خَبَرَيْن logo

استراتيجيات سحب الأموال بأمان في التقاعد

تعرّف على كيفية إدارة أموالك في التقاعد دون القلق من نفادها. استكشف قاعدة 4% وما تحتاجه من مرونة مالية لتحقيق توازن بين الدخل المضمون واحتياجاتك المتغيرة. انطلق نحو تقاعد مريح مع خَبَرَيْن.

امرأة مسنّة ترتدي نظارات وقبعة صفراء، محاطة بأوراق نقدية تتطاير، تعبر عن قضايا التقاعد والتمويل الشخصي.
Loading...
قاعدة شائعة جدًا لإنفاق أموالك في التقاعد هي ما يُعرف بقانون الـ 4%، الذي يتيح لك سحب 4% من محفظتك كل عام، مع تعديلها وفقًا للتضخم. لكن لهذه القاعدة قيود كبيرة.
التصنيف:أعمال
شارك الخبر:
FacebookTwitterLinkedInEmail

كيفية جعل أموالك تدوم خلال فترة التقاعد

ما لم تكن محظوظاً بما فيه الكفاية لتحصل على معاش تقاعدي محدد المزايا بالإضافة إلى الضمان الاجتماعي عند التقاعد - وهو ما لن يحصل عليه معظم العاملين في القطاع الخاص الأمريكي - فإن معرفة كيفية جعل أموالك تدوم في التقاعد قد يكون أمراً محطماً للأعصاب.

التحديات في التخطيط المالي للتقاعد

وذلك لأنه لا يمكنك التنبؤ بأي من المتغيرات الكبيرة التي ستؤثر على مدخراتك واستثماراتك. على سبيل المثال، إلى متى ستعيش، أو إلى متى ستصمد صحتك، أو كيف سيكون أداء الأسواق أو مدى ارتفاع التضخم.

وهذا ما يجعل من الصعب معرفة مقدار الدخل الذي يمكنك سحبه بأمان من محفظتك الاستثمارية كل عام دون أن تعمّر أكثر من أموالك.

قاعدة 4%: ما هي وكيف تعمل؟

شاهد ايضاً: كل شيء يتفجر في وجه إيلون ماسك

القاعدة الأساسية الأكثر شيوعًا الموصى بها هي ما يسمى بقاعدة 4%، والتي تعني أنك تنفق 4% من محفظتك كل عام، على أساس معدل التضخم. لذلك إذا تقاعدت بمليون دولار، فإنك تأخذ 40,000 دولار في العام الأول ثم في العام التالي تأخذ أكثر قليلاً على أساس التضخم. إذا كانت نسبة التضخم 3%، ستسحب 41,200 دولار. ثم في العام التالي، إذا كانت نسبة التضخم 2%، ستسحب 42,024 دولارًا وهكذا.

هذه القاعدة مستمدة من بحث المستشار المالي المتقاعد الآن ويليام بنجن، الذي استند في عمله عام 1994 على محفظة بسيطة بنسبة 50-50 من أسهم الشركات الأمريكية الكبيرة وسندات الخزانة الأمريكية متوسطة الأجل، وافترض أن الشخص يعيش في التقاعد لمدة 30 عامًا. وقد قام منذ ذلك الحين بمراجعة اقتراحاته الخاصة بمعدل السحب إلى ما بين 4.5% و 4.7% استنادًا جزئيًا إلى زيادة تنوع الاستثمارات في المحفظة النموذجية.

حدود قاعدة الـ 4%

في حين أن قاعدة 4٪ هي مبدأ توجيهي مفيد يجب أخذه بعين الاعتبار، إلا أنه لا ينبغي اعتبارها كقاعدة إنجيلية. يجب أن يعتمد المبلغ الذي تنفقه في التقاعد على أهدافك واحتياجاتك وصافي ثروتك، بقدر ما يجب أن يعتمد على رغبتك في عدم تجاوز بيضة العش الخاصة بك.

قيود قاعدة الـ 4% وتأثيرها على المدخرات

شاهد ايضاً: ارتفاع مبيعات فورد قبل فرض الرسوم الجمركية

قد تكون بعض القيود التي تفرضها قاعدة الـ 4% مادية بالنسبة لك. عندما تموت، يمكن أن تكون بيضة عشك كبيرة تقريبًا إن لم تكن أكبر مما كانت عليه في أول يوم تقاعدك. على سبيل المثال، أجرت شركة Morningstar عمليات محاكاة على محفظة بقيمة مليون دولار على مدار 30 عامًا باستخدام قاعدة 4%.

وأشارت كريستين بنز، مديرة التخطيط للتقاعد في مورنينجستار ومؤلفة كتاب "كيف تتقاعد": 20 درسًا من أجل تقاعد سعيد وناجح وثري، في عمود حديث "كان متوسط الرصيد النهائي 1.5 مليون دولار للمحافظ المتوازنة وحتى أعلى من ذلك للمحافظ ذات الأسهم الثقيلة".

