تجنب الفوضى المالية بعد وفاتك بذكاء

أهمية تسمية المستفيدين في التخطيط المالي

ربما سمعت عن "الفن اللطيف لتنظيف الموت السويدي". إنه دليل لتقليص أغراضك بشكل استباقي بينما لا تزال على قيد الحياة. إن القيام بذلك يجنب ورثتك فوضى القيام بذلك بأنفسهم، والمشاجرات المحتملة التي قد يخوضونها في هذه العملية.

وبالمثل، يمكنك تجنب ترك فوضى خلفك لعائلتك من خلال توخي الدقة الآن في تحديد من تريد أن يحصل على أموالك ولكنك تعرف أيضاً القليل عن كيفية سير العملية بعد رحيلك.

على وجه التحديد، يجب أن تكون على دراية بأهمية تسمية المستفيدين من الحسابات المالية الرئيسية، مثل حساباتك المالية الرئيسية 401 (ك) وحساباتك في الجيش الجمهوري الإيرلندي (IRAs)، وكذلك بوالص التأمين على الحياة والمعاشات السنوية، وأحيانًا حتى حسابات الوساطة والحسابات المصرفية.

ببساطة، أي شخص تسميه كمستفيد في تلك الحسابات سيكون هو الشخص الذي يحصل على المال، بغض النظر عن رغباتك التي تعبر عنها في أي من مستندات التخطيط العقاري الأخرى.

يقول جيفري ر. غوتليب، محامي التخطيط العقاري في الضواحي الشمالية الغربية لشيكاغو: "إذا قمت بتعيين مستفيدين معينين على حساب ما وكانوا على قيد الحياة، فإن ذلك يتفوق على وصيتك إلا إذا كان تعيين المستفيد هو الوصية".

كما أنه سيسهل أيضاً عملية تحويل الأموال من حساب معين بسرعة إلى المستفيدين. وذلك لأن الحساب الذي يحتوي على مستفيدين محددين لن يكون ضمن الجزء من تركتك الذي يجب أن يمر عبر عملية إثبات صحة الوصية في المحكمة، والتي توثق وصيتك بعد وفاتك وتسمح بتوزيع صافي عائدات تركتك على ورثتك بمجرد سداد ديونك ونفقاتك.

كيف تؤثر المستفيدين على تركتك

يمكن أن تكون تسوية تركتك مزعجة جداً لعائلتك إذا تم إعطاء حساب مالي لمستفيد لم يكن موجوداً في حياتك وقت وفاتك. فكر هنا في زوجك السابق الذي لم تعد ترغب في ترك المال له ولكنك لم تشطب اسمه من الحساب. أو شخص سميته كمستفيد وقد توفي بالفعل.

لهذا السبب، قال غوتليب: "من المهم جدًا تحديث تعيين المستفيد كلما حدث تغيير (كبير) في حياتك."

في حالة المستفيد الذي يتوفى قبل وفاتك، فإن الشخص التالي الذي سيحصل على نصيبه من أموالك سيعتمد على ما حددته عند ملء نموذج المستفيد الخاص بك.

على سبيل المثال، لنفترض أنك تركت نصف أموالك 401 (ك) لأخيك. إذا مات قبلك، فمن تريد أن يحصل على نصيبه؟ أولاده؟ المستفيدون الآخرون من الحساب؟ شخص آخر تماماً؟ جمعية خيرية؟

قال غوتليب: "من المهم دائمًا أن تضع في اعتبارك عند إجراء التعيين ما إذا كنت تريد أن يتسلمه أبناء المستفيد أو مستفيدين آخرين".

إذا لم تقم بتسمية أي مستفيدين، فإن المستفيد الافتراضي لحسابك في معظم الحالات هو تركتك.

