تأمين الفيضانات ضرورة لحماية ممتلكاتك

حتى أسابيع قليلة مضت، كان سكان غرب ولاية كارولينا الشمالية على الأرجح لا يولون اهتماماً كبيراً لشراء تأمين ضد الفيضانات.

ولكن في الشهر الماضي غمر إعصار هيلين معظم تلك المنطقة، بالإضافة إلى أجزاء أخرى من الجنوب الشرقي، مما أدى إلى أضرار فيضانات غير مؤمَّن عليها تصل قيمتها إلى 30 مليار دولار.

تؤكد تجربتهم على الاحتمال المتزايد بأنه حتى الممتلكات التي لا تقع على الساحل يمكن أن تغمرها الفيضانات وتتعرض لأضرار جسيمة.

"إذا هطلت الأمطار على منزلك، يمكن أن تغمر المياه منزلك. لا توجد منطقة في البلاد محصنة ضد مخاطر الفيضانات"، قال مارك فريدلاندر، المتحدث باسم معهد معلومات التأمين، وهي مجموعة تجارية في هذا المجال، لشبكة CNN. ومع ذلك، فإن "عدم وجود تأمين ضد الفيضانات هو أكبر فجوة في التغطية التأمينية التي نراها في جميع أنحاء الولايات المتحدة."

التأمين ضد الفيضانات： مقدمة شاملة

إليك ما من المحتمل أن تواجهه إذا كنت تتسوق للحصول على بوليصة تأمين ضد الفيضانات.

أهمية التأمين ضد الفيضانات لأصحاب المنازل

غالباً ما يُطلب من أصحاب المنازل الذين لديهم رهون عقارية الحصول على تأمين على المنزل من قبل المقرضين. ومع ذلك، فإن هذه البوالص وحدها لا تحمي عادةً من الأضرار الناجمة عن الفيضانات. وينطبق ذلك أيضاً على تأمين المستأجرين.

لكن المنازل التي تقع في السهول الفيضانية المصنفة فيدرالياً على أنها عالية المخاطر، وفي بعض الحالات المنازل خارجها، قد تكون مطالبة بالحصول على تأمين ضد الفيضانات.

يتم تقديم معظم التأمين ضد الفيضانات من خلال البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات المدعوم فيدرالياً، وهو جزء من الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ. يجب شراء هذه البوالص مباشرة من خلال شركات التأمين الخاصة وهي متاحة فقط للمقيمين في المجتمعات المعرضة للفيضانات التي تشارك في البرنامج.

يمكن للمقيمين في المجتمعات المحلية التي بذلت جهوداً للحد من مخاطر الفيضانات والمشاركة في برنامج التصنيف التابع للبرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات الحصول على خصومات على أقساط التأمين ضد الفيضانات.

كيفية الحصول على التأمين ضد الفيضانات

بموجب بوليصة الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ الفيدرالية (FEMA)، يتم تحديد التغطية التأمينية لمنازل الأسرة الواحدة بمبلغ 250,000 دولار أمريكي للأضرار التي تلحق بالمبنى و 100,000 دولار أمريكي لمحتوياته. يغطي التأمين ضد الفيضانات للمستأجرين محتويات المنزل فقط، بحد أقصى 100,000 دولار. بالنسبة للشركات، يبلغ الحد الأقصى للتغطية التأمينية 500,000 دولار للأضرار الهيكلية بالإضافة إلى المحتويات المخزنة.

تفاصيل بوليصة التأمين ضد الفيضانات

هناك فترة انتظار للتأمين ضد الفيضانات. لا تدخل بوليصة التأمين ضد الفيضانات NFIP حيز التنفيذ إلا بعد 30 يوماً من شراء البوليصة. بمعنى آخر، لا يمكنك التغلب على النظام بشراء تأمين ضد الفيضانات قبل العاصفة مباشرة.

فترة الانتظار وإجراءات المطالبات

يمكن أن تكون عملية تسوية مطالبات التأمين طويلة، وغالباً ما يحصل حاملو بوليصة التأمين على تعويض أقل بكثير مما قد يتوقعونه من شركة التأمين بعد وقوع الفيضان. ليس من غير المألوف أن يضطر حاملو وثائق التأمين إلى اللجوء إلى التقاضي لمحاولة الحصول على المزيد من التعويضات.

تكلفة التأمين ضد الفيضانات

قد يكون التأمين أقل تكلفة في المناطق التي تقل فيها احتمالية حدوث الفيضانات بشكل عام، ولكن هذا لا يعني أن هذه المناطق مقاومة للفيضانات. يقدر برنامج NFIP أن أكثر من 40% من مطالبات التأمين ضد الفيضانات في البرنامج الوطني تأتي من خارج مناطق الفيضانات عالية الخطورة.

العوامل المؤثرة على تكلفة التأمين

ويقدّر المعهد أن متوسط تكلفة بوليصة التأمين ضد الفيضانات NFIP يبلغ 1,000 دولار في السنة. يمكن للمقيمين في المناطق منخفضة المخاطر شراء بوليصة تأمين بمبلغ يتراوح بين 480 دولارًا و 600 دولار سنويًا، وفقًا للمجموعة التجارية.

قال فريدلاندر: "هناك أيضًا العشرات من شركات التأمين الخاصة ضد الفيضانات التي تقدم تغطية بأسعار تنافسية للغاية وعادةً ما تكون التغطية أقوى من بوليصة التأمين ضد الفيضانات في البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات."

قال آندي نيل، المدير الإداري الأول في شركة Aon الذي يقود الجهود المبذولة لتطوير تحليلات المناخ والكوارث الطبيعية، إن الشركة تشهد ارتفاعًا في عدد الأمريكيين الذين يحصلون على تأمين ضد الفيضانات بهذه الطريقة.

توجهات سوق التأمين ضد الفيضانات

وأضاف نيل، الذي كان يشغل سابقًا منصب كبير الخبراء الاكتواريين في برنامج التأمين ضد الفيضانات الوطنية: "ومع ذلك، فإن زيادة تواتر وشدة الطقس القاسي، والمخاطر المناخية على وجه الخصوص، تعني أن المستهلكين بحاجة إلى الاستعداد لارتفاع أقساط التأمين على المدى الطويل وبعد الأحداث، مثل إعصاري هيلين وميلتون اللذين يؤديان إلى خسائر كبيرة، على المدى القريب".

في المناطق التي شهدت فيضانات كبيرة مؤخرًا، من المرجح أن تستجيب شركات التأمين إما برفع الأسعار بسبب ارتفاع المخاطر المتصورة أو الانسحاب تمامًا، وفقًا لسكوت هوكينز، رئيس أبحاث التأمين في شركة كونينج لإدارة الأصول.

دور شركات إعادة التأمين في تحديد الأسعار

أحد العوامل التي ستلعب دورًا حاسمًا في تحديد قرارات شركات التأمين ضد الفيضانات هو المبلغ الذي تدفعه للتأمين على بوالص التأمين المسؤولة عنها، والمعروف باسم "إعادة التأمين"، كما قال لشبكة CNN.

قال هوكينز: "إذا كانت شركات إعادة التأمين على استعداد لتحمل المخاطر التي تكتبها شركة التأمين الرئيسية، أو على الأقل جزءًا منها بسعر معقول، فقد يقطع ذلك شوطًا طويلاً نحو التخفيف من انسحاب الشركة من السوق أو رفع الأسعار".