تقاعد مريح في الخارج يتطلب تخطيطاً ذكياً

ما لم يكن لديك بالفعل جنسية مزدوجة أو تمتلك منزلاً في بلد آخر، قد لا يكون التقاعد في الخارج سهلاً تماماً كما تبدو جميع الصور الجميلة وعروض السفر والمنزل.

اعتبارات مالية هامة للتقاعد في الخارج

وسواء كنت متحمساً للعيش في بلد آخر لأسباب تتعلق بتكلفة المعيشة أو جودة الحياة أو لأسباب سياسية، فهناك العديد من المسائل المالية العملية التي يجب مراعاتها قبل اتخاذ هذه الخطوة.

قم بإجراء تجربة قبل الانتقال

يقول المخطط المالي المعتمد ليو تشوبينيشفيلي من شركة أكسيس ويلث في نيوجيرسي: "عليك أن تبذل العناية الواجبة".

أيًا كان البلد الذي تهتم به، عش هناك لمدة شهر أو شهرين قبل القيام بأي خطوة كبيرة. فآخر شيء تريده هو أن تخوض عملية قانونية وإدارية طويلة لتكتشف أنك لا تحب العيش في المكان الذي اخترته. أو أنك لا تشعر بالترحيب كمهاجر جديد.

يقول أدالبيرتو بوتشا، رئيس خدمات التنقل العالمية في شركة Global Citizen Solutions، التي تساعد الناس في أكثر من 40 دولة على الانتقال إلى دولة أخرى: "أنا شخصياً أوصي بالإقامة في أحد أماكن الإقامة في Airbnb لمدة شهر حيث عليك أن تدبر أمورك بنفسك كمواطن محلي لترى ما إذا كان هذا شيء يسعدك القيام به."

Loading image...

بمجرد العثور على البلد الذي يعجبك، قد يستغرق الأمر من ستة أشهر إلى عامين لإنهاء الأمور المالية والقانونية والإدارية الأساسية.

ستقضي هذا الوقت في إجراء الأبحاث، واستشارة الضرائب وغيرهم من المتخصصين، وتأمين التأشيرة، وإيجاد مسكن، وإعداد شؤونك المالية، والتأكد من حصولك على التغطية الصحية المطلوبة بمجرد سفرك إلى الخارج. كما أنها تأخذ في الحسبان أي تأخيرات في المعالجة قد تواجهها.

من المبادئ الرئيسية المنظمة خلال فترة التحضير تلك نوع التأشيرة التي تسعى للحصول عليها وما إذا كان هدفك النهائي هو الحصول على إقامة مؤقتة أو دائمة أو السعي للحصول على الجنسية.

ابحث عن متطلبات التأشيرة والإقامة

وأشار بوكا إلى أن هناك نوعان من التأشيرات التي قد تكون مناسبة للمتقاعدين في الولايات المتحدة الأمريكية، وذلك حسب ظروفك.

النوع الأول هو تأشيرة المتقاعدين أو تأشيرة الدخل السلبي في العديد من البلدان، والتي ستحتاج إلى إثبات أن أصولك (المدخرات والاستثمارات) يمكن أن توفر لك الحد الأدنى من الدخل المطلوب على الأقل لإعالة نفسك. هذا الحد الأدنى يحدده البلد المضيف. ومع ذلك، لاحظ، إذا كنت تخطط أيضاً للحصول على بعض الدخل من العمل عن بُعد لصالح شركة أمريكية، فقم بمعرفة ما إذا كان كسب الدخل النشط من الخارج مسموحاً به بموجب قواعد التأشيرة التي تتقدم للحصول عليها، حسبما قال بوكا.

(إليك مؤشر GCS مؤشر التقاعد العالمي لعام 2025، الذي يجمع الحد الأدنى للدخل في مختلف البلدان ومتطلبات الأهلية الأخرى. كما تفصل المنظمة قائمة بـ أفضل 10 دول للمتقاعدين الأمريكيين من حيث "الموازنة بين القدرة على تحمل التكاليف، والوصول إلى الرعاية الصحية، وامتيازات نمط الحياة، وسهولة الاندماج).

والفئة الثانية هي ما يسمى بالتأشيرة الذهبية، والتي تمنحك الإقامة أو حتى الجنسية في بعض الأماكن مقابل حد أدنى من الاستثمار المطلوب سواء عن طريق شراء عقارات في البلد الذي تريد الانتقال إليه، أو الاستثمار في أصول أو كيانات أخرى في البلد أو حتى إيداع وديعة كبيرة في أحد البنوك الوطنية.

قال بوكا إن شروط التأشيرات الذهبية عادةً ما تكون أكثر مرونة من تأشيرة المتقاعدين على سبيل المثال، عادةً ما تكون قواعد الإقامة منخفضة جداً أو بدون حد أدنى للإقامة. وقد يتراوح الحد الأدنى لمتطلبات الاستثمار من 250,000 دولار إلى مليون دولار أو أكثر. (إليك أحدث قائمة GCS عن أفضل 18 دولة تقدم تأشيرة ذهبية).

حتى إذا كنت قد دفعت في برنامج Medicare طوال حياتك المهنية، فلن يدعم هذا البرنامج رعايتك الصحية في بلد آخر.

