خطوات لتحصين نفسك ضد الأزمات الاقتصادية

مع وجود الكثير من الأمور المقلقة التي تحدث خارجة عن إرادتك أو إرادة أي فرد قد يكون من المفيد أحياناً القيام بشيء ملموس استباقي يكون مفيداً لك ولعائلتك.

خذ على سبيل المثال حالة الاقتصاد الأمريكي. لا يوجد نقص في الإشارات والتحليلات المربكة. هل هو في حالة ركود، أو يتجه نحو الركود، أو على وشك التعافي من الركود؟ أو - لمزيد من المتعة - هل نحن في فترة طويلة من الركود التضخمي؟

أيًا كانت الإجابات (والتي قد لا يمكن تأكيدها - بشكل مزعج - إلا بعد فوات الأوان)، يمكنك اتخاذ خطوات الآن لدعم شبكة الأمان الشخصية الخاصة بك لحماية نفسك وعائلتك من الرياح المعاكسة المحتملة والأحداث غير المرحب بها.

وكلها تنحصر في معرفة ما هو صحيح في حياتك كما هي عليه اليوم. إليك أربعة اقتراحات:

رقم 1: كن واضحًا بشأن إنفاقك

قال دوغلاس بونبارث، وهو مخطط مالي معتمد ومؤسس شركة Bone Fide Wealth، إنك قد تشعر بتحسن إذا توقفت عن تصفح أخبار الشؤم وبدأت بدلاً من ذلك "بالتركيز على اقتصادك الشخصي، وليس على الاقتصاد الكلي".

وهو يقصد بذلك أموالك المنزلية.

بالنسبة للمبتدئين، يوصي بونبارث بالحصول على تقييم واقعي لمقدار نفقاتك الشهرية لنفقات المعيشة الأساسية (مثل السكن والمرافق والطعام والرعاية الصحية ومدفوعات الديون) مقابل تلك النفقات التي يمكنك التخلي عنها إذا اقتضى الأمر.

إن إجمالي نفقاتك الأساسية هو ما سيمنحك إحساسًا موثوقًا بالمبلغ الذي قد ترغب في تخصيصه لحالات الطوارئ مثل التسريح من العمل ، أو، إذا لم يكن ذلك ممكنًا، على الأقل أن يكون متاحًا لك (على سبيل المثال، من خلال خط ائتمان لشراء منزل).

يعتمد عدد أشهر نفقات المعيشة التي ستحتاجها على ظروفك: على سبيل المثال، هل أنت المعيل الوحيد؟ هل لديك أطفال؟ هل بدأت للتو مشروعاً جديداً لن يدر دخلاً لفترة من الوقت؟ هل تعمل في مجال يصعب فيه العثور على وظيفة جديدة بسرعة؟ هل من المحتمل أن تحصل على مكافأة نهاية الخدمة؟

بالنسبة لمعظم الأشخاص، قد يتراوح نطاق نفقات المعيشة التي قد يرغبون في توفيرها في حالة حدوث ذلك من ثلاثة أشهر إلى سنة.

إذا كنت متقاعداً جديداً أو قريباً من التقاعد، فإن معرفة نفقاتك الأساسية ستساعدك أيضاً على تحديد المبلغ الذي يجب أن يكون لديك في حساب سائل يمكنك الاعتماد عليه للحصول على دخل عندما ينخفض السوق ولا تريد بيع الأصول وتثبيت تلك الخسائر من محفظتك الاستثمارية.

رقم 2: راجع مدى تأمينك على نفسك

ستقع أحداث غير مرغوب فيها ـ مثل المرض أو العجز أو الوفاة أو الكوارث الطبيعية - في وقت ما. ولكن لا يمكن لأحد أن يعرف بالضبط متى أو من سيحدث بعد ذلك.

وهذه حجة للتأمين ضد التداعيات المالية الناجمة عن مثل هذه الأحداث لك ولمن ستتركه (يوماً ما) خلفك.

يعتمد ما إذا كنت بحاجة إلى بوليصة تأمين معينة - وإذا كان الأمر كذلك، فكم المبلغ - يعتمد جزئياً على مكانك اليوم.

خذ التأمين على الحياة. قد يكون ذلك ضروريًا إذا كان أطفالك صغارًا وكنت لا تزال تحمل رهنًا عقاريًا كبيرًا أو إذا كنت تجلب نصيب الأسد من دخل عائلتك.

ولكن إذا كان أطفالك قد انطلقوا ومنزلك مدفوع الثمن ، أو إذا لم يكن لديك أطفال وتعول نفسك فقط - فقد لا تحتاج إليه على الإطلاق.

اكتشف أيضًا مقدار التغطية التأمينية التي لديك إذا أصبحت معاقًا ولا تستطيع العمل لفترة من الزمن. هذه التغطية التأمينية ضرورية بالنسبة للكثيرين، بغض النظر عما إذا كنت تعيل الآخرين أو تعيل نفسك فقط. سيحل هذا التأمين محل جزء من راتبك على مدى فترة زمنية محددة. في كثير من الأحيان، يوفر لك أصحاب العمل بعض تغطية العجز كجزء من حزمة المزايا الخاصة بك، ولكن قد يُتاح لك خيار زيادتها مقابل تكلفة شهرية إذا كنت تعتقد أنك ستحتاج إلى المزيد.

