خَبَرَيْن logo

معدلات الفائدة القابلة للتعديل

تعرف على قروض الرهن العقاري القابلة للتعديل ومخاطرها. هل هي الخيار الأمثل؟ قصة جينيفر هيرنانديز تكشف الحقيقة. #خَبَرْيْن

مشهد جوي لحي سكني في هيوستن يظهر منازل متجاورة مع أسطح بنية وحدائق صغيرة، يعكس تأثير ارتفاع معدلات الرهن العقاري.
منازل العائلات الواحدة في حي سكني في سان ماركوس، تكساس، الولايات المتحدة، يوم الثلاثاء، 12 مارس 2024. مع استمرار ارتفاع معدلات الرهن العقاري، مما يزيد من تفاقم واحدة من أكثر أسواق الإسكان عدم القدرة على التحمل منذ عقود، أصبحت القروض ذات الفائدة المتغيرة تحظى بشعبية متزايدة.
التصنيف:أعمال
شارك الخبر:
FacebookTwitterLinkedInEmail

زيادة أقساط الرهن العقاري وتأثيرها على أصحاب المنازل

عندما تلقت جينيفر هيرنانديز إشعارًا العام الماضي بأن أقساط الرهن العقاري على منزلها في هيوستن ستقفز حوالي 2000 دولار شهريًا، ذُهلت.

ما هو قرض الرهن العقاري القابل للتعديل؟

أعادت هيرنانديز تمويل قرض منزلها في عام 2016 باستخدام قرض رهن عقاري بسعر فائدة قابل للتعديل، والذي يتميز بسعر فائدة تمهيدي منخفض لفترة أولية ثابتة.

المخاطر المرتبطة بقروض الرهن العقاري القابلة للتعديل

على عكس قروض الرهن العقاري ذات السعر الثابت الأكثر شيوعًا، يمكن أن توفر قروض الرهن العقاري القابلة للتعديل راحة مؤقتة لمشتري المنازل الذين يرغبون في تجنب دفع معدلات رهن عقاري أعلى - ومع ذلك، فإنها تأتي أيضًا مع مخاطر. بعد الفترة التمهيدية الثابتة - عادةً ما تكون خمس أو سبع أو عشر سنوات - يتم تعديل سعر الفائدة على قرض إدارة التمويل العقاري المعزز بشكل دوري بناءً على ظروف السوق الحالية.

شاهد ايضاً: عندما يصبح كل شيء خارج السيطرة، ضع خطة مالية احتياطية

وهذا يعني أنه عندما ترتفع معدلات الرهن العقاري، فإن العديد من حاملي قروض إدارة التمويل المعزز، مثل هيرنانديز، يتعرضون لصدمة غير سارة تتمثل في ارتفاع مدفوعات المنزل الشهرية بشكل كبير. بالنسبة للآلاف من الأمريكيين مثل هيرنانديز الذين حصلوا على قروض بنظام إعادة التمويل العقاري قبل خمس سنوات، قبل أن ترتفع أسعار الفائدة إلى أعلى مستوياتها منذ أربعة عقود، فإن هذه الصدمة ستحدث هذا العام.

تأثير ارتفاع معدلات الرهن العقاري على السوق

فقد ظلت معدلات الرهن العقاري مرتفعة، مما زاد من ارتفاع أسعار الرهن العقاري، مما زاد من حدة واحدة من أكثر أسواق الإسكان التي لا يمكن تحملها منذ عقود. وقد أدى ذلك إلى اكتساب قروض إدارة التمويل العقاري زخمًا على الرغم من عيوبها.

إحصائيات حول قروض الرهن العقاري القابلة للتعديل

وفقًا للبيانات الصادرة عن شركة Intercontinental Exchange، وهي مزود عالمي للتكنولوجيا والبيانات، فقد اشترى 1.7 مليون مالك منزل بقروض عقارية ذات معدلات فائدة قابلة للتعديل منذ عام 2019. سيتحول العديد من المشترين الذين اشتروا قروضًا عقارية ذات معدل فائدة معادلة لمدة 5 سنوات - أحد أكثر العروض شيوعًا - إلى دفعات شهرية أعلى بكثير هذا العام.

شاهد ايضاً: ترامب هدد بفرض رسوم جمركية على Appleو Mattel. إليكم كيف يمكنه القيام بذلك

وقد تم بالفعل إعادة تعيين الفترة الثابتة لأدوات إدارة التمويل المعززة هذه لـ 328,000 من أصحاب المنازل - وسيعاد تعيين 102,000 قرض آخر خلال الأشهر الـ 12 المقبلة، وفقًا لشركة ICE.

