كيف تدعم أبنائك مالياً دون تضحية كبيرة؟

هل تقضي العطلة مع أبنائك البالغين وأحفادك؟

إذا كان الأمر كذلك، فقد يكون مستقبلهم في ذهنك، خاصةً إذا كنت تشعر أو كانوا هم يقولون ذلك صراحةً أنهم ليسوا مقتدرين بما يكفي لشراء منزل، أو لإلحاق أطفالهم بالمدارس، أو لسداد الديون الكبيرة التي حصلوا عليها.

وبصفتك أحد الوالدين، قد تتساءل عما إذا كان عليك مساعدتهما أو إذا كان من المنطقي أكثر أن تبقى خارج الموضوع وتترك لهما المال بعد وفاتك، إذا كان ذلك خياراً متاحاً.

لمعرفة ما هو مناسب لك، إليك أربعة أسئلة عليك أخذها بعين الاعتبار:

1. هل يمكنني تحمل تكاليف المساعدة؟

فكر جيدًا في المبلغ الذي يمكنك تقديمه بشكل مريح.

"من المفهوم أن ترغب في دعم أطفالك. لكن وازن بين هذه العاطفة وبين ما إذا كان بإمكانك تحمل تكاليفها"، قال روب ويليامز، رئيس قسم التخطيط المالي وأبحاث إدارة الثروات في مركز شواب للأبحاث المالية.

قالت دون جينسكي، وهي مخططة مالية معتمدة وشريكة في شركة بلانت موران، إن عليك أن تضع في اعتبارك التدفق النقدي ومعدل إنفاقك إلى جانب مقدار الاحتياط الذي ستحتاجه للتعامل مع النفقات الطبية غير المتوقعة أو الرعاية طويلة الأجل.

وأشارت جينسكي إلى أنه إذا كان المال شحيحاً، فلا بأس أن تقول: "نحن نريد ذلك حقاً ولكننا لا نستطيع الآن".

أو ربما تشعر بأنك تستطيع أن تتبرع بالمال الآن، ولكن ليس بشكل منتظم. لذا حدد التوقعات. قالت جينسكي: "ضعها في إطارها كهدية لمرة واحدة".

2. إذا ساعدت طفلاً واحداً، فماذا عن الآخرين؟

لن تكون الظروف المالية لأطفالك متطابقة وقد تفكر في مساعدة الطفل الأكثر احتياجاً في الوقت الحالي.

ولكن إذا كان هدفك هو أن تكون عادلاً مع أطفالك الآخرين أيضًا، فيمكنك القيام بذلك بطرق لا تتطلب منك التخلي عن المزيد من المال الآن.

لنفترض أن لديك ثلاثة أطفال وتخطط لمنح أحدهم 50,000 دولار اليوم. اقترحت جينسكي أن تقوم بتعديل مستندات التركة الخاصة بك للتأكد من أن الطفلين الآخرين سيحصل كل منهما على 50,000 دولار إضافية بعد وفاتك.

ولكن قد ترغب في شرح ذلك للأبناء الثلاثة. وقالت: "التواصل هو المفتاح عندما يتعلق الأمر بديناميكيات الأسرة".

3. هل من الأفضل أن أعطي المال لأولادي قبل أن أموت؟

على افتراض أنك ستحصل على ما تحتاجه للعيش بشكل مريح، هناك ثلاثة أسباب وجيهة محتملة لإعطاء ذريتك المال وأنت على قيد الحياة.

أولاً، قد يستفيدون أكثر من المساعدة المالية في سنوات بلوغهم المبكرة أكثر من استفادتهم في الستينيات من العمر، على افتراض أنك ستموت بعد عقود من الآن. قالت جينسكي: "قد يكون لدولاراتك تأثير أكبر عندما تُمنح أموالك أثناء حياتك بدلاً من أن تُمنح بعد وفاتك".

ثانياً، يمنحك ذلك فرصة لدعمهم بطرق ذات مغزى بالنسبة لك.

"اربط هديتك بقيمك. أموالك تتحدث عنك. تأكد من أنها تعبر عما تعنيه". عندما أصيب والده بالمرض، أراد أن يعطي المال لأحفاده وأراد أن يستخدمه في التعليم، لذلك أنشأ لهم 529 خطة. لكنه كتب أيضاً رسالة شخصية لكل طفل، معبراً فيها عن مدى فخره بهم ومدى أهمية التعليم في حياته. "كان أسعد ما رأيته في حياته. توفي بعد ثلاثة أشهر." قال ويليامز.

