استثمر أموالك بذكاء في ظل أسعار الفائدة الحالية

قرارات الاحتياطي الفيدرالي وتأثيرها على المدخرات والديون

قرر الاحتياطي الفيدرالي يوم الأربعاء مرة أخرى عدم رفع أسعار الفائدة. على الرغم من تقاعس الاحتياطي الفيدرالي، لا تزال هناك فرص لزيادة الفائدة التي تكسبها على مدخراتك أو تقليل ما تدفعه على ديونك.

ونظرًا لسياسات التعريفة الجمركية التي تتبعها إدارة ترامب وضربها لأقرب حلفاء الولايات المتحدة، فقد خفض العديد من المحللين الآن توقعاتهم للنمو في الولايات المتحدة. وكذلك فعل بنك الاحتياطي الفيدرالي، حيث أشار في بيان سياسته يوم الأربعاء إلى أنه يتوقع نموًا أضعف وتضخمًا أعلى مما كان متوقعًا في السابق. ومع ذلك، أشار أيضًا إلى "عدم اليقين الكبير" المحيط بآثار إجراءات البيت الأبيض على الاقتصاد. ويواصل الاحتياطي الفيدرالي وضع احتمال إجراء تخفيضات بمقدار ربع نقطة مئوية هذا العام.

"على الرغم من أن فكرة انخفاض أسعار الفائدة جذابة للعديد من المستهلكين والشركات، إلا أن سبب انخفاض أسعار الفائدة مهم للغاية. نحن نريد أن تنخفض أسعار الفائدة بسبب انخفاض التضخم، وليس بسبب الضعف الاقتصادي"، قال جريج ماكبرايد، كبير المحللين الماليين في Bankrate، في رسالة بالبريد الإلكتروني. "لذا كن حذرًا مما تتمناه."

كيفية زيادة مدخراتك في ظل أسعار الفائدة الحالية

في كلتا الحالتين، يمكنك اتخاذ خطوات الآن لحماية صافي أرباحك في بيئة أسعار الفائدة الحالية.

على الرغم من أن أسعار الفائدة قد انخفضت ببطء في الأشهر الأخيرة، إلا أنه لا يزال بإمكانك الحصول على عوائد تتفوق على التضخم لمدخراتك النقدية، بطرق سهلة للغاية ومنخفضة المخاطر.

لن تكسب شيئًا تقريبًا على أموالك النقدية للنفقات القادمة وحالات الطوارئ إذا قمت بإيداع تلك الأموال في حسابات التوفير المصرفية التقليدية. فمتوسط معدل الفائدة على تلك الحسابات هو 0.6% فقط، وفقًا لمصرف Bankrate.

ولكن يمكنك أن تكسب أكثر من 4% عن طريق إيداع تلك الأموال في حساب توفير عالي العائد عبر الإنترنت في البنوك المؤمن عليها من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية. يبلغ متوسط المعدل هذا الأسبوع 4.14%، وفقًا لبنك سترات، ولكن يمكنك العثور على معدلات تصل إلى 4.40% أو 4.50%. على النقيض من ذلك، بلغ معدل التضخم 2.8% في فبراير.

شهادات الإيداع: إذا كنت تشعر بالراحة في الاحتفاظ بأموالك لفترة قصيرة نسبيًا - على سبيل المثال، من ثلاثة أشهر إلى بضع سنوات - فقد تستفيد من قرص مدمج بنكي أو سلم شهادات إيداع. من بين المجموعة المتنوعة المعروضة على موقع Schwab.com هذا الأسبوع، كان متوسط المعدلات بين 4.15% و 4.45%. لاحظ، على الرغم من ذلك، إذا قمت بسحب الأموال قبل انتهاء مدة القرص المدمج، فقد تدفع غرامة.

يتم التعامل مع الفائدة التي تكسبها على الأقراص المدمجة كدخل خاضع للضريبة على المستوى الفيدرالي ومستوى الولاية والمستوى المحلي.

** سندات الخزانة الأمريكية:** من الطرق منخفضة المخاطر للغاية لكسب عوائد تنافسية على المدى القصير الاستثمار في سندات الخزانة قصيرة الأجل، بآجال استحقاق متفاوتة تتراوح بين 4 أسابيع وسنة واحدة؛ وفي سندات الخزانة متوسطة الأجل، بآجال استحقاق تتراوح بين سنتين و 10 سنوات.

وهذه استثمارات مدعومة بالإيمان والائتمان الكاملين للولايات المتحدة.

اعتبارًا من بعد ظهر يوم الأربعاء، كانت أسعار الفائدة على سندات الخزانة التي تتراوح آجال استحقاقها بين 3 أشهر وخمس سنوات تتراوح بين 4.01% و 4.29%، وفقًا لموقع Schwab.com.

