خَبَرَيْن logo

تحويل مدخراتك للتقاعد لمرونة مالية أفضل

تحويل مدخراتك التقاعدية إلى حساب روث يمكن أن يمنحك مرونة مالية في التقاعد. تعرف على كيفية اتخاذ القرار الصحيح، وما يجب مراعاته قبل التحويل، وكيفية تقليل الضرائب وزيادة خياراتك المالية المستقبلية. خَبَرَيْن.

خنزير مدخرات فوق متاهة، يرمز إلى التحديات المالية في التخطيط للتقاعد وزيادة المرونة المالية.
من الرائع وجود مدخرات معفاة من الضرائب، لكن اتخاذ قرار بشأن نقل الأموال إلى حساب Roth 401(k) أو Roth IRA من حساب تقليدي هو سؤال معقد. يمكن لمستشار الضرائب الجيد أن يوجهك خلال الخيارات المتاحة.
التصنيف:أعمال
شارك الخبر:
FacebookTwitterLinkedInEmail

إن التمتع بالمرونة المالية في التقاعد - خاصةً في القدرة على زيادة إنفاقك إلى أقصى حد مع تقليل الضرائب - هو الوضع الأمثل.

أهمية المرونة المالية في التقاعد

وهو وضع يمكنك ترتيبه من خلال الاحتفاظ ببعض مدخراتك التقاعدية على الأقل في حساب معفى من الضرائب.

يقول براين كيرنس، وهو محاسب عام معتمد ومخطط مالي معتمد في إلينوي: "أنت تمنح نفسك المزيد من الخيارات في المستقبل".

شاهد ايضاً: جيمي ديمون وترامب يلتقيان أخيرًا بعد صراع دام لسنوات

تتمثل إحدى طرق القيام بذلك في تحويل بعض مدخراتك المؤجلة من الضرائب على الأقل في حساب 401 (ك) أو حساب التقاعد الإيرادي التقليدي إلى حساب روث. تنمو الأموال المحولة إلى حساب روث 401 (ك) 401 (ك) و Roth IRAs معفاة من الضرائب ويمكن سحبها معفاة من الضرائب طالما أنك تتركها في الحساب لمدة خمس سنوات على الأقل بعد التحويل.

على عكس إنشاء حساب Roth IRA وتقديم مساهمات جديدة إليه كل عام، لا يوجد حد للدخل على من يجوز له تحويل مدخراته إلى حساب روث (أو من يجوز له المساهمة في حساب روث 401 (ك) على أساس مستمر أيضًا).

ميزة أخرى: في التقاعد، يمكنك أن تقرر مقدار ومتى تقوم بالسحب من مدخرات روث الخاصة بك، بينما مع المدخرات المؤجلة الضرائب في حسابات IRAs التقليدية أو 401 (k)، يجب أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة في سن 73.

الأساسيات لتحويل المدخرات إلى حساب روث

شاهد ايضاً: زهران ممداني يريد بناء متاجر بقالة حكومية. أمريكا لديها بالفعل منها

ومع ذلك، فإن تحويلات روث ليست الحل المناسب للجميع. إليك نظرة على ما يجب مراعاته قبل اتخاذ هذه الخطوة.

تسمح الغالبية العظمى من خطط 401 (ك) (93%) للمشاركين بإنشاء حساب روث 401 (ك) داخل الخطة؛ و 60% من تلك الخطط تسمح بما يسمى "تحويلات روث داخل الخطة"، وفقًا لمجلس راعي الخطة الأمريكية.

ويعني التحويل داخل الخطة أنه يمكنك اختيار تحويل بعض أو كل مدخراتك الضريبية المؤجلة المتراكمة إلى مدخرات روث بعد خصم الضرائب.

شاهد ايضاً: يقول ترامب إن شي وافق على استئناف تدفق المعادن الأرضية النادرة، لكن المحللين يقولون إن الصين لن تتخلى عن "بطاقة المعادن النادرة"

المشكلة: سيتعين عليك دفع ضريبة الدخل المستحقة على أي أموال تقوم بتحويلها في السنة التي تقوم فيها بالتحويل. لهذا السبب بالنسبة لكثير من الأشخاص، فإن قرار مقدار التحويل في أي وقت من الأوقات يتعلق بما إذا كان لديهم المال المتاح لدفع فاتورة الضرائب، كما تقول تارا بوبرنيك، رئيسة استراتيجيات الثروة في شركة Bernstein Private Wealth Management.

