خَبَرَيْن logo

استراتيجيات سحب الأموال بأمان في التقاعد

تعرّف على كيفية إدارة أموالك في التقاعد دون القلق من نفادها. استكشف قاعدة 4% وما تحتاجه من مرونة مالية لتحقيق توازن بين الدخل المضمون واحتياجاتك المتغيرة. انطلق نحو تقاعد مريح مع خَبَرَيْن.

امرأة مسنّة ترتدي نظارات وقبعة صفراء، محاطة بأوراق نقدية تتطاير، تعبر عن قضايا التقاعد والتمويل الشخصي.
قاعدة شائعة جدًا لإنفاق أموالك في التقاعد هي ما يُعرف بقانون الـ 4%، الذي يتيح لك سحب 4% من محفظتك كل عام، مع تعديلها وفقًا للتضخم. لكن لهذه القاعدة قيود كبيرة.
التصنيف:أعمال
شارك الخبر:
FacebookTwitterLinkedInEmail

كيفية جعل أموالك تدوم خلال فترة التقاعد

ما لم تكن محظوظاً بما فيه الكفاية لتحصل على معاش تقاعدي محدد المزايا بالإضافة إلى الضمان الاجتماعي عند التقاعد - وهو ما لن يحصل عليه معظم العاملين في القطاع الخاص الأمريكي - فإن معرفة كيفية جعل أموالك تدوم في التقاعد قد يكون أمراً محطماً للأعصاب.

التحديات في التخطيط المالي للتقاعد

وذلك لأنه لا يمكنك التنبؤ بأي من المتغيرات الكبيرة التي ستؤثر على مدخراتك واستثماراتك. على سبيل المثال، إلى متى ستعيش، أو إلى متى ستصمد صحتك، أو كيف سيكون أداء الأسواق أو مدى ارتفاع التضخم.

وهذا ما يجعل من الصعب معرفة مقدار الدخل الذي يمكنك سحبه بأمان من محفظتك الاستثمارية كل عام دون أن تعمّر أكثر من أموالك.

قاعدة 4%: ما هي وكيف تعمل؟

شاهد ايضاً: ترامب قد يكون قد خرق وول ستريت

القاعدة الأساسية الأكثر شيوعًا الموصى بها هي ما يسمى بقاعدة 4%، والتي تعني أنك تنفق 4% من محفظتك كل عام، على أساس معدل التضخم. لذلك إذا تقاعدت بمليون دولار، فإنك تأخذ 40,000 دولار في العام الأول ثم في العام التالي تأخذ أكثر قليلاً على أساس التضخم. إذا كانت نسبة التضخم 3%، ستسحب 41,200 دولار. ثم في العام التالي، إذا كانت نسبة التضخم 2%، ستسحب 42,024 دولارًا وهكذا.

حدود قاعدة الـ 4%

هذه القاعدة مستمدة من بحث المستشار المالي المتقاعد الآن ويليام بنجن، الذي استند في عمله عام 1994 على محفظة بسيطة بنسبة 50-50 من أسهم الشركات الأمريكية الكبيرة وسندات الخزانة الأمريكية متوسطة الأجل، وافترض أن الشخص يعيش في التقاعد لمدة 30 عامًا. وقد قام منذ ذلك الحين بمراجعة اقتراحاته الخاصة بمعدل السحب إلى ما بين 4.5% و 4.7% استنادًا جزئيًا إلى زيادة تنوع الاستثمارات في المحفظة النموذجية.

في حين أن قاعدة 4٪ هي مبدأ توجيهي مفيد يجب أخذه بعين الاعتبار، إلا أنه لا ينبغي اعتبارها كقاعدة إنجيلية. يجب أن يعتمد المبلغ الذي تنفقه في التقاعد على أهدافك واحتياجاتك وصافي ثروتك، بقدر ما يجب أن يعتمد على رغبتك في عدم تجاوز بيضة العش الخاصة بك.

شاهد ايضاً: تقرير البيت الأبيض يقول: مشروع ترامب الضخم والجدول الاقتصادي سيساهمان في تعزيز النمو وتقليل الدين الوطني

قد تكون بعض القيود التي تفرضها قاعدة الـ 4% مادية بالنسبة لك. عندما تموت، يمكن أن تكون بيضة عشك كبيرة تقريبًا إن لم تكن أكبر مما كانت عليه في أول يوم تقاعدك. على سبيل المثال، أجرت شركة Morningstar عمليات محاكاة على محفظة بقيمة مليون دولار على مدار 30 عامًا باستخدام قاعدة 4%.

وأشارت كريستين بنز، مديرة التخطيط للتقاعد في مورنينجستار ومؤلفة كتاب "كيف تتقاعد": 20 درسًا من أجل تقاعد سعيد وناجح وثري، في عمود حديث "كان متوسط الرصيد النهائي 1.5 مليون دولار للمحافظ المتوازنة وحتى أعلى من ذلك للمحافظ ذات الأسهم الثقيلة".

