أزمة التأمين في كاليفورنيا: الحل سيكلف أصحاب المنازل الكثير

وقفت لين ليفين-غوزمان في الفناء الأمامي لمنزل والديها البالغ من العمر 90 عامًا في مقاطعة لوس أنجلوس بولاية كاليفورنيا، في محاولة لحمايته بخرطوم الحديقة - لأن شركة التأمين الخاصة بهما لم تعد ترغب في ذلك.

"أعلم أنه ليس من المفترض أن أكون هنا، لكن هذا منزل والديّ وقد فقدا للتو - لقد تم إلغاء تأمينهما ضد الحريق. لذا فهم يتعاملون مع هذا الأمر"، قالت لشبكة KABC التابعة لشبكة CNN (https://www.youtube.com/watch?v=MFkYqUJ8KYc). "لقد عاشا في هذا المنزل لمدة 75 عاماً وكان لديهما نفس التأمين، وقرر أصحاب التأمين إلغاء تأمينهم ضد الحريق."

وأضافت: "ويتساءلون لماذا يغادر الناس كاليفورنيا."

تجربة ليفين-غوزمان ووالديها شائعة بشكل متزايد. فبين عامي 2020 و2022، رفضت شركات التأمين تجديد 2.8 مليون بوليصة تأمين على أصحاب المنازل في الولاية، وفقًا لأحدث البيانات الصادرة عن إدارة التأمين في كاليفورنيا. ويشمل ذلك 531,000 في مقاطعة لوس أنجلوس، حيث تستعر الحرائق حاليًا.

لم يتم تجديد بعض هذه البوالص من قبل أصحاب المنازل، وفقًا لمجموعة تجارية في قطاع التأمين. لكن معظم تلك البوالص تم إلغاؤها من قبل شركات التأمين.

يقول مفوض التأمين في الولاية ريكاردو لارا ومجموعات المستهلكين إن المشكلة استمرت في التفاقم على مدى السنوات العديدة الماضية. كانت شركات التأمين في كاليفورنيا ترفض كتابة بوالص تأمين جديدة في المناطق التي تعتبرها معرضة لخطر حرائق الغابات بشكل كبير، وهي نسبة كبيرة من الولاية.

لقد أصبح التهديد المتزايد لحرائق الغابات، وتراجع شركات التأمين عن تقديم التغطية التأمينية في المساحات الشاسعة من كاليفورنيا المعرضة لخطر هذه الكوارث المدمرة، أزمة لأصحاب المنازل في جميع أنحاء الولاية. وبينما اتخذت الولاية مؤخرًا خطوات لمعالجة هذه المشكلة، إلا أن هذه القواعد الجديدة تثير انتقاداتها الخاصة بسبب التكاليف المتزايدة التي يمكن أن تصاحبها على أصحاب المنازل.

لقد أجبرت مشكلة البوالص الملغاة بعض مالكي المنازل على الاستغناء عن التأمين ضد الحرائق أو استخدام برنامج أنشأته الولاية - ولكن بدون دعم من دافعي الضرائب - يسمى خطة كاليفورنيا FAIR. هذه البوالص لها أقساط تأمين أعلى من التأمين الخاص التقليدي وتغطية أقل، وغالباً ما تتطلب من أصحاب المنازل شراء تغطية إضافية "شاملة" بتكلفة أعلى.

على الرغم من أنه من المفترض أن تكون خطة FAIR هي آخر مزود تأميني للملاذ الأخير، إلا أن الطلب على بوالصها قد ارتفع بشكل كبير. فقد ارتفعت نسبة تعرضها للتأمين على المساكن اعتبارًا من سبتمبر بنسبة 61% لتصل إلى 458 مليار دولار أمريكي مقارنةً بالعام السابق، وثلاثة أضعاف ما كانت عليه قبل أربع سنوات فقط. وقد ارتفع انكشافها على وثائق التأمين التجاري بشكل أسرع، حيث تضاعف تقريبًا إلى 26.6 مليار دولار اعتبارًا من سبتمبر، وارتفع بنسبة 464% في السنوات الأربع الماضية.

حاولت شركة FAIR في كاليفورنيا طمأنة أصحاب المنازل القلقين بأنها ستكون قادرة على التعامل مع المطالبات التي ستنتج عن الحرائق الهائلة التي اندلعت هذا الأسبوع.

وقالت في بيان لها يوم الأربعاء: "إن خطة FAIR Plan، وهي في المقام الأول شركة تأمين ضد الكوارث، مستعدة لذلك وهي تخدم بنشاط العملاء الذين قدموا مطالبات". "إن خطة FAIR Plan لديها آليات للدفع، بما في ذلك إعادة التأمين، لضمان دفع جميع المطالبات المغطاة."

وبغض النظر عن الوضع المالي لخطة FAIR بعد هذه الحرائق، فمن شبه المؤكد أن أصحاب المنازل سيدفعون الفاتورة على شكل أقساط تأمين أعلى. بطريقة أو بأخرى، من المحتمل أن يصبح العيش في كاليفورنيا أكثر تكلفة.

لوائح التأمين الجديدة التي تم الإعلان عنها للتو

لإعطاء أصحاب المنازل في المناطق عالية الخطورة في كاليفورنيا بديلاً عن تأمين كاليفورنيا FAIR، أعلنت إدارة التأمين في كاليفورنيا للتو عن لوائح جديدة قبل أسبوعين مصممة لجعل شركات التأمين الخاصة تبدأ في كتابة بوالص التأمين في المناطق المعرضة للحرائق في الولاية. صُممت هذه السياسة لجعل شركات التأمين الخاصة تستعيد الكثير من التغطية التي تتولاها الآن كاليفورنيا FAIR.