الفائدة المكتسبة على سندات الخزانة معفاة من ضرائب الولاية والضرائب المحلية، لذلك قد تكون خيارًا جيدًا إذا كنت تعيش في منطقة ذات ضرائب عالية. تصبح الضرائب أكثر تعقيدًا بعض الشيء إذا قمت ببيع سندات الخزانة قبل استحقاقها، مما قد يؤدي إلى تحقيق مكاسب أو خسائر رأسمالية، بالإضافة إلى أي دخل من الفوائد التي تجنيها.

بالنسبة لكريستين بنز، مديرة التمويل الشخصي والتخطيط للتقاعد في شركة Morningstar، فإن صندوق سوق المال الفيدرالي مع مزود منخفض التكلفة يوفر طريقة سهلة ومنخفضة الضغط للحصول على أفضل العوائد النقدية المعروضة.

استراتيجيات لتقليل الديون في ظل أسعار الفائدة المتغيرة

تستثمر صناديق أسواق المال عادةً في أصول قصيرة الأجل وعالية السيولة مثل سندات الخزانة وشهادات الإيداع المصرفية. بلغ متوسط المعدل المتغير على هذه الصناديق 4.14% اعتبارًا من يوم الثلاثاء، وفقًا لمؤشر Crane 100 لصناديق الأموال.

ضع في اعتبارك أن صناديق أسواق المال ليست مؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية. ولكن إذا قمت بشراء أحدها من خلال وسيط-تاجر مسجل مؤمن عليه من خلال مؤسسة حماية المستثمر في الأوراق المالية، فستتم تغطيتك بمبلغ يصل إلى 500,000 دولار في حالة فشل الوساطة المالية ولا يمكنك استرداد جميع أصولك عند تصفية الشركة.

من الاستثمارات الأخرى ذات المزايا الضريبية التي توفر عوائد تتفوق على التضخم السندات البلدية عالية الجودة التي تصدرها حكومات الولايات والحكومات المحلية. بلغ متوسط أسعار الفائدة هذا الأسبوع ما بين 2.65% و 3.36% على السندات البلدية المصنفة AAA ذات آجال الاستحقاق بين ثلاثة أشهر وخمس سنوات، وفقًا لموقع Schwab.com.

عادةً ما تكون الفائدة على سندات البلدية معفاة من ضريبة الدخل الفيدرالية. وقد تكون معفاة أيضًا من ضرائب دخل الولاية أيضًا إذا قمت بشراء سندات صادرة عن الولاية التي تعيش فيها.

حتى إذا خفض بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة في وقت لاحق من هذا العام، كما يتوقع الكثيرون، فإن مقدار الفرق الذي سيحدثه ذلك يعتمد على نوع الدين الذي عليك والمبلغ الذي تدين به.

بلغ متوسط معدل الفائدة على بطاقات الائتمان 20.09% اعتبارًا من 12 مارس، وفقًا لمصرف Bankrate. وهذا أقل من نسبة 20.35% المسجلة في منتصف ديسمبر، وهو أقل من المعدل القياسي المرتفع الذي بلغ 20.79% المسجل في أغسطس من عام 2024. لكنها لا تزال في منطقة نزيف الأنف.

لهذا السبب يوصي مات شولتز، كبير محللي التمويل الاستهلاكي في Lending Tree، بتحويل ديونك إلى بطاقة تحويل رصيد بنسبة 0% إذا استطعت. سيوفر لك ذلك ما يصل إلى 18 شهرًا بدون فوائد، وخلال هذه الفترة يمكنك تحقيق خطوات كبيرة في سداد أصل الدين. إذا لم يكن ذلك خيارًا متاحًا، فحاول الحصول على قرض شخصي بسعر فائدة أقل.

أو أبسط من ذلك: اتصل بالجهة المُصدرة لبطاقتك الائتمانية واطلب سعر فائدة أقل. وجدت دراسة استقصائية أجرتها شركة Lending Tree أن هذه الاستراتيجية تنجح مع ثلاثة أرباع الذين حاولوا ذلك. وقد حصلوا على معدلات أقل بمتوسط 6 نقاط مئوية. وقال شولز في رسالة بالبريد الإلكتروني: "هذه صفقة كبيرة حقًا وانخفاض أكبر بكثير مما ستراه من الاحتياطي الفيدرالي".

بلغ متوسط الرهن العقاري ذو السعر الثابت لمدة 30 عامًا 6.65% للأسبوع المنتهي في 13 مارس، وفقًا لما ذكره فريدي ماك. انخفض ذلك قليلاً عن نسبة 6.74% المسجلة في نفس الفترة من العام الماضي.