ضع في اعتبارك أيضاً ما إذا كانت بوليصة التأمين على منزلك الحالي تؤمنك مالياً بشكل كافٍ في حالة وقوع أحداث مناخية قاسية قد تدمر منزلك أو ممتلكاتك.

رقم 3: أعد النظر في مقدار المخاطرة التي تتحملها

كان أداء الأسهم الأمريكية جيداً للغاية. فعلى الرغم من تراجعها في أعقاب الإعلان في أبريل/نيسان عن نظام ترامب للرسوم الجمركية الذي تعرض لانتقادات واسعة، إلا أنها تعافت بشكل كبير، حيث سجل كل من مؤشر داو جونز ومؤشر ستاندرد آند بورز 500 وناسداك مستويات قياسية مؤخرًا.

لن يستمر هذا الاتجاه بالطبع. فهو لا يدوم أبدًا.

وقال بونبارث إن هذا ليس بالأمر السيئ. "لا يمكنك مضاعفة العوائد بمرور الوقت دون (وجود) تقلبات وأسواق هابطة. عليك أن تكون على استعداد للهبوط بنسبة 35% أحيانًا لترتفع بنسبة 300% بمرور الوقت."

ومع ذلك، يجب أن يتناسب مقدار المخاطرة الفعلية التي تخاطر بها في محفظتك الاستثمارية اليوم - من حيث تعرضك للأسهم والاستثمارات البديلة مثل العملات الرقمية أو العقارات - مع قدرتك الحالية واستعدادك لتحمل هذه المخاطرة. وقال: "ما شعرت أنه جيد في عام 2020 قد يبدو متهورًا في عام 2025".

على سبيل المثال، أولئك الذين هم في الخمسينيات والستينيات من عمرهم هم الآن أقرب بخمس سنوات إلى التقاعد. لا يزال لديك عقود من الزمن لتستثمر فيها، على افتراض أنك ستعيش حتى الثمانينيات من عمرك. ولكن ليس لديك عقود قبل أن تضطر إلى الاستفادة من بعض استثماراتك.

أو، مهما كان عمرك، فأنت الآن أقرب بخمس سنوات من هدف محدد كان يبدو بعيد المنال، مثل إرسال طفلك إلى الجامعة أو شراء منزل.

قال بونبارث إنه بالإضافة إلى النظر في أفقك الزمني، يجب أن تحقق القدر المناسب من المخاطرة التي يجب أن تخاطر بها التوازن بين (أ) مقدار المخاطرة اللازمة لاستثماراتك لتحقيق أهدافك طويلة الأجل (على سبيل المثال، من المحتمل ألا يكون الاختباء في الأصول النقدية ذات العائد المنخفض كافياً)؛ و (ب) مقدار المخاطرة التي يمكنك التعامل معها عاطفياً دون أن تصاب بالذعر عندما تضرب سوق هابطة أو ركود أو تنخفض الأسهم مثل الحجر استجابةً للأحداث الصادمة.

رقم 4: ضع خارطة طريق لمن سيتولى شؤونك

إذا كنت ترغب في أن يتذكرك أحباؤك باعتزاز، فإن أحد الأشياء التي يمكنك القيام بها الآن هو تجميع قائمة بجميع المواقع وكلمات المرور وأرقام الحسابات الخاصة بوثائق التأمين وبطاقات الائتمان والبريد الإلكتروني وحسابات التواصل الاجتماعي، بالإضافة إلى حسابات البنوك والوساطة المالية وحسابات التقاعد. قم أيضاً بتضمين معلومات الاتصال بالأشخاص الذين تعاملت معهم فيما يتعلق بتلك الحسابات والسياسات.

ولكن احتفظ بكل ذلك في مكان آمن.

قال بونبرث: "لديّ رسالة في خزينتنا تسمى مذكرة الوفاة".

الفكرة ليست أن تكون كئيبة. إنها ببساطة لتقليل الوقت والإحباط من اضطرار شخص آخر لإدارة حياتك الرقمية وغير الرقمية بعد رحيلك أو إذا أصبحت عاجزاً عن التعامل مع الأمور بنفسك.

مهما كان ما تفعله، فاحرص على أن تكون على وتيرة واحدة

إن إعادة تقييم وإجراء تغييرات على أي شيء له علاقة بأموالك يستغرق طاقة ووقتاً.

والمفتاح هو ألا تشعر بالإرهاق وتعتقد أنه يجب القيام بكل شيء دفعة واحدة.

بل على العكس، يقترح بونبارث أن تهدف إلى "التقدم على الكمال. امنح نفسك بعض النعمة وابدأ بما هو أسهل بالنسبة لك. احصل على هذا الفوز. ثم (يمكن أن يساعد ذلك) في بناء الزخم."