في نهاية عام 2023.

من هم المشاركون الذين لديهم مثل هذه الأرصدة العالية؟ كان أكثر من النصف (57%) من جيل X، و41% من جيل طفرة المواليد، و2% من جيل الألفية، وفقًا لشركة Fidelity. ولكن، بشكل عام، تمثل حسابات ما يسمى بحسابات "المليونير" 2.2% فقط من الحسابات التي تتبعها شركة Fidelity.

كان لدى نسبة أكبر بكثير من المشاركين - حوالي 50% - أرصدة أقل من الخط المتوسط. في في Fidelity، كان متوسط الرصيد في نهاية عام 2024 هو 30,700 دولار، بزيادة 13% عن نهاية عام 2023. وفي Vanguard بلغ 38,176 دولارًا، بزيادة 8%.

ما وراء عوائد السوق: الوقت والاتساق ضروريان

نظرًا للفوضى المتعمدة وحالة عدم اليقين التي تولدها إدارة ترامب، لا يمكن التنبؤ بما ستفعله الأسواق والاقتصاد الأمريكي في المستقبل المنظور.

ومهما حدث، ستبقى أنت المتحكم في المتغيرات الرئيسية: مقدار ما تدخره، ومدى انتظامك في الادخار، وكيفية استثمار الأموال.

بالنسبة لمعظم الأشخاص الذين لا يحصلون على وظائف برواتب كبيرة جدًا، فإن الخلطة السرية لبناء الأمن المالي لنفسك هي الادخار باستمرار في كل عام من حياتك المهنية واستثمار تلك الأموال في محفظة متنوعة تتيح لك الاستفادة من المكاسب خلال الأسواق الصاعدة مع حمايتك من أسوأ الانخفاضات في الأسواق الهابطة.

وجدت شركة Fidelity أن متوسط معدل الادخار في العام الماضي كان 14.1%، بزيادة طفيفة عن العام الماضي. ويمثل هذا المعدل مزيجًا من مساهمات الموظفين (9.4%) بالإضافة إلى مساهمات صاحب العمل (4.7%). وجدت شركة Fidelity أن ما يقرب من 40% من المدخرين المتقاعدين زادوا معدل مساهماتهم في عام 2024. ووجدت Vanguard أن 45% منهم فعلوا ذلك، إما من تلقاء أنفسهم أو لأن خطتهم قد تم إعدادها لزيادة معدلات التأجيل تلقائيًا سنويًا.

كما أن الوقت الذي يقضيه المدخرون في الادخار هو أيضًا مفتاح بناء رصيد صحي. من بين حسابات فيديليتي التي تزيد قيمتها عن مليون دولار، كان الشخص العادي يدخر لمدة 26 عامًا. وبالنسبة لجيل Xers - المجموعة التالية من العمال الذين سيتقاعدون - فإن أولئك الذين كانوا يدخرون لمدة 15 عامًا على الأقل كان متوسط رصيدهم 589,400 دولار.

أما بالنسبة للتخصيص والتنويع، فقد وجدت Vanguard أن ثلثي المشاركين (67%) في قاعدة بياناتها لديهم مخصصات مُدارة بشكل احترافي - أي أنهم استثمروا في صندوق مستهدف أو صندوق رصيد تقليدي أو حساب مُدار. وقالت فانجارد إن هذه الحقيقة قد "حسّنت بشكل كبير" من تعرض المشاركين للأسهم المناسبة لأعمارهم.