أسئلة هامة قبل اتخاذ قرار التحويل

لنفترض أنك قمت بتحويل 100,000 دولار هذا العام. يُضاف هذا المبلغ إلى إجمالي دخلك وقد ينتهي بك الأمر إلى دفعك إلى شريحة ضريبية أعلى. لذا، لنفترض أنك عادةً في الشريحة الفيدرالية التي تبلغ 22%، فقد يدفعك هذا المبلغ إلى شريحة 24%. وهذا يعني أنه بالإضافة إلى الضرائب المستحقة عليك على دخلك السنوي، قد تكون مديناً بمبلغ إضافي قدره 24,000 دولار (24% × 100,000 دولار) بالإضافة إلى أي ضريبة دخل حكومية سارية.

إذا كان هناك وقت مناسب لاستشارة محاسب قانوني معتمد، أو مخطط مالي معتمد لديه خبرة ضريبية ساعد العديد من العملاء في تقييم خيارات روث، فهذا هو الوقت المناسب. (يمكنهم أيضًا مساعدتك في تقييم ما إذا كان التحويل سيكون منطقيًا إذا اختار المشرعون في وقت لاحق من هذا العام تمديد بعض أو كل الأحكام الضريبية المنتهية الصلاحية لعام 2017).

شاهد ايضاً: الشخصية الرئيسية في التجارة لدى ترامب تشهد أمام المشرعين في مجلس النواب مع بدء تطبيق الرسوم الجمركية الضخمة

ولكن، بشكل عام، إليك بعض الأسئلة التي يجب مراعاتها عند اتخاذ قرار ما إذا كان التحويل سيكون خطوة جيدة:

إذا كنت في النصف الأول من حياتك المهنية، فمن المحتمل أن تنمو أرباحك من الآن وحتى موعد التقاعد. وهذا يعني أنه من المحتمل أن تنتقل إلى شريحة ضريبية أعلى في السنوات القادمة. لذلك قد يكون من الأفضل أن تقوم بالتحويل عاجلاً وليس آجلاً لأن فاتورتك الضريبية ستكون أقل ومدخراتك المعفاة من الضرائب ستنمو لفترة أطول.

من الناحية المثالية، يجب أن يكون لديك ما يكفي من النقود في متناول اليد لدفع فاتورة الضريبة لمرة واحدة - وهي نقود لن تحتاجها لتغطية نفقات المعيشة الحالية أو مدفوعات الديون القادمة أو حالات الطوارئ.

شاهد ايضاً: وظائف صناعة السيارات الأمريكية قد تضيع بسرعة في حرب الرسوم الجمركية

قال بوبرنيك إنه إذا كان عليك أن تجمع النقود، فحاول أن تتجنب بيع أي شيء من شأنه أن يترتب عليه ضريبة أرباح رأسمالية، لأن ذلك من شأنه أن يقلل من ميزة التحويل.

وكذلك، في معظم الحالات، فإن الاستفادة من مدخراتك التقاعدية المؤجلة من الضرائب لمجرد دفع فاتورة التحويل - خاصة إذا كان عمرك أقل من 59-1/2، حيث ستخضع لغرامة سحب مبكر بنسبة 10% بالإضافة إلى ضرائب الدخل المستحقة عليك.

ومرة أخرى، اعتمد على مستشارك الضريبي لمساعدتك في معرفة أي استراتيجية لزيادة السيولة النقدية إن وجدت، إن وجدت، هي الاستراتيجية المنطقية. إذا اتضح أن دفع فاتورة الضرائب على تحويل المبلغ المقطوع سيكون مرهقًا للغاية، ولديك خيار المساهمة في روث 401 (ك)، يمكنك البدء في تقديم مساهمات خاضعة للضريبة على أساس مستمر. أو، إذا كان [دخلك منخفضًا بما فيه الكفاية، يمكنك بدء حساب روث IRA الخاص بك.

