خَبَرَيْن logo

تحويل مدخراتك للتقاعد لمرونة مالية أفضل

تحويل مدخراتك التقاعدية إلى حساب روث يمكن أن يمنحك مرونة مالية في التقاعد. تعرف على كيفية اتخاذ القرار الصحيح، وما يجب مراعاته قبل التحويل، وكيفية تقليل الضرائب وزيادة خياراتك المالية المستقبلية. خَبَرَيْن.

خنزير مدخرات فوق متاهة، يرمز إلى التحديات المالية في التخطيط للتقاعد وزيادة المرونة المالية.
من الرائع وجود مدخرات معفاة من الضرائب، لكن اتخاذ قرار بشأن نقل الأموال إلى حساب Roth 401(k) أو Roth IRA من حساب تقليدي هو سؤال معقد. يمكن لمستشار الضرائب الجيد أن يوجهك خلال الخيارات المتاحة.
التصنيف:أعمال
شارك الخبر:
FacebookTwitterLinkedInEmail

إن التمتع بالمرونة المالية في التقاعد - خاصةً في القدرة على زيادة إنفاقك إلى أقصى حد مع تقليل الضرائب - هو الوضع الأمثل.

أهمية المرونة المالية في التقاعد

وهو وضع يمكنك ترتيبه من خلال الاحتفاظ ببعض مدخراتك التقاعدية على الأقل في حساب معفى من الضرائب.

يقول براين كيرنس، وهو محاسب عام معتمد ومخطط مالي معتمد في إلينوي: "أنت تمنح نفسك المزيد من الخيارات في المستقبل".

شاهد ايضاً: انخفاض سهم تسلا بعد أن وصف ترامب خطة ماسك الجديدة للحزب السياسي بأنها "خارج السيطرة"

تتمثل إحدى طرق القيام بذلك في تحويل بعض مدخراتك المؤجلة من الضرائب على الأقل في حساب 401 (ك) أو حساب التقاعد الإيرادي التقليدي إلى حساب روث. تنمو الأموال المحولة إلى حساب روث 401 (ك) 401 (ك) و Roth IRAs معفاة من الضرائب ويمكن سحبها معفاة من الضرائب طالما أنك تتركها في الحساب لمدة خمس سنوات على الأقل بعد التحويل.

على عكس إنشاء حساب Roth IRA وتقديم مساهمات جديدة إليه كل عام، لا يوجد حد للدخل على من يجوز له تحويل مدخراته إلى حساب روث (أو من يجوز له المساهمة في حساب روث 401 (ك) على أساس مستمر أيضًا).

ميزة أخرى: في التقاعد، يمكنك أن تقرر مقدار ومتى تقوم بالسحب من مدخرات روث الخاصة بك، بينما مع المدخرات المؤجلة الضرائب في حسابات IRAs التقليدية أو 401 (k)، يجب أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة في سن 73.

الأساسيات لتحويل المدخرات إلى حساب روث

شاهد ايضاً: ترامب يحصل على اتفاق تجاري آخر.

ومع ذلك، فإن تحويلات روث ليست الحل المناسب للجميع. إليك نظرة على ما يجب مراعاته قبل اتخاذ هذه الخطوة.

تسمح الغالبية العظمى من خطط 401 (ك) (93%) للمشاركين بإنشاء حساب روث 401 (ك) داخل الخطة؛ و 60% من تلك الخطط تسمح بما يسمى "تحويلات روث داخل الخطة"، وفقًا لمجلس راعي الخطة الأمريكية.

ويعني التحويل داخل الخطة أنه يمكنك اختيار تحويل بعض أو كل مدخراتك الضريبية المؤجلة المتراكمة إلى مدخرات روث بعد خصم الضرائب.

شاهد ايضاً: لماذا تحتاج تسلا الآن إلى ائتمان ضريبي للسيارات الكهربائية الذي قال ماسك سابقًا إنه يجب أن يختفي

المشكلة: سيتعين عليك دفع ضريبة الدخل المستحقة على أي أموال تقوم بتحويلها في السنة التي تقوم فيها بالتحويل. لهذا السبب بالنسبة لكثير من الأشخاص، فإن قرار مقدار التحويل في أي وقت من الأوقات يتعلق بما إذا كان لديهم المال المتاح لدفع فاتورة الضرائب، كما تقول تارا بوبرنيك، رئيسة استراتيجيات الثروة في شركة Bernstein Private Wealth Management.