السمعة السيئة لقروض الرهن العقاري القابلة للتعديل

وقد أكتسبت قروض آلات التمويل المعززة سمعة سيئة بعد أزمة الرهن العقاري في عامي 2007 و 2008، بعد أن لم يعد بإمكان العديد من مشتري المنازل سداد أقساط منازلهم الشهرية عند إعادة تعيين معدلاتها.

وفي حين أن معدل مشتري المنازل الذين يختارون قروض إدارة التمويل العقاري المعززة لم ينتعش إلى مستويات ما قبل عام 2008، إلا أن حصة مشتري المنازل الذين يستخدمون قروض إدارة التمويل العقاري المعززة تضاعفت على مدى السنوات الأربع الماضية، وفقًا لجمعية مصرفيي الرهن العقاري.

هل يجب اختيار معدل الفائدة القابل للتعديل؟

شاهد ايضاً: أخبار جيدة! الأسعار في انخفاض، لكن قد يكون ذلك لأسباب سيئة

هل معدل الفائدة القابل للتعديل فكرة جيدة؟

نصائح لمشتري المنازل حول قروض الرهن العقاري

قالت لوريان جونز، مستشارة القروض في جنوب كاليفورنيا، لشبكة سي إن إن، إن معدل الفائدة المعزز قد يكون منطقياً لمشتري المنازل الذين يشعرون بالراحة تجاه مخاطر ارتفاع أسعار الفائدة أو أولئك الذين يخططون للانتقال أو إعادة التمويل قبل انتهاء صلاحية السعر الثابت.

ولكن عند اختيار آلية إعادة التمويل المعزز، من الضروري مراقبة التفاصيل عن كثب، وإلا فقد تصبح الأمور صعبة وسريعة.

أهمية فهم شروط القرض

شاهد ايضاً: وداعًا لقميص الـ 5 دولارات

كانت هيرنانديز، التي تعمل هي نفسها مسؤولة قروض، قد أخطأت في تذكر شروط قرضها البالغ 1.1 مليون دولار: فبدلاً من 10/1 ARM، الذي يتميز بسعر ثابت للسنوات العشر الأولى ويعاد تعيينه كل عام بعد ذلك، حصلت هيرنانديز على قرض 7/1.

وقالت: "لقد صدمت للتو على حين غرة". "الحياة تعترض طريقك، وتصبح مشغولاً. لقد كنت مشغولة بالأطفال والعمل خلال السنوات السبع الماضية."

توقعات ارتفاع الأقساط الشهرية

في أكتوبر الماضي، قفز معدل الرهن العقاري لهرنانديز بنسبة 2% إلى 5.125%، وهو الحد الأقصى المسموح به في سنة التعديل الأولى، وفقًا لشروط قرضها.

شاهد ايضاً: يقول الرئيس التنفيذي السابق لفورد: كل سيارة ستصبح أكثر تكلفة. "إنها مجرد رياضيات"

تأتي معظم قروض آلية إعادة التمويل العقاري بسقف لسعر الفائدة لمنع التكاليف من الخروج عن السيطرة. قالت هيرنانديز إن الحد الأقصى لسعر الفائدة على قروضها من إعادة التمويل العقاري هو 8.125%، أي خمس نقاط مئوية أعلى من معدلها الثابت الأولي.

بالنسبة إلى هيرنانديز، لم يكن من المنطقي إعادة تمويل القرض بينما يظل معدل الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا أعلى من معدلها الجديد. ولكن في شهر أكتوبر القادم، تتوقع هيرنانديز أن أقساطها الشهرية سترتفع إلى أعلى من ذلك.

وقالت: "لقد نجحت في إنجاح الأمر، ولكنني الآن سأضطر إلى معرفة كيفية إنجاحه مرة أخرى في أكتوبر القادم". "إنه أمر مرهق أن أقلق بشأنه."

استراتيجيات التعامل مع ارتفاع معدلات الرهن العقاري

شاهد ايضاً: المفوضون الديمقراطيون في لجنة التجارة الفيدرالية الذين تم فصلهم يقاضون ترامب

قال أندرو ماركيز، وهو مسؤول قروض في ليكسينغتون، ماساتشوستس، إنه شهد مؤخرًا زيادة كبيرة في طلبات قروض آلية التمويل المعزز. وقال إن مشتري المنازل يعتقدون بشكل متزايد أن مجلس الاحتياطي الفيدرالي سيخفض أسعار الفائدة في السنوات القليلة المقبلة، مما يمنح هؤلاء المشترين الوقت لإعادة تمويل قروضهم قبل انتهاء الفترة الثابتة من قروضهم بنظام إدارة التمويل العقاري. لا يحدد الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة على الرهن العقاري بشكل مباشر، ولكن إجراءاته تؤثر عليها. وقد أشار الاحتياطي الفيدرالي هذا العام إلى أنه من المحتمل أن يخفض سعر الفائدة القياسي مرة واحدة.