ثالثًا، إذا كانت تركتك كبيرة ومن المحتمل أن تخضع للضريبة بعد الوفاة في ولايتك، إن لم يكن على المستوى الفيدرالي (حيث يمكن للأفراد إعفاء ما يصل إلى 13.99 مليون دولار هذا العام و 15 مليون دولار العام المقبل) فإن تقديم الهدايا يمكن أن يقلل من تركتك الخاضعة للضريبة.

4. هل يجب أن أكفل ابني البالغ من وضع مالي سيء؟

إذا كان لديك طفل بالغ يفرط في الإنفاق بانتظام، أو يسيء إدارة القروض أو يعاني من الإدمان، فكر ملياً قبل تقديم المساعدة.

قد لا ترغب في كفالته إذا كان ذلك سيعزز عاداته السيئة. قال ويليامز: "في العالم المثالي، أنت تدعم الأصول ولا تصلح الالتزامات". "من الناحية المثالية لا يخلق الكرم اتكالية."

لكنك قد ترغب في المساعدة إذا كان جزء من مأزق طفلك ليس بالضرورة خطأه على سبيل المثال، إذا كان مثقلًا بـ ديون طبية غير متوقعة أو يعاني من إعاقة.

إذا قررت المساعدة ولكنك تخشى ألا يتم التعامل مع المال بشكل جيد، فيمكنك دفع نفقات معينة مباشرة.

قالت جينسكي: "ابحث عن أكبر عدد ممكن من السبل التي يمكنك من خلالها إفادة الطفل ولكن دون أن تضع الوسائل المالية في أيديهم".

طرق ذكية للعطاء

تقديم هدية سنوية: يمكنك في أي سنة معينة أن تتبرع بمبلغ معين وهو 19,000 دولار هذا العام والعام القادم لأي عدد من الأفراد حسب اختيارك. يتضاعف هذا المبلغ إلى 38,000 دولار إذا كنت تقدم الهدية مع زوجتك.

تكون الأموال معفاة من الضرائب للمستفيد. وطالما أن المبلغ الذي تمنحه لأي شخص واحد لا يتجاوز الحد الأقصى البالغ 19,000 دولار، فلن يتم احتسابه من الإعفاء الضريبي للهدايا الفيدرالي مدى الحياة وهو مبلغ يساوي الإعفاء من ضريبة العقارات.

إذا تجاوزت هديتك الحد الأقصى، ولكنك لم تقترب من الحد الأقصى لمبلغ الإعفاء الضريبي مدى الحياة، فلن تكون مدينًا بضريبة على المبلغ الزائد، ولكن سيتعين عليك تقديم إقرار ضريبي على الهدايا.

لاحظ أنه بمجرد أن تعطي المال لا يمكنك التحكم في كيفية استخدامه. قالت جينسكي: "الجزء الأكثر صعوبة بالنسبة للوالدين في إهداء هذا المبلغ هو "دع الأمر لله".

ادفع النفقات مباشرةً: لا تُعتبر الفواتير التي تدفعها للنفقات الطبية أو التعليمية لطفلك أو حفيدك هدية. قالت جينسكي: "يمكن للوالدين دفع أي مبالغ مباشرة إلى المؤسسة إذا كانت للنفقات التعليمية أو الطبية".

لكن أي أموال أخرى تستخدمها لدفع نفقاتهم على سبيل المثال، الرهن العقاري لطفلك أو ديون بطاقة الائتمان ستُحتسب كهدية وتخضع للاستثناء السنوي البالغ 19,000 دولار الآن.

إنشاء صندوق ائتمان: أشارت جينسكي إلى أن الصندوق الاستئماني هو طريقة أكثر تعقيدًا لإهداء الأموال. ولكن يمكن تصميمه للدفع بطرق تتناسب مع ظروف ابنك البالغ أو حفيدك البالغ وحماية الأصول الموجودة فيه من الاستنزاف. على سبيل المثال، إذا كان الطفل البالغ في حالة زواج سيء أو كان لديه دائنون يطاردونه أو لديه احتياجات خاصة.

وقالت: "عادةً ما يكون الغرض من الصندوق الاستئماني هو أن يقوم الوالد بتسمية وصي للاحتفاظ بالسيطرة على الأصول لحمايتها والحفاظ عليها". "في كثير من الحالات، يختار أحد الوالدين ألا يوزع الصندوق الاستئماني بشكل مباشر، بل يبقى سليماً طوال حياة الطفل."