لذا، تعرف على ما هو مطلوب لتكون مؤهلاً للحصول على الرعاية من خلال نظام الرعاية الصحية الوطني في البلد الذي تختاره، أو ما إذا كنت بحاجة إلى شراء تأمين صحي دولي خاص.

خطط لتغطية الرعاية الصحية الخاصة بك

إذا كنت، مثل العديد من المغتربين، تخطط للعودة إلى الولايات المتحدة بشكل متكرر أو حتى العودة في مرحلة ما فمن المحتمل أن تحصل على بعض الرعاية الطبية في الولايات المتحدة. لهذا السبب يوصي تشوبينيشفيلي، إن أمكن، بالاحتفاظ بمدفوعاتك الشهرية للجزء ب من برنامج Medicare ب، الذي يدعم تكاليف الرعاية غير الاستشفائية مثل زيارات الطبيب والرعاية الوقائية والفحوصات وخدمات الصحة المنزلية والمعدات الطبية.

ضع في اعتبارك أيضًا، إذا لم تسجل في برنامج Medicare عندما تكون مؤهلاً لأول مرة، فإن إدارة الضمان الاجتماعي، التي تعالج طلبك للبرنامج، تلاحظ أنه "إذا قمت بذلك في وقت لاحق، فسوف تدفع قسطًا أعلى بنسبة 10% عن كل فترة 12 شهرًا كان من الممكن أن تكون مسجلاً فيها ولكنك لم تفعل ذلك".

أخيرًا، ابحث عن جودة الرعاية الطبية في الوجهة التي اخترتها لأنه إذا كانت أقل من المستوى، فيجب عليك وضع ميزانية لدفع تكاليف الرعاية التي ستطلبها في الولايات المتحدة.

Loading image...

يمكنك الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي أثناء تواجدك في الخارج، حسب المكان الذي تعيش فيه. في عام 2024، ذكرت الوكالة أن ما يقرب من 712,000 شخص كانوا يتلقون مزايا الضمان الاجتماعي في الخارج، منهم أكثر من 463,000 عامل متقاعد.

تقدم إدارة الضمان الاجتماعي التفاصيل هنا حول ما ينطوي عليه الأمر، وتقدم "أداة فحص المدفوعات في الخارج" لإعلامك ما إذا كان مسموحاً للوكالة بإرسال المزايا مباشرةً إلى البلد الذي ستعيش فيه.

دع الضمان الاجتماعي يعلم أنك ستنتقل إلى الخارج

في حين أنك قد تقرر فتح حساب مصرفي وحساب وساطة في البلد الذي ستنتقل إليه، يوصي تشوبينيشفيلي عملاءه بالاحتفاظ بحساباتهم المصرفية وحسابات الوساطة التي مقرها الولايات المتحدة بالإضافة إلى حساباتهم 401 (ك) و IRAs و Roth IRAs.

ولكن، قبل أن تغادر بوقت كافٍ، اعرف من كل مؤسسة تضم حساباتك ما هي قواعدها ومتطلباتها للعملاء الذين ينتقلون إلى الخارج. اسأل عن كل شيء بدءًا من عواقب تغيير عنوانك إلى القواعد التي تحكم ما إذا كان بإمكانك إجراء معاملات من الخارج وكيفية إجرائها. أو، إذا كان لديك مستشار مالي، كيف يمكن لهذا الشخص القيام بذلك بدلاً منك. تعرف أيضًا على الخدمات التي يقدمونها لتحويل الأموال من حساباتك في الولايات المتحدة إلى حساباتك التي تفتحها في الخارج، وما هي التكاليف المرتبطة بها، إن وجدت.

تحقق من البنوك وشركات الوساطة التي تتخذ من الولايات المتحدة مقراً لها

يوصي كل من بوكا وتشوبينيشفيلي بوجود محاسبين قانونيين معتمدين يمكنهما العمل معاً نيابة عنك: أحدهما في الولايات المتحدة والآخر في البلد الذي ستذهب إليه.

لماذا؟ لأنه من المعقد معرفة التقاطع بين قوانين الضرائب الأمريكية وقوانين البلدان الأخرى وما إذا كان البلد الذي ستذهب إليه لديه معاهدة ضريبية مع الولايات المتحدة.

يمكن أن يساعدك الحصول على مشورة مهنية حول كل نظام ضريبي على تجنب الازدواج الضريبي على بعض أنواع الدخل أو المدخرات أو الاستثمارات. بالإضافة إلى ذلك، سيبقيك المحاسب القانوني المعتمد على اطلاعك على متطلبات إعداد التقارير الضريبية الخاصة بك حيث قد يُطلب منك ملء إقرارين أحدهما إلى مصلحة الضرائب الأمريكية والآخر إلى مصلحة الضرائب في البلد الذي تنتقل إليه. وسيتأكد محاسب قانوني معتمد، إذا لزم الأمر، من ملء تقرير الحساب المصرفي الأجنبي (FBAR) لمصلحة الضرائب الأمريكية. وهو عبارة عن قائمة بحساباتك المالية الأجنبية (على سبيل المثال، البنوك وشركات السمسرة والصناديق المشتركة). ويمكن أن يؤدي عدم تقديمه أو التأخر في تقديمه إلى فرض عقوبات كبيرة.