وذلك لأن هذه القاعدة تستند إلى احتمال كبير جدًا بأنك لن تستنفد بيضة عشك أبدًا. يقول روب ويليامز، المدير الإداري للتخطيط المالي في شركة تشارلز شواب: "إن احتمال النجاح بنسبة 95% يعني أنك لن تستنفد أصولك أبدًا".

شاهد ايضاً: سموتريتش الإسرائيلي قد يعيق الاقتصاد الفلسطيني من خلال إنهاء إعفاء البنوك

قد يروق لك ذلك إذا كان هدفك هو ترك المال للورثة، إلا إذا كان اتباع هذه القاعدة يعني المساس بنمط حياتك ورفاهيتك في التقاعد. وإذا لم يكن هدفك هو الحفاظ على رأس المال، فقد ترغب في إعادة تقييم مقدار الدخل الذي يمكنك سحبه من بيضة العش دون استنزافه قبل الأوان.

تغير احتياجات الإنفاق في التقاعد

الجانب السلبي الآخر لقاعدة ال 4% هو أنها لا تسمح بحقيقة أن احتياجات الإنفاق الخاصة بك قد تختلف من سنة إلى أخرى، وفقًا لويليامز. أو أن متوسط العمر المتوقع للأشخاص الذين يبلغون 65 عامًا أقل من 30 عامًا، وفقًا لتقديرات إدارة الضمان الاجتماعي.

بالنسبة لكثير من الناس، فإن الوعد بـ "دخل مضمون مدى الحياة" جذاب للغاية. هذا هو ما توفره مزايا الضمان الاجتماعي، على الرغم من أنها لا تكفي الكثيرين للعيش.

شاهد ايضاً: كيف تدمر قوة اقتصادية عظمى في 100 يوم

وهو أيضًا ما يمكن أن تقدمه المعاشات السنوية. هناك العديد من الأصناف، ويمكن أن تكون هياكلها ورسومها معقدة. ولكن في الأساس يمكنك استخدام بعض أو كل أموال التقاعد الخاصة بك لشراء راتب سنوي يدفع لك راتباً ثابتاً لبقية حياتك.

تهدف ورقة بحثية جديدة نُشرت في أكتوبر إلى إيجاد استراتيجية تحقق توازنًا جيدًا بين رغبة الناس في الحصول على دخل مضمون ورغبتهم في الحصول على مرونة مالية إذا ارتفعت نفقاتهم أو تغيرت ظروفهم - كل ذلك مع الحفاظ على فرصة جيدة جدًا لعدم نفاد أموالهم أبدًا.

قارن الباحثون، من بين أمور أخرى، كيف يمكن أن يحقق المتقاعد الذي يمتلك محفظة بقيمة مليون دولار على مدار 30 عامًا باستخدام قاعدة ال 4% فقط مقابل أخذ نصف أمواله (500,000 دولار) لشراء راتب سنوي وإدارة ال 500,000 دولار الأخرى بمفرده واستثمارها بقوة أكبر بكثير في الأسهم.

شاهد ايضاً: اقتصاد واشنطن العاصمة يتجه نحو الركود مع خفض ترامب للعمالة الفيدرالية

قال المؤلف المشارك مارك وارشاوسكي، الرئيس التنفيذي لشركة الأبحاث ReLIA Strategies والزميل الأقدم في معهد American Enterprise Institute: "بشكل عام، نجد أن الخيار الهجين يحقق أداءً جيدًا في ظل مجموعة واسعة من الظروف والتفضيلات الشخصية".

ويعني بذلك الدخل السنوي الأعلى والمال الكبير المتبقي في نهاية الثلاثين عاماً.

وقال وارشاوسكي إن النتائج الواردة في الورقة البحثية - التي مولها المجلس الأمريكي لشركات التأمين على الحياة ولكن لم يكن له أي سيطرة على البحث - تشير إلى أنه بالنسبة لأولئك الذين لديهم بيض عش كبير جدًا يبلغ 5 ملايين دولار أو أكثر، قد يكونون أفضل حالاً بشكل صارم بموجب قاعدة 4٪، في حين أن أولئك الذين لديهم أموال تقاعد محدودة (على سبيل المثال، 250,000 دولار) قد يكون من الأفضل لهم استخدام معظم بيض عشهم لشراء راتب سنوي لتجنب مخاطر عالية من نفاد الأموال.

تحليل نتائج البحث في استراتيجيات الدخل

شاهد ايضاً: "خليج أمريكا" يظهر على خرائط جوجل

في الوقت الراهن، قد يُنظر إلى نتائج هذه الأبحاث على أنها مفاهيمية أكثر منها عملية لأن المعاشات السنوية معقدة ومربكة لكثير من الناس.

"المعاشات التقاعدية ليست سهلة الفهم. وقد أدت نهايتها في معظم الحالات إلى ثني الناس عن الحصول عليها"، كما قال كريغ كوبلاند، مدير أبحاث مزايا الثروة في معهد أبحاث مزايا الموظفين.