ستتطلب القواعد أن تحتاج شركات التأمين إلى كتابة بوالص تأمين في المناطق المعرضة للحرائق بما لا يقل عن 85% من حصتها السوقية في جميع أنحاء الولاية.

لكن السياسة تمنح شركات التأمين أيضًا شيئًا واحدًا كانت تسعى إليه منذ سنوات: القدرة على احتساب تكلفة بوالص إعادة التأمين، وهي البوالص التي تشتريها من شركات أخرى لتوزيع المخاطر، كجزء من حسابات أسعارها. كانت كاليفورنيا هي الولاية الوحيدة التي لم تسمح بأن تكون تكلفة إعادة التأمين جزءًا من حسابات الأسعار. وقد ارتفعت أسعار إعادة التأمين بسبب كل من المخاطر الناجمة عن تغير المناخ وزيادة تكلفة المطالبات بسبب التضخم الذي رفع أسعار العمالة والخشب والمواد الخام الأخرى.

لذلك من المحتمل جدًا أن ترتفع الأسعار التي تتقاضاها شركات التأمين الخاصة نتيجة لهذه السياسة الجديدة.

وقالت لارا لشبكة CNN يوم الأربعاء: "نحن واقعيون بشأن المخاطر في كاليفورنيا". "لا يمكننا أبدًا الوصول إلى القدرة على تحمل التكاليف ما لم نعالج مسألة التوافر."

لكن سياسة لارا الجديدة تعرضت لانتقادات لاذعة من قبل منظمة Consumer Watchdog، وهي مجموعة غير ربحية وغير حزبية وغير حزبية للدفاع عن المستهلكين تركز على سوق التأمين في كاليفورنيا. وتقدر المجموعة أن أسعار التأمين قد ترتفع بنسبة 40٪ إلى 50٪ نتيجة لهذا التغيير، وهو تقدير تعارضه لارا. وهي تشير إلى ارتفاع الأسعار بنسبة 25% أو أكثر التي وافقت عليها الولاية للعديد من شركات التأمين الوطنية الكبرى، مثل ستيت فارم وفارمرز وأولستيت في الأشهر ال 13 الماضية فقط.

وتقول المجموعة إن هناك الكثير من المشاكل مع القاعدة الجديدة التي ستسمح لشركات التأمين بالاستمرار في تجنب السكان في المناطق المعرضة للحرائق الذين هم في أمس الحاجة إلى التأمين.

وقالت كارمن بالبر، المديرة التنفيذية لمنظمة مراقبة المستهلكين: "هذه السياسة الجديدة تضمن أسعاراً أعلى ولكن ليس بالضرورة الحصول على التغطية". "لقد منح المفوض صناعة التأمين ما تريده. هناك الكثير من الثغرات وعدم وجود أسنان في القاعدة بحيث لن يرى أصحاب المنازل تغطية موسعة لفترة طويلة جدًا، هذا إن وجدت على الإطلاق."

ارتفاع التكاليف

يقول معهد معلومات التأمين، وهو مجموعة تجارية في صناعة التأمين، إنه يدعم القواعد الجديدة، مجادلاً بأنه الحل الأفضل للسماح لأعضائه بالتأمين على الجزء المعرض للحرائق في السوق الذي يحتاج إلى التأمين ضد الحرائق أكثر من غيره. بينما تُظهر الإحصائيات الخاصة بالصناعة أنها كانت مربحة في كاليفورنيا في السنوات الأخيرة، إلا أنها تقول إن الخسائر الهائلة في عامي 2017 و2018 الناجمة عن حرائق الغابات قضت على أرباح عقد من الزمن. وتقول إن تكاليفها مستمرة في الارتفاع، مما يتطلب زيادة أقساط التأمين.

وقالت جانيت رويز، المتحدثة باسم شركة III: "لقد رأينا أن تكلفة إعادة التأمين قد ارتفعت بسبب مخاطر المناخ والتضخم أيضًا". وأضافت أن ولاية كاليفورنيا هي الولاية الوحيدة التي لم تسمح بإدراج تكلفة إعادة التأمين في الأسعار.

وقالت لارا إنه مع تمكن بعض أصحاب المنازل الذين أُجبروا على خطة FAIR من العثور على تأمين خاص مرة أخرى، يمكن أن تنخفض أقساط التأمين الخاصة بهم، حتى لو كانت أسعار شركات التأمين تلك أعلى مما كانت عليه في السابق لأن تكلفة إعادة التأمين تُحتسب الآن في أسعارها.

وقال "هذا سيحدد أقساط التأمين بشكل عادل للمستهلكين". "لقد ارتفعت تكلفة التأمين بشكل كبير. بل إن التضخم عامل أكثر من تغير المناخ. عليك أن تأخذ في الاعتبار."

لكن منظمة مراقبة المستهلكين قالت إن الصناعة كانت مربحة في كاليفورنيا، حتى بدون هذه القواعد، ويجب أن يُطلب منها كتابة بوالص التأمين لأولئك الذين فقدوا التغطية دون تغيير في حسابات الأسعار.

وقالت إنه على الرغم مما تدعيه شركات التأمين، فإن "صناعة التأمين ليست على حافة كارثة في كاليفورنيا".