أسئلة هامة قبل اتخاذ قرار التحويل

لنفترض أنك قمت بتحويل 100,000 دولار هذا العام. يُضاف هذا المبلغ إلى إجمالي دخلك وقد ينتهي بك الأمر إلى دفعك إلى شريحة ضريبية أعلى. لذا، لنفترض أنك عادةً في الشريحة الفيدرالية التي تبلغ 22%، فقد يدفعك هذا المبلغ إلى شريحة 24%. وهذا يعني أنه بالإضافة إلى الضرائب المستحقة عليك على دخلك السنوي، قد تكون مديناً بمبلغ إضافي قدره 24,000 دولار (24% × 100,000 دولار) بالإضافة إلى أي ضريبة دخل حكومية سارية.

إذا كان هناك وقت مناسب لاستشارة محاسب قانوني معتمد، أو مخطط مالي معتمد لديه خبرة ضريبية ساعد العديد من العملاء في تقييم خيارات روث، فهذا هو الوقت المناسب. (يمكنهم أيضًا مساعدتك في تقييم ما إذا كان التحويل سيكون منطقيًا إذا اختار المشرعون في وقت لاحق من هذا العام تمديد بعض أو كل الأحكام الضريبية المنتهية الصلاحية لعام 2017).

شاهد ايضاً: على الرغم من الرسوم الجمركية، أسعار السيارات لا ترتفع بشكل كبير. وهذا ليس بالضرورة شيئًا جيدًا

ولكن، بشكل عام، إليك بعض الأسئلة التي يجب مراعاتها عند اتخاذ قرار ما إذا كان التحويل سيكون خطوة جيدة:

إذا كنت في النصف الأول من حياتك المهنية، فمن المحتمل أن تنمو أرباحك من الآن وحتى موعد التقاعد. وهذا يعني أنه من المحتمل أن تنتقل إلى شريحة ضريبية أعلى في السنوات القادمة. لذلك قد يكون من الأفضل أن تقوم بالتحويل عاجلاً وليس آجلاً لأن فاتورتك الضريبية ستكون أقل ومدخراتك المعفاة من الضرائب ستنمو لفترة أطول.

من الناحية المثالية، يجب أن يكون لديك ما يكفي من النقود في متناول اليد لدفع فاتورة الضريبة لمرة واحدة - وهي نقود لن تحتاجها لتغطية نفقات المعيشة الحالية أو مدفوعات الديون القادمة أو حالات الطوارئ.

شاهد ايضاً: أوروبا بحاجة إلى أموال لدعم أوكرانيا. لماذا تتردد في إنفاق أموال روسيا؟

قال بوبرنيك إنه إذا كان عليك أن تجمع النقود، فحاول أن تتجنب بيع أي شيء من شأنه أن يترتب عليه ضريبة أرباح رأسمالية، لأن ذلك من شأنه أن يقلل من ميزة التحويل.

وكذلك، في معظم الحالات، فإن الاستفادة من مدخراتك التقاعدية المؤجلة من الضرائب لمجرد دفع فاتورة التحويل - خاصة إذا كان عمرك أقل من 59-1/2، حيث ستخضع لغرامة سحب مبكر بنسبة 10% بالإضافة إلى ضرائب الدخل المستحقة عليك.

ومرة أخرى، اعتمد على مستشارك الضريبي لمساعدتك في معرفة أي استراتيجية لزيادة السيولة النقدية إن وجدت، إن وجدت، هي الاستراتيجية المنطقية. إذا اتضح أن دفع فاتورة الضرائب على تحويل المبلغ المقطوع سيكون مرهقًا للغاية، ولديك خيار المساهمة في روث 401 (ك)، يمكنك البدء في تقديم مساهمات خاضعة للضريبة على أساس مستمر. أو، إذا كان [دخلك منخفضًا بما فيه الكفاية، يمكنك بدء حساب روث IRA الخاص بك.