شاهد ايضاً: تسلا تستدعي 380,000 مركبة في الولايات المتحدة بسبب مشكلة في مساعد توجيه الطاقة

سؤال مخادع. الإجابة الوحيدة الصحيحة حقًا هي "من يدري"؟

ولكن، استنادًا إلى النظام الضريبي الذي لدينا اليوم، يمكنك أن تقيس تقريبًا إلى أين يمكن أن تتجه الأمور إذا لم يتغير العالم - وقانون الضرائب الأمريكي - 180 درجة كاملة.

بشكل عام، إذا كنت تتوقع أن تكون ضرائب دخلك ستكون أعلى في التقاعد مما هي عليه الآن، فمن المحتمل أن يكون تحويل المدخرات المؤجلة الضرائب إلى روث مفيدًا.

شاهد ايضاً: أوبن إيه آي تريد الآن أن تجعل ديب سيك يبدو كأنه الشرير

ومن خلال إجراء التحويل في وقت أقرب، فمن المحتمل أن تحصل على أكبر قيمة منه. قال بوبرنيك: "كلما طالت مدة بقاء الأموال مستثمرة في روث، زادت الفائدة".

يشير تحليل حديث من Bernstein Private Wealth Management إلى أن الوقت المثالي لتحويل أموالك المؤجلة من الضرائب إلى روث هو عندما تكون الأسواق في حالة هبوط. إذا قمت بذلك، ستحصل على أكبر قدر من الفائدة مقابل أموالك الضريبية. وأشار التقرير إلى أنه من خلال الاستثمار في الأصول من خلال صندوق روث عندما تكون في أدنى مستوياتها، "يمكن حماية المكاسب اللاحقة عندما يتحسن الانتعاش في بيئة معفاة من الضرائب".

ومع ذلك، من المستحيل تحديد وقت انخفاضات السوق وارتفاعاته. وقد وجد تحليل برنشتاين أنه حتى التحويل عندما تكون أسعار الأصول في ذروتها قد يمنح مكاسب معفاة من الضرائب على المدى الطويل قد تجعل التحويل يستحق العناء.

شاهد ايضاً: بايدن يخطط لحظر بعض عمليات الحفر البحرية بطريقة يصعب على ترامب التراجع عنها

إحدى الطرق لتقدير التزاماتك الضريبية في التقاعد مقابل الآن هي أن تأخذ في الاعتبار (أ) مقدار الدخل الذي ستحتاج إليه للعيش؛ و(ب) ما هي مصادر دخلك، مع الأخذ في الاعتبار أن مصادر الدخل لا تخضع للضريبة على حد سواء.

لذا، على سبيل المثال هل ستحصل على دخل من معاش تقاعدي بالإضافة إلى مزايا الضمان الاجتماعي؟ هل ستحصل على دخل إيجار من عقار؟ هل ستحصل على دخل خاضع للضريبة مثل الفوائد وأرباح الأسهم؟ أو على الفوائد المعفاة من الضرائب من السندات البلدية؟

يمكن أن يساعدك وجود كل من المدخرات الخاضعة للضريبة والمعفاة من الضرائب للاستفادة منها على تحسين استراتيجيات السحب الخاصة بك. على سبيل المثال، قال كيرنز إنه في السنوات التي سيكون فيها دخلك الخاضع للضريبة أقل من السنوات الأخرى في التقاعد، يمكنك السحب من حساباتك التقليدية المؤجلة الضريبية لأي أموال تحتاجها بالإضافة إلى الضمان الاجتماعي، لأنك ستكون في شريحة ضريبية أقل. في حين أنه في السنوات التي قد يكون دخلك الخاضع للضريبة أعلى - على سبيل المثال، عندما يتعين عليك البدء في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة من حساب التقاعد من الجيش الجمهوري الأيرلندي أو عندما تبيع أحد الأصول الخاضعة للضريبة - يمكنك الاستفادة من مدخراتك المعفاة من الضرائب لتكملة الأموال التي تحتاجها لتغطية نفقات المعيشة.

شاهد ايضاً: جوجل تقاضي مكتب حماية المستهلك المالي

لحسابات روث مزايا تتفوق على الحسابات المؤجلة من الضرائب عند توريث الأموال للورثة من غير الورثة.