قال ماركيز: "أود أن أقول إنه فيما يتعلق بالقروض الجامبو التي نقوم بها، ربما 40% من القروض التي نقوم بها هي قروض بآلية التمويل العقاري المعاد تدويرها"، في إشارة إلى مبالغ القروض التي تزيد عن 766,000 دولار.

فوائد قروض الرهن العقاري القابلة للتعديل

قال ماركيز إن الحصول على قرض بآلية إعادة التمويل المعزز قد يكون مفيدًا لمن لديهم شهية مخاطرة أعلى.

شاهد ايضاً: الرؤساء التنفيذيون يريدون إقالة أعلى منظم للأعمال في عهد بايدن. يبدو أنهم على وشك تحقيق رغبتهم.

وقال: "إذا تمكن الناس من توفير نصف في المائة على قرض بسعر فائدة معقولة لمدة سبع سنوات مقابل قرض ثابت لمدة 30 عاماً، فإنهم يوفرون مئات الدولارات شهرياً".

توقعات مستقبلية لأسعار الفائدة

يمكن أن تكون أسعار الفائدة غير متوقعة. قالت هيرنانديز إنها وفرت المال في السنوات السبع الأولى من قرضها، ولكن إذا كان بإمكانها إعادة القرض، فمن المحتمل أنها لم تكن لتختار الرهن العقاري بسعر فائدة قابل للتعديل في عام 2016.

وقالت: "هذه الزيادة في المدفوعات لم تكن جيدة". "أنا فقط أدعو الله أنه عندما يحين موعد تعديل شهر أكتوبر، تكون الأسعار قد انخفضت قليلاً."

أخبار ذات صلة

Loading...
شاشة عرض في متجر تعرض شعار برنامج SNAP مع معلومات حول قبول مزايا طوابع الطعام، مع وجود متسوقين في الخلفية.

قد يجبر مشروع ترامب المتاجر المحلية على الإغلاق

في قلب أوبيليكا، يواجه سوق رايت ماركت تحديات غير مسبوقة بسبب تخفيضات برنامج SNAP، الذي يعتبر شريان الحياة للعديد من الأسر. ماذا يعني هذا للمجتمعات المحلية والاقتصاد؟ تابعوا معنا لاستكشاف التأثيرات العميقة لهذه التغييرات وكيف يمكن أن تؤثر على مستقبل البقالة في المناطق الريفية.
أعمال
Loading...
تظهر الصورة شخصًا يحمل هاتفًا ذكيًا يعرض صفحة برنامج "IRS Direct File" لتقديم الإقرارات الضريبية مجانًا وسهولة الاستخدام.

هل قامت DOGE حقًا بـ "حذف" قسم التكنولوجيا الذي ساعد في إنشاء خدمة تقديم الضرائب المجانية IRS Direct File؟

هل يواجه برنامج الملف المباشر لمصلحة الضرائب الأمريكية مصيرًا غامضًا بعد تصريحات إيلون ماسك؟ في خضم التغييرات المحتملة، يتساءل الكثيرون عن مستقبل هذا البرنامج الذي يتيح تقديم الإقرارات الضريبية مجانًا. تابعوا معنا لتكتشفوا التفاصيل المثيرة حول هذه القضية!
أعمال
Loading...
ملصقات \"لقد أدليت بصوتي\" متراكمة، تعبر عن المشاركة في الانتخابات وترويج العروض الخاصة بيوم الانتخابات.

عروض مجانية في يوم الانتخابات تشمل رحلات أوبر وليفت، ودونات كريسبي كريم والمزيد

يوم الانتخابات يقترب، ومعه فرص رائعة للتمتع بمكافآت مميزة! اكتشف كيف تقدم الشركات خصومات وعروضاً جذابة لتشجيعك على التصويت، من ركوب مجاني إلى حلوى لذيذة. لا تفوت الفرصة، تابع القراءة لتعرف المزيد عن هذه الامتيازات المثيرة!
أعمال
Loading...
منظف بخاري محمول من بيسيل، يُظهر تصميمه المميز مع شعار \"STEAM SHOT\"، مرتبط باستدعاء بسبب تقارير عن حروق.

أداة #CleanTok شهيرة تستدعى بسبب مخاطر الحروق

احذروا من منظفات البخار المحمولة! قامت شركة بيسيل باستدعاء 3.2 مليون جهاز بعد تقارير عن حروق بسبب تسرب الماء الساخن. إذا كنت من مستخدمي هذه الأجهزة الشائعة على تيك توك، تابع القراءة لتعرف كيف تحمي نفسك وتسترد أموالك.
أعمال
الرئيسيةأخبارسياسةأعمالرياضةالعالمتكنولوجيااقتصادصحةتسلية