ترامب يقترح تحديد أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان

أسباب ارتفاع ديون بطاقات الائتمان في أمريكا

من السهل معرفة سبب ترحيب العديد من الأمريكيين باقتراح الرئيس السابق دونالد ترامب بوضع حد أقصى لأسعار الفائدة على بطاقات الائتمان عند أقل من نصف مستواها الحالي حتى لو كان ذلك مؤقتًا فقط.

فوفقًا لبيانات بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك، بلغت ديون بطاقات الائتمان الأمريكية 1.14 تريليون دولار أمريكي، وهي ديون قياسية مرتفعة. وفي الوقت نفسه، بلغ متوسط سعر الفائدة على بطاقات الائتمان 21.5% في مايو/أيار، وهو أعلى بست نقاط مئوية من المعدلات التي كانت سائدة قبل الجائحة، وفقًا لبيانات بنك الاحتياطي الفيدرالي.

وقال ترامب في تجمع حاشد الأسبوع الماضي: "بينما يلحق الأمريكيون العاملون بالركب، سنضع سقفًا مؤقتًا لأسعار الفائدة على بطاقات الائتمان". "لا يمكننا أن ندعهم يصلون إلى 25 و 30%."

ومع ذلك، من شبه المؤكد أن اقتراحه سيتعطل في الكونجرس، تمامًا مثل الخطط المماثلة التي قدمها السيناتور الجمهوري جوش هاولي والسيناتور التقدمي جوش هاولي والمشرعون التقدميون بمن فيهم السيناتور بيرني ساندرز والنائبة ألكسندريا أوكاسيو كورتيز.

ولكن في حالة موافقة المشرعين على إجراء ترامب وصمودها أمام التحديات القانونية الحتمية من قبل صناعة بطاقات الائتمان، فقد ترغب في تأجيل الاحتفال.

تأثير أسعار الفائدة المرتفعة على المدفوعات الشهرية

لقد تراكمت على المواطن الأمريكي العادي 6500 دولار أمريكي في المتوسط من ديون بطاقات الائتمان، وفقًا لبيانات Experian من الربع الثالث من العام الماضي. وهذا يعني أنهم يدفعون 116 دولارًا شهريًا على شكل مدفوعات سعر فائدة بمعدل 21.5% في شهر مايو. ولكن إذا تم تحديد أسعار الفائدة عند 10%، فسوف يدفعون 54 دولارًا شهريًا في مدفوعات سعر الفائدة.

وبالإضافة إلى الأموال التي سيتم توفيرها، فإن هذا من شأنه أن يقلل "بشكل كبير" من المدة الزمنية التي يستغرقها الناس لسداد ديون بطاقات الائتمان الخاصة بهم، حسبما قال مات شولز، كبير محللي الائتمان في LendingTree، لشبكة CNN.

ولكن قد تتأثر قدرتك على الوصول إلى الائتمان في المستقبل نتيجة لذلك.

وقال: "ليس هناك شك في أنه مع وجود حد أقصى لمعدل الفائدة بنسبة 10%، فإن مُصدري البطاقات سيضعون قيودًا على الائتمان بينما يكتشفون كيفية الاستمرار في جني الأموال في هذا الوضع الطبيعي الجديد".

كيف يؤثر تحديد سقف أسعار الفائدة على الوصول إلى الائتمان

السبب: أسعار الفائدة هي الطريقة التي تدير بها شركات بطاقات الائتمان مخاطر عدم سداد العميل لفاتورة بطاقته الائتمانية في الوقت المحدد.

بشكل عام، يُعتبر العملاء ذوو الدرجات الائتمانية المنخفضة أكثر خطورة لإقراضهم. وللتعويض عن ذلك، يميل المقرضون إلى فرض معدلات فائدة أعلى مقارنةً بالمقترضين الذين لديهم درجات في النطاق الأعلى. ولكن إذا لم يتمكن مُصدرو البطاقات، أي البنوك، من فرض أسعار الفائدة التي كانوا سيفعلون ذلك بسبب الحد الأقصى، فلن يكون أمامهم خيار سوى التوقف عن إقراض بعض العملاء، كما يقول شولتز، مؤلف كتاب "اطرح الأسئلة، وفّر المال، واكسب المزيد: كيف تتحكم في حياتك المالية."

وهذا من شأنه أن يؤثر بشكل غير متناسب على المقترضين الأصغر سنًا وذوي الدخل المنخفض والأقل تعليمًا، والذين يميلون إلى الحصول على درجات ائتمانية أقل. هذه الأنواع من المقترضين هم أكثر عرضة للاعتماد على بطاقات الائتمان لدفع ثمن السلع أو الخدمات في المواقف الصعبة عندما لا تتوفر لديهم الأموال بسهولة.

وقد صرحت كارولين ليفيت، المتحدثة باسم حملة ترامب الانتخابية، لشبكة سي إن إن أن اقتراح ترامب يهدف إلى "توفير إغاثة مؤقتة وفورية للأمريكيين الذين يعملون بجد ويكافحون من أجل تغطية نفقاتهم ولا يمكنهم تحمل مدفوعات الفائدة الباهظة بالإضافة إلى التكاليف الباهظة للرهون العقارية والإيجار ومحلات البقالة والغاز." ومع ذلك، لم يشارك ليفيت تفاصيل حول كيفية عمل الحد الأقصى.

مخاطر اقتراح ترامب على مكافآت بطاقات الائتمان

حتى إذا لم يكن لديك حاليًا أي ديون على بطاقات الائتمان ولديك درجة ائتمانية من الدرجة الأولى، فقد تكون في وضع أسوأ من الحد الأقصى لرسوم بطاقات الائتمان بنسبة 10%.

كيف يمكن أن تتأثر المكافآت بمعدل الفائدة المحدد

وذلك لأن المكافآت التي حصلت عليها قد تتعرض للخطر بشكل كبير.

حدث ذلك بعد أن دخل قانون عام 2010 حيز التنفيذ والذي وضع حدًا أقصى للرسوم التي يمكن للبنوك تحصيلها على مشتريات بطاقات الخصم إلى حوالي 21 سنتًا بالإضافة إلى 0.05% من المعاملة. وقد حذت البنوك حذوها بإلغاء عروض مكافآت بطاقات الخصم للعملاء.

وبالمثل، هددت البنوك وشركات بطاقات الائتمان بإلغاء مكافآت ومزايا بطاقات الائتمان إذا دخلت قيود مثل محاولة الرئيس جو بايدن لوضع حد أقصى لرسوم التأخير في السداد عند 8 دولارات.

قال شولز: "بالتأكيد، أعتقد أن هذا سيكون هو الحال مع وضع حد أقصى لرسوم بطاقات الائتمان بنسبة 10%"، مضيفًا أن المكافآت أسوأ بشكل عام بالنسبة للاتحادات الائتمانية الفيدرالية التي لديها سقف 18% على الفائدة مقابل بطاقات الائتمان الأخرى التي لديها رسوم غير محددة.

تاريخ تأثيرات القوانين السابقة على مكافآت بطاقات الائتمان

ستكون المجموعة الرئيسية من الأشخاص الذين سيخرجون من هذا الحد الأقصى هم أولئك الذين لديهم درجة ائتمانية جيدة حقًا ويحملون رصيد بطاقة "مرة واحدة في القمر الأزرق" وسيدفعون سعرًا أقل لتسديده.

من هم الأكثر تأثراً بالحد الأقصى لأسعار الفائدة

ولكن على العموم، فإن "المنزل يفوز دائمًا"، على حد قوله.