ماذا يحدث إذا لم تقم بتسمية مستفيدين؟

قال جون روسي، وهو محامٍ مقيم في أوهايو ولديه خبرة في التقاضي بشأن الوصايا العقارية ومستشار لشركة ستيوارد، وهي خدمة تخطيط التركات عبر الإنترنت التي توفر منصة تكنولوجية لإنشاء صندوق ائتمان مع إرشادات من المحامين: "إذا لم تقم بتسمية أي مستفيدين على حساباتك، فإن الأموال ستُضم إلى تركتك وتذهب إلى محكمة الوصايا".

وإذا توفيت دون وصية سارية المفعول أيضاً، فإن كيفية تقسيم أصولك ستحددها قوانين عدم الوصية في الولاية التي كنت تعيش فيها عند وفاتك. وهذا يعني، تحدد كل ولاية من يحق له أن يرث أصولك وبأي ترتيب، على الرغم من أن غوتليب قال إن بعض خطط 401 (ك) قد تنتقل تلقائيًا إلى زوجتك أو أطفالك. لذا من الجيد معرفة ما تنص عليه خططك على وجه التحديد.

تماماً كما أن الحسابات التي تسمي فيها مستفيدين ستتمكن من تجاوز عملية إثبات الوصية بالوراثة، كذلك الأمر بالنسبة لأي شيء تدرجه في صندوق ائتمان.

فوائد تسمية صندوق استئماني كمستفيد

الصناديق الاستئمانية، التي لم تعد مجرد أداة تخطيط التركات للأثرياء، أكثر تعقيداً وتكلفة إلى حد ما من الوصية. لكن الثقة يمكن أن توفر لك المزيد من التحكم في كيفية توزيع أصولك في نهاية المطاف.

على سبيل المثال، لنفترض أنك تريد ترك 401 (ك) لأطفالك. لكنهم صغار جداً على إدارة هذا الميراث أي أقل من 18 عاماً. أو ربما يكون لديك طفل بالغ يعاني من الإدمان أو ضعيف جداً في إدارة الأموال. أو لديك طفل معاق وسيحتاج إلى دعم مالي مدى الحياة. إذا تمت تسمية أطفالك مباشرة في حسابك 401 (ك) نفسه، فسيتم دفع الأموال لهم على الفور. ولكن إذا قمت بإعداد صندوق ائتمان لهم وقمت بتسمية هذا الصندوق كمستفيد من حسابك 401 (ك)، فيمكنك إملاء شروط وتواريخ كيفية إدارة تلك الأموال ومتى يجب دفعها لهم.

قال غوتليب: "فكر في كيفية تدفق هذه الأموال إلى هؤلاء المستفيدين"، مشيراً إلى أنك قد ترغب في أن تبقى الأموال في الصندوق الاستئماني لفترة طويلة من الزمن أو قد ترغب في دفعها على مدى عدد محدد من السنوات.

وأضاف أنه عند اتخاذ هذا النوع من القرارات، عليك أنت ومحاميك العقاري أن تضع في اعتبارك الآثار الضريبية وكذلك المتطلبات القانونية بموجب قوانين مثل قانون التأمين الفيدرالي، الذي يتطلب أن يأخذ المستفيدون توزيعاتهم من الجيش الجمهوري الأيرلندي الموروث على مدى عدد محدد من السنوات.

من المحتمل أن تكون لديك حياة مزدحمة والعديد من الحسابات والوثائق المالية، والتي تم إعداد بعضها منذ سنوات,

لذا فهذا هو تذكيرك أ) بالتحقق من الأشخاص الذين قمت بتسميتهم منذ زمن بعيد؛ ب) التأكد من أن هذه الأسماء لا تزال تعكس الأشخاص الذين تريد أن تكون أموالك لهم، خاصةً إذا تغيرت هياكلهم (أو هياكلك) العائلية وثرواتهم المالية بشكل كبير منذ أن قمت بتسميتهم لأول مرة.

كيف يساعد الصندوق الاستئماني في التحكم بالأصول

وإذا لم تقم بعد بتسمية أي مستفيدين في حساباتك، فالآن هو الوقت المناسب للقيام بذلك.