شاهد ايضاً: اللوائح الجديدة تدفع "سيارات الأجرة الجوية" إلى أقرب إلى الواقع

سؤال مخادع. الإجابة الوحيدة الصحيحة حقًا هي "من يدري"؟

ولكن، استنادًا إلى النظام الضريبي الذي لدينا اليوم، يمكنك أن تقيس تقريبًا إلى أين يمكن أن تتجه الأمور إذا لم يتغير العالم - وقانون الضرائب الأمريكي - 180 درجة كاملة.

بشكل عام، إذا كنت تتوقع أن تكون ضرائب دخلك ستكون أعلى في التقاعد مما هي عليه الآن، فمن المحتمل أن يكون تحويل المدخرات المؤجلة الضرائب إلى روث مفيدًا.

شاهد ايضاً: متسوقو كيمارت يودعون بحزن آخر فروع العلامة التجارية التي كانت تُعتبر ركيزة أساسية في قلوبهم

ومن خلال إجراء التحويل في وقت أقرب، فمن المحتمل أن تحصل على أكبر قيمة منه. قال بوبرنيك: "كلما طالت مدة بقاء الأموال مستثمرة في روث، زادت الفائدة".

يشير تحليل حديث من Bernstein Private Wealth Management إلى أن الوقت المثالي لتحويل أموالك المؤجلة من الضرائب إلى روث هو عندما تكون الأسواق في حالة هبوط. إذا قمت بذلك، ستحصل على أكبر قدر من الفائدة مقابل أموالك الضريبية. وأشار التقرير إلى أنه من خلال الاستثمار في الأصول من خلال صندوق روث عندما تكون في أدنى مستوياتها، "يمكن حماية المكاسب اللاحقة عندما يتحسن الانتعاش في بيئة معفاة من الضرائب".

ومع ذلك، من المستحيل تحديد وقت انخفاضات السوق وارتفاعاته. وقد وجد تحليل برنشتاين أنه حتى التحويل عندما تكون أسعار الأصول في ذروتها قد يمنح مكاسب معفاة من الضرائب على المدى الطويل قد تجعل التحويل يستحق العناء.

شاهد ايضاً: OpenAI تحصل على تمويل كبير جديد، والآن عليها أن تذهلنا

إحدى الطرق لتقدير التزاماتك الضريبية في التقاعد مقابل الآن هي أن تأخذ في الاعتبار (أ) مقدار الدخل الذي ستحتاج إليه للعيش؛ و(ب) ما هي مصادر دخلك، مع الأخذ في الاعتبار أن مصادر الدخل لا تخضع للضريبة على حد سواء.

لذا، على سبيل المثال هل ستحصل على دخل من معاش تقاعدي بالإضافة إلى مزايا الضمان الاجتماعي؟ هل ستحصل على دخل إيجار من عقار؟ هل ستحصل على دخل خاضع للضريبة مثل الفوائد وأرباح الأسهم؟ أو على الفوائد المعفاة من الضرائب من السندات البلدية؟

يمكن أن يساعدك وجود كل من المدخرات الخاضعة للضريبة والمعفاة من الضرائب للاستفادة منها على تحسين استراتيجيات السحب الخاصة بك. على سبيل المثال، قال كيرنز إنه في السنوات التي سيكون فيها دخلك الخاضع للضريبة أقل من السنوات الأخرى في التقاعد، يمكنك السحب من حساباتك التقليدية المؤجلة الضريبية لأي أموال تحتاجها بالإضافة إلى الضمان الاجتماعي، لأنك ستكون في شريحة ضريبية أقل. في حين أنه في السنوات التي قد يكون دخلك الخاضع للضريبة أعلى - على سبيل المثال، عندما يتعين عليك البدء في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة من حساب التقاعد من الجيش الجمهوري الأيرلندي أو عندما تبيع أحد الأصول الخاضعة للضريبة - يمكنك الاستفادة من مدخراتك المعفاة من الضرائب لتكملة الأموال التي تحتاجها لتغطية نفقات المعيشة.

شاهد ايضاً: تتهم وزارة العدل الشركة العقارية بالمساهمة في تضخيم الإيجارات بشكل اصطناعي في جميع أنحاء أمريكا

لحسابات روث مزايا تتفوق على الحسابات المؤجلة من الضرائب عند توريث الأموال للورثة من غير الورثة.