لكن هذا الخيار قد يصبح أكثر شيوعًا في خطط مكان العمل مع إدراك صانعي السياسات وأرباب العمل أن التحول عن المعاشات التقاعدية لصالح خطط 401 (ك) وغيرها من خطط الاشتراكات المحددة قد وضع عبئًا ثقيلًا على الأفراد لإدارة تدفقات دخلهم في التقاعد.

شاهد ايضاً: ولادة ملك المتاجر في مركز التسوق المهجور: دمج "جي سي بيني" مع مالك "فوريفر 21"

قال ويليامز: "لا يتعلق الأمر فقط بإيصال الموظفين إلى التقاعد ولكن (مساعدتهم على معرفة) ما يجب عليهم فعله بمجرد تقاعدهم".

بالنسبة لأي شخص اقترب من التقاعد أو بدأ للتو في التقاعد، يوصي بالعمل مع مستشار مالي للتوصل إلى طريقة مستدامة ومنضبطة لسحب بيضة العش، ومناقشة الإيجابيات والسلبيات المحتملة لشراء راتب سنوي مع بعض أموالهم. قال ويليامز: "يمكن أن يعمل هذان الأمران معًا بشكل جيد ولكن ليس (دائمًا) بمعزل عن بعضهما البعض".

أخبار ذات صلة

Loading...
يمسك الممثل التجاري الأمريكي جاميسون جرير بتقرير حول الحواجز التجارية الأجنبية أثناء شهادته أمام لجنة مجلس النواب، حيث يناقش التعريفات الجمركية.

الشخصية الرئيسية في التجارة لدى ترامب تشهد أمام المشرعين في مجلس النواب مع بدء تطبيق الرسوم الجمركية الضخمة

تتجه الأنظار إلى شهادة الممثل التجاري الأمريكي جاميسون جرير، الذي سيكشف النقاب عن تفاصيل أجندة ترامب التجارية في ظل تصاعد التوترات مع الصين. هل ستنجح التعريفات الجمركية في معالجة العجز التجاري أم ستزيد الأمور تعقيدًا؟ تابعوا معنا لمعرفة المزيد عن هذه الأزمة المتصاعدة.
أعمال
Loading...
مبنى شركة UnitedHealthcare يظهر في الصورة مع أعلام الولايات المتحدة، مما يعكس التحديات التي تواجهها الشركة في قطاع الرعاية الصحية.

الرئيس التنفيذي لمجموعة يونايتد هيلث: يجب أن تكون الرعاية الصحية في الولايات المتحدة "أقل تعقيدًا، وأقل إرباكًا، وأقل تكلفة"

في خضم الأزمات التي تواجهها مجموعة UnitedHealth، تبرز تحديات الرعاية الصحية في الولايات المتحدة كقضية ملحة. بعد مقتل الرئيس التنفيذي، تكشف النتائج المالية الأخيرة عن تراجع الإيرادات رغم الأرباح التي تفوق التوقعات. هل ستتمكن الشركة من معالجة المشاكل المتزايدة في النظام الصحي؟ تابعوا معنا لتعرفوا المزيد عن مستقبل الرعاية الصحية!
أعمال
Loading...
مشهد من الشارع أمام بورصة نيويورك، حيث يمر المارة بجوار واجهة المبنى المزينة بعلم الولايات المتحدة.

من المحتمل أن يتلاشى هذا التفاؤل التجاري في عهد ترامب بسرعة

في خضم الأحداث السياسية المتسارعة، تترقب الأسواق المالية تأثيرات الانتخابات المقبلة بشغف، حيث تتجه أنظار المستثمرين نحو فرص الربح المحتملة. ومع ارتفاع الأسهم والبيتكوين، يبقى التساؤل: هل ستؤدي سياسات ترامب إلى استقرار اقتصادي أم تضخم متزايد؟ تابعوا التفاصيل المثيرة في مقالنا!
أعمال
Loading...
صورة لميناء مزدحم يظهر رافعات تحميل كبيرة وأعداد كبيرة من الحاويات، مما يبرز أهمية التجارة في الاقتصاد الآسيوي.

اقتصادات آسيا المعتمدة على الصادرات تستعد للتغيرات الكبرى في ظل إدارة ترامب

هل ستشهد آسيا عاصفة اقتصادية جديدة في حال عودة ترامب إلى البيت الأبيض؟ مع تهديده بفرض رسوم جمركية ضخمة، قد يتعرض النمو التجاري في المنطقة لانتكاسات خطيرة. اكتشف كيف يمكن أن تؤثر هذه السياسات على اقتصادات دول جنوب شرق آسيا، وما هي التداعيات المتوقعة!
أعمال
الرئيسيةأخبارسياسةأعمالرياضةالعالمتكنولوجيااقتصادصحةتسلية