وذلك لأن هذه القاعدة تستند إلى احتمال كبير جدًا بأنك لن تستنفد بيضة عشك أبدًا. يقول روب ويليامز، المدير الإداري للتخطيط المالي في شركة تشارلز شواب: "إن احتمال النجاح بنسبة 95% يعني أنك لن تستنفد أصولك أبدًا".

متى يجب إعادة تقييم سحب الأموال؟

شاهد ايضاً: ترامب يستهدف السيارات الكهربائية، وقد لا يمتلك القوة لتغيير الأمور بشكل كبير

قد يروق لك ذلك إذا كان هدفك هو ترك المال للورثة، إلا إذا كان اتباع هذه القاعدة يعني المساس بنمط حياتك ورفاهيتك في التقاعد. وإذا لم يكن هدفك هو الحفاظ على رأس المال، فقد ترغب في إعادة تقييم مقدار الدخل الذي يمكنك سحبه من بيضة العش دون استنزافه قبل الأوان.

تغير احتياجات الإنفاق في التقاعد

الجانب السلبي الآخر لقاعدة ال 4% هو أنها لا تسمح بحقيقة أن احتياجات الإنفاق الخاصة بك قد تختلف من سنة إلى أخرى، وفقًا لويليامز. أو أن متوسط العمر المتوقع للأشخاص الذين يبلغون 65 عامًا أقل من 30 عامًا، وفقًا لتقديرات إدارة الضمان الاجتماعي.

استراتيجيات بديلة للقاعدة 4%

بالنسبة لكثير من الناس، فإن الوعد بـ "دخل مضمون مدى الحياة" جذاب للغاية. هذا هو ما توفره مزايا الضمان الاجتماعي، على الرغم من أنها لا تكفي الكثيرين للعيش.

فوائد المعاشات السنوية

شاهد ايضاً: نيسان وهوندا يعلنان عن اندماجهما، مما يُشكّل ثالث أكبر شركة سيارات في العالم

وهو أيضًا ما يمكن أن تقدمه المعاشات السنوية. هناك العديد من الأصناف، ويمكن أن تكون هياكلها ورسومها معقدة. ولكن في الأساس يمكنك استخدام بعض أو كل أموال التقاعد الخاصة بك لشراء راتب سنوي يدفع لك راتباً ثابتاً لبقية حياتك.

تهدف ورقة بحثية جديدة نُشرت في أكتوبر إلى إيجاد استراتيجية تحقق توازنًا جيدًا بين رغبة الناس في الحصول على دخل مضمون ورغبتهم في الحصول على مرونة مالية إذا ارتفعت نفقاتهم أو تغيرت ظروفهم - كل ذلك مع الحفاظ على فرصة جيدة جدًا لعدم نفاد أموالهم أبدًا.

استراتيجية الدخل الهجين

قارن الباحثون، من بين أمور أخرى، كيف يمكن أن يحقق المتقاعد الذي يمتلك محفظة بقيمة مليون دولار على مدار 30 عامًا باستخدام قاعدة ال 4% فقط مقابل أخذ نصف أمواله (500,000 دولار) لشراء راتب سنوي وإدارة ال 500,000 دولار الأخرى بمفرده واستثمارها بقوة أكبر بكثير في الأسهم.

شاهد ايضاً: في عاصمة النفط النيجيرية، خطة للانتصار في الحرب ضد سرقة النفط

قال المؤلف المشارك مارك وارشاوسكي، الرئيس التنفيذي لشركة الأبحاث ReLIA Strategies والزميل الأقدم في معهد American Enterprise Institute: "بشكل عام، نجد أن الخيار الهجين يحقق أداءً جيدًا في ظل مجموعة واسعة من الظروف والتفضيلات الشخصية".

ويعني بذلك الدخل السنوي الأعلى والمال الكبير المتبقي في نهاية الثلاثين عاماً.

تحليل نتائج البحث في استراتيجيات الدخل

وقال وارشاوسكي إن النتائج الواردة في الورقة البحثية - التي مولها المجلس الأمريكي لشركات التأمين على الحياة ولكن لم يكن له أي سيطرة على البحث - تشير إلى أنه بالنسبة لأولئك الذين لديهم بيض عش كبير جدًا يبلغ 5 ملايين دولار أو أكثر، قد يكونون أفضل حالاً بشكل صارم بموجب قاعدة 4٪، في حين أن أولئك الذين لديهم أموال تقاعد محدودة (على سبيل المثال، 250,000 دولار) قد يكون من الأفضل لهم استخدام معظم بيض عشهم لشراء راتب سنوي لتجنب مخاطر عالية من نفاد الأموال.

توجهات جديدة في مساعدة الموظفين على تحديد دخلهم التقاعدي

شاهد ايضاً: ينبغي على البنك الدولي إعادة النظر في مشروع السدود الضخم في طاجيكستان

في الوقت الراهن، قد يُنظر إلى نتائج هذه الأبحاث على أنها مفاهيمية أكثر منها عملية لأن المعاشات السنوية معقدة ومربكة لكثير من الناس.