فبغض النظر عن نوع الحساب الذي يرثونه، يجب على ورثتك أن يأخذوا جميع الأموال منها في غضون 10 سنوات. ولكن مع حسابات 401 (ك) و IRAs التقليدية المؤجلة من الضرائب، يجب عليهم أخذ التوزيعات كل عام ودفع الضريبة عليها. قال كيرنز إن ذلك قد يؤدي إلى دفعهم إلى شريحة ضريبية أعلى. "سيكون لديهم فاتورة ضريبية ربما لم يكونوا يخططون لها."

ولكن مع روث، لا يحصلون على الأموال معفاة من الضرائب فحسب، بل لا يتعين عليهم الحصول على توزيعات منتظمة خلال فترة العشر سنوات، وبدلاً من ذلك يمكنهم إخراجها دفعة واحدة في السنة العاشرة، كما قال بوبرنيك. وهذا يمنحهم عقدًا آخر من النمو المعفى من الضرائب على ميراثهم.

أخبار ذات صلة

Loading...
زجاجات دواء أوكسيكونتين من شركة بوردو فارما، تظهر تفاصيل التسوية المتعلقة بأزمة الإدمان على المواد الأفيونية في الولايات المتحدة.

تسوية بوردو فارما بقيمة 7.4 مليار دولار بشأن المواد الأفيونية تحظى بدعم واسع من الولايات الأمريكية

في خطوة تاريخية، وافقت جميع الولايات الأمريكية على تسوية بقيمة 7.4 مليار دولار مع شركة بوردو فارما، في إطار جهود مكافحة أزمة الإدمان على المواد الأفيونية. هذه التسوية ليست مجرد أرقام، بل تمثل بصيص أمل لملايين المتضررين. تابعوا معنا تفاصيل هذه الصفقة وكيف ستساهم في تمويل برامج العلاج والوقاية.
أعمال
Loading...
عملات بيتكوين الذهبية تتجمع معًا، مما يبرز أهميتها كأصل رقمي رئيسي في عالم العملات المشفرة.

هل يجب عليك الاستثمار في العملات المشفرة الآن؟

هل أنت مستعد لاستكشاف عالم العملات الرقمية الذي يتغير بسرعة؟ مع ارتفاع البيتكوين إلى مستويات قياسية، أصبح من الضروري فهم كيفية تأثير هذه الأصول على محفظتك الاستثمارية. انضم إلينا في رحلة اكتشاف الفرص التي تقدمها العملات المشفرة وكيف يمكن أن تعزز استراتيجيات تنويع محفظتك.
أعمال
Loading...
مستودع أمازون في ستاتن آيلاند، نيويورك، حيث صوت أعضاء نقابة سائقي الشاحنات للإضراب، مع وجود سيارات في الموقف وأشجار حول المبنى.

فريق العمال يهدد بالإضراب ضد أمازون. إليكم ما يعنيه ذلك

في خضم الصراع المتصاعد بين نقابة سائقي الشاحنات وأمازون، يبرز صوت العمال المطالبين بحقوقهم في وجه عملاق التجارة الإلكترونية. مع تصويت 7000 عامل للانضمام إلى الإضراب، تتزايد الضغوط على أمازون للاعتراف بالنقابة والتفاوض بجدية. هل ستستجيب الشركة لمطالبهم؟ تابعوا التفاصيل الكاملة لمعرفة مصير هذه المعركة.
أعمال
Loading...
شعارا أوبر وليفت على نافذة سيارة، مع وجود أشخاص في الخلفية ينتظرون في منطقة مخصصة لركوب خدمات النقل التشاركي.

المحكمة العليا في كاليفورنيا تؤيد التدابير الانتخابية التي تعامل سائقي أوبر وليفت كمقاولين مستقلين

في حكم تاريخي، أيدت المحكمة العليا في كاليفورنيا تصنيف سائقي أوبر وليفت كمتعاقدين مستقلين، مما يضمن لهم مرونة العمل مع بعض المزايا. هل ستستمر هذه المعركة القانونية في التأثير على حقوق العمال في الولايات الأخرى؟ تابعوا معنا لمعرفة المزيد!
أعمال
الرئيسيةأخبارسياسةأعمالرياضةالعالمتكنولوجيااقتصادصحةتسلية