ترتبط معدلات الرهن العقاري مباشرة بالحركة في عائد سندات الخزانة لأجل 10 سنوات. وقالت ميليسا كوهن، نائبة الرئيس الإقليمي لشركة ويليام رافيس للرهن العقاري، إنه إذا توقعت توقعات الاحتياطي الفيدرالي ضعف الاقتصاد في وقت لاحق من هذا العام، فقد يعني ذلك المزيد من التخفيضات في أسعار الفائدة.

إذا كنت تخطط للاقتراض بضمان منزلك، فإن خطوط ائتمان الأسهم العقارية ذات السعر المتغير أو قروض الأسهم العقارية ذات السعر الثابت يبلغ متوسط أسعار الفائدة عليها 8%، وفقًا لمصرف Bankrate.

على الرغم من أن هذا ليس رخيصًا، إلا أنه أقل تكلفة بكثير من تكبد ديون بطاقات الائتمان لتغطية نفقات متعلقة بالمنزل، أو استخدام قرض شخصي غير مضمون، بمتوسط معدل فائدة شمالًا بنسبة 12% اعتبارًا من 12 مارس.

ولكن هناك الكثير من الاحتمالات من الآن وحتى النصف الثاني من العام. لذا فإن أفضل رهان لك هو التسوق للحصول على أفضل سعر للقرض.

قال شولز: "من المحتمل ألا يؤدي التفاوض إلى خفض معدلاتك إلى ما كانت عليه قبل بضع سنوات، ولكن يمكن أن تكون المدخرات كبيرة - حتى عشرات الآلاف من الدولارات على الرهن العقاري". "يمكن أن تذهب هذه الأموال التي تدخرها بعد ذلك إلى أهداف أخرى مثل بناء صندوق للطوارئ، أو الادخار للتقاعد أو الكلية أو حتى بدء مشروع صغير. الأمر يستحق وقتك تمامًا."

إذا كنت ترغب في استخدام HELOC كطوق نجاة في حالات الطوارئ - وهو ما قد لا تستفيد منه أبدًا - فقد يكون المعدل أقل أهمية. ولكن اسأل عن التكاليف المرتبطة به، مثل تكاليف الإغلاق أو الحد الأدنى لمتطلبات السحب أو الرسوم السنوية أو رسوم عدم النشاط.

ارتفعت بالفعل معدلات قروض السيارات قليلاً هذا العام، حيث ارتفع المتوسط إلى 11.3% للسيارات المستعملة في فبراير؛ وإلى 7.2% للسيارات الجديدة، وفقًا لموقع السيارات Edmunds.com.

يعتمد سعر الفائدة الذي تحصل عليه على قرض السيارة على درجة ائتمانك ومدة القرض. عادةً، كلما كانت درجاتك أعلى ومدة القرض أقصر، انخفض معدل الفائدة الذي يمكنك الحصول عليه، وفقًا لموقع Bankrate.

ولكن بالنظر إلى نية إدارة ترامب فرض رسوم جمركية على السيارات وقطع غيار السيارات المستوردة إلى الولايات المتحدة في أبريل المقبل - ناهيك عن الرسوم الجمركية على الصلب والألومنيوم - قد يكون الحصول على قرض سيارة قراراً أصعب من المعتاد.

إذا تم تطبيق التعريفات الجمركية بالفعل، فتوقع أن تدفع (وتقترض) المزيد من المال لشراء سيارة. وقالت جيسيكا كالدويل، رئيسة قسم الرؤى في Edmunds.com، إن متوسط المبلغ الذي يتم تمويله اليوم لشراء سيارة جديدة هو بالفعل 4585 دولاراً. أما بالنسبة لسعر القرض، فسيكون من غير المرجح أن يقدم لك صانعو السيارات حوافز مالية منخفضة السعر لشراء سيارتهم لأنهم قد لا يستطيعون تحمل تكاليفها بعد الآن. وأضافت أن أسعار السيارات المستعملة سترتفع أيضاً لأن الطلب عليها سيرتفع مع سعي الناس لتجنب الأسعار الباهظة للسيارات الجديدة.

قالت كالدويل إنه إذا كان لديك قرض قائم بسعر فائدة مرتفع للغاية (فكر في 15٪ أو أكثر) وكانت درجة ائتمانك الآن أفضل بكثير مما كانت عليه عندما حصلت على القرض، فقد يكون من المفيد إعادة التمويل. ولكن قم بالحساب أولاً. ذلك لأن انخفاض معدل الفائدة بنقطة مئوية كاملة قد يوفر لك أقل من 20 دولارًا شهريًا فقط على قرض بقيمة 35,000 دولار، وفقًا لمصرف Bankrate. وسيتعين عليك دفع رسوم لإعادة التمويل.