فبغض النظر عن نوع الحساب الذي يرثونه، يجب على ورثتك أن يأخذوا جميع الأموال منها في غضون 10 سنوات. ولكن مع حسابات 401 (ك) و IRAs التقليدية المؤجلة من الضرائب، يجب عليهم أخذ التوزيعات كل عام ودفع الضريبة عليها. قال كيرنز إن ذلك قد يؤدي إلى دفعهم إلى شريحة ضريبية أعلى. "سيكون لديهم فاتورة ضريبية ربما لم يكونوا يخططون لها."

ولكن مع روث، لا يحصلون على الأموال معفاة من الضرائب فحسب، بل لا يتعين عليهم الحصول على توزيعات منتظمة خلال فترة العشر سنوات، وبدلاً من ذلك يمكنهم إخراجها دفعة واحدة في السنة العاشرة، كما قال بوبرنيك. وهذا يمنحهم عقدًا آخر من النمو المعفى من الضرائب على ميراثهم.

أخبار ذات صلة

Loading...
أداة دقيقة تستخدم في صناعة الرقائق، تظهر شريحة معدنية على قاعدة دائرية، مع أسلاك متصلة، تعكس التوتر في الحرب التكنولوجية بين الصين والولايات المتحدة.

حروب التكنولوجيا: لماذا فرضت الصين حظرًا على تصدير المعادن النادرة إلى الولايات المتحدة؟

في خضم الحرب التكنولوجية المتصاعدة بين الصين والولايات المتحدة، حظرت بكين تصدير المعادن النادرة المستخدمة في تصنيع أشباه الموصلات، مما يزيد من تعقيد الصراع. هذا التوتر يؤثر على سلاسل التوريد العالمية ويهدد الابتكار في مجال الذكاء الاصطناعي. اكتشف المزيد عن تبعات هذه الخطوة وأثرها على مستقبل التكنولوجيا!
أعمال
Loading...
واجهة متجر LL Flooring مع لافتات توضح بدء عملية تصفية المبيعات، حيث ستغلق جميع المتاجر بعد 30 عامًا من الخدمة.

الشركة المعروفة سابقاً بـ "لومبر ليكويداتورز" تقفل أبوابها

تاريخ طويل من التحديات ينتهي بإغلاق شركة LL Flooring، التي عانت من الإفلاس بعد 30 عامًا من العمل. مع بدء تصفية جميع متاجرها، يواجه نحو 2000 موظف مستقبلًا غامضًا. هل ستحقق هذه المبيعات الختامية قيمة للدائنين؟ تابعوا التفاصيل المثيرة.
أعمال
Loading...
تصادم سفينة حاويات ضخمة بجسر كي في بالتيمور، مما أدى إلى انهيار الجسر، مما يثير مخاوف بشأن سلامة البنية التحتية الأمريكية.

واحدة من كل 13 جسرًا في أمريكا في حالة "سيئة". الآلاف قد تنهار نتيجة لاصطدام

هل تساءلت يومًا عن مدى قوة الجسور التي نعبرها يومياً؟ حادثة اصطدام السفينة "دالي" بجسر كي في بالتيمور تكشف عن مخاطر جسيمة تهدد أكثر من 17,000 جسر في الولايات المتحدة. مع تزايد الشاحنات الثقيلة والظروف الجوية القاسية، تتطلب الجسور القديمة تحسينات عاجلة. اكتشف كيف يمكن أن تؤثر هذه التحديات على سلامتنا!
أعمال
Loading...
عربة دفع رباعي كهربائية فاخرة من \"فيسكر\" بلون رمادي، مع تصميم عصري، تعرض في معرض سيارات، مع شعار الشركة في الخلفية.

يمكنك شراء هذه الدفع الرباعي الفاخر الكهربائي بسعر 25,000 دولار الآن. ولكن قد تكون هناك حيلة

تواجه شركة \"فيسكر\" للسيارات الكهربائية الفاخرة تحديات خطيرة، حيث انخفض سهمها بشكل حاد، لكن العروض المغرية لعربة \"فيسكر أوشن\" قد تجذب انتباهك. هل ستغامر بشراء سيارة تتعرض لانتقادات؟ اكتشف المزيد حول مستقبل هذه العلامة التجارية المثيرة!
أعمال
الرئيسيةأخبارسياسةأعمالرياضةالعالمتكنولوجيااقتصادصحةتسلية