تعقيدات المعاشات السنوية

"المعاشات التقاعدية ليست سهلة الفهم. وقد أدت نهايتها في معظم الحالات إلى ثني الناس عن الحصول عليها"، كما قال كريغ كوبلاند، مدير أبحاث مزايا الثروة في معهد أبحاث مزايا الموظفين.

لكن هذا الخيار قد يصبح أكثر شيوعًا في خطط مكان العمل مع إدراك صانعي السياسات وأرباب العمل أن التحول عن المعاشات التقاعدية لصالح خطط 401 (ك) وغيرها من خطط الاشتراكات المحددة قد وضع عبئًا ثقيلًا على الأفراد لإدارة تدفقات دخلهم في التقاعد.

أهمية التخطيط المالي للمتقاعدين

شاهد ايضاً: مايسي في ورطة كبيرة، لكنها قد تكون جالسة على كنز ثمين

قال ويليامز: "لا يتعلق الأمر فقط بإيصال الموظفين إلى التقاعد ولكن (مساعدتهم على معرفة) ما يجب عليهم فعله بمجرد تقاعدهم".

التعاون مع المستشار المالي لتحقيق الاستدامة المالية

بالنسبة لأي شخص اقترب من التقاعد أو بدأ للتو في التقاعد، يوصي بالعمل مع مستشار مالي للتوصل إلى طريقة مستدامة ومنضبطة لسحب بيضة العش، ومناقشة الإيجابيات والسلبيات المحتملة لشراء راتب سنوي مع بعض أموالهم. قال ويليامز: "يمكن أن يعمل هذان الأمران معًا بشكل جيد ولكن ليس (دائمًا) بمعزل عن بعضهما البعض".

أخبار ذات صلة

Loading...
انفجار سدادة باب طائرة خطوط ألاسكا الجوية رقم 1282 أثناء الإقلاع، مما أدى إلى فجوة كبيرة في جسم الطائرة وتسبب في حالة من الفوضى.

منذ عام، ساءت الأمور بشكل كبير لشركة بوينغ

في عالم الطيران، لا شيء يثير القلق مثل لحظة الانفجار المفاجئ لسدادة باب طائرة بوينج، مما يهدد حياة الركاب. هذه الحادثة لم تكن سوى بداية سلسلة من الأزمات التي تواجهها الشركة، التي كانت تُعتبر رمزًا للابتكار. اكتشف كيف يمكن أن تؤثر هذه التحديات على مستقبل بوينج واستثماراتك.
أعمال
Loading...
صورة لمصنع شركة يو إس ستيل في كليتون، يظهر علم الولايات المتحدة على الواجهة، مع تدفق الدخان من المداخن، مما يعكس أهمية الصناعة الأمريكية.

بايدن يستعد لرفض استحواذ شركة نيبون اليابانية على شركة US Steel، وفقًا للتقارير

في خطوة جريئة تعكس التوترات السياسية، يعتزم الرئيس بايدن عرقلة صفقة استحواذ نيبون ستيل على يو إس ستيل الأمريكية بقيمة 14.3 مليار دولار، مما قد يؤثر على الاستثمار الأجنبي في السوق الأمريكية. هل ستنجح هذه الخطوة في حماية الصناعة المحلية؟ تابعوا التفاصيل المثيرة.
أعمال
Loading...
تظهر الصورة طائرات تابعة لشركات طيران مختلفة في مطار صيني، بما في ذلك طائرة دلتا، وسط أجواء ضبابية تعكس تأثيرات اقتصادية وجغرافية.

توقفت شركات الطيران الغربية عن الشعور بالحماسة للعودة إلى الصين بعد جائحة كوفيد.

عادت شركات الطيران الغربية إلى الصين بعد جائحة كوفيد-19، لكن الواقع اليوم يختلف تمامًا. مع تراجع الطلب وارتفاع التكاليف، بدأت شركات الطيران في تقليص رحلاتها، مما يثير تساؤلات حول مستقبل السفر إلى ثاني أكبر اقتصاد في العالم. هل ستنجح هذه الشركات في التكيف مع التحديات الجديدة؟ تابعوا معنا لتكتشفوا المزيد عن تأثير الجغرافيا السياسية على صناعة الطيران.
أعمال
Loading...
تايلور سويفت تؤدي على المسرح خلال جولة \"Eras\"، محاطة بأضواء ساطعة، مع إطلالة مميزة تعكس نجاحها الفني والاقتصادي.

قسم الشعراء المعذبين: سيوسع تايلور سويفت نطاقها كسيدة أعمال

تايلور سويفت ليست مجرد نجمة بوب، بل هي قوة اقتصادية تواصل إعادة تعريف صناعة الموسيقى. مع إصدار ألبومها الجديد "قسم الشعراء المعذبين" وجولة "Eras" التي حطمت الأرقام القياسية، تفتح سويفت آفاقًا جديدة للمعجبين والمستثمرين على حد سواء. اكتشف كيف تواصل سويفت تحقيق النجاح في عالم الأعمال!
أعمال
الرئيسيةأخبارسياسةأعمالرياضةالعالمتكنولوجيااقتصادصحةتسلية