أزمة التأمين في كاليفورنيا: تحديات وحلول

تأثير حرائق الغابات على سوق العقارات في كاليفورنيا

بعد أن اجتاح حريق مخيم كامب فاير في عام 2018 - أكثر حرائق الغابات فتكاً في تاريخ كاليفورنيا - منزل مايكل وكريستي دانو في بارادايس، اضطر الزوجان وبناتهما الأربع إلى الانتقال إلى مكان يبعد 30 ميلاً للعثور على منزل يستطيعان تحمل تكاليفه.

وانتقلوا إلى كوهاسيت لشراء منزل بالأموال التي حصلوا عليها من خلال مطالبة التأمين الخاصة بهم وحصتهم من تسوية بقيمة 11 مليار دولار أمريكي من شركة باسيفيك للغاز والكهرباء (PG&E) مع شركات التأمين بسبب الحرائق المرتبطة بتعطل معداتها.

وبعد مرور ست سنوات، تعيش العائلة تجربة جديدة: فقد احترق منزلهم الجديد في المنطقة الصخرية في شمال كاليفورنيا مؤخراً حتى النخاع في حريق بارك فاير 2024، وهو رابع أكبر حريق في تاريخ الولاية.

ولكن هذه المرة ليس لدى عائلة داناوس شبكة أمان من التأمين لمساعدتهم على إعادة بناء حياتهم.

عندما انتقلا إلى كوهاسيت، تم رفض تأمين أصحاب المنازل من كل شركة اتصلا بها بحجة المخاوف من حرائق الغابات، وعندما وجدا أخيراً شركة تأمين تقدم لهما خطة تأمين لم يتمكنا من تحمل تكاليفها.لقد تم تسعيرهم ، بدون تأمين في ولاية معرضة للكوارث الطبيعية. والآن لم يعد لديهم أي شيء.

أزمة التأمين في كاليفورنيا： الأسباب والتداعيات

تؤدي أزمة المناخ، التي يشعرون بها بشكل حاد في كاليفورنيا، إلى زيادة سريعة في شدة وتواتر حرائق الغابات وعدد المنازل المفقودة فيها. وهذا ما جعل التأمين على المنازل لا يمكن تحمل تكلفته أو حتى لا يمكن الوصول إليه بشكل متزايد ، وهذا يترك المزيد من الناس في نفس موقف عائلة دانيوس.

زيادة خسائر التأمين بسبب الكوارث الطبيعية

"لقد عدنا حرفياً إلى المربع الأول، كما لو أننا نبدأ الحياة من جديد. إنه أمر مخدر، بصراحة". يعتمد هو وعائلته على القليل الذي ادخروه ويأملون في تأمين مبلغ 30,000 دولار من خلال التبرعات على صفحة GoFundMe الخاصة بهم "لإيجاد مكان، حتى لو كان للإيجار"، كما قال.

في العام الماضي وحده، قام معهد معلومات التأمين بتتبع 80 مليار دولار من الخسائر المؤمن عليها الناجمة عن الكوارث الطبيعية في جميع أنحاء الولايات المتحدة. كان منزل عائلة داناوس واحدًا من بين حوالي 19,000 مبنى دُمر في حريق كامب فاير عام 2018. وبالتالي، فإن شركات التأمين تسارع إلى مغادرة ولايات مثل كاليفورنيا لوقف تكبد مثل هذه التكاليف.

منذ عام 2015، احتفظت إدارة التأمين في كاليفورنيا بسجل لعدد بوالص التأمين المجددة والملغاة في المناطق ذات المخاطر العالية للحرائق في الولاية، والتي تشكل أكثر من ربع مساحة الولاية. وقد سجلوا زيادة في بوالص التأمين الملغاة حتى أحدث تقرير نُشر في عام 2022، وكانت الزيادة الأكبر بنسبة 10% في عام 2019.

خطة FAIR： الملاذ الأخير لأصحاب المنازل

عندما لا يتم إلغاء البوالص بالكامل، ترتفع أسعار التأمين في بعض الأحيان بمبالغ باهظة. فقد طلبت أكبر شركة تأمين في كاليفورنيا، ستيت فارم، أكبر شركة تأمين في كاليفورنيا، زيادة بنسبة 30% في أسعار بوليصة التأمين على أصحاب المنازل الشهر الماضي. وقد جاء ذلك بعد عام من توقف شركة ستيت فارم بالكامل عن بيع التأمين على المنازل الجديدة، مستشهدة بمخاطر حرائق الغابات. لم تستجب شركة ستيت فارم لطلب سي إن إن للتعليق.

مع مزيج من الزيادات في الأسعار وعدم التجديد وإلغاء الخطة، تم دفع العديد من مالكي المنازل في كاليفورنيا إلى الحل المؤقت للولاية: خطة FAIR Plan في كاليفورنيا، وهي جمعية خاصة أنشأتها الولاية كملجأ أخير للتأمين لمن تم رفض خطط التأمين.

تأسست خطة كاليفورنيا FAIR Plan في عام 1968 لتوفير خيار تأميني لأولئك الذين لا يستطيعون الحصول على تأمين من خلال السوق التقليدية. ومع ذلك، فإن ما تم إنشاؤه كحل مؤقت أصبح الآن الحل الوحيد للكثيرين.

بعد أن رفضت كل شركات التأمين تغطية منزل عائلة داناوس للمنزل الذي انتقلوا إليه في كوهاسيت، استكشف الزوجان خيارات التأمين الخاصة بهما من خلال خطة كاليفورنيا FAIR Plan. ما كان في البداية حلاً ميسور التكلفة أصبح مكلفاً للغاية بحلول عام 2022، عندما أخبروا CNN أن الخطة كانت ستكلفهم 12,000 دولار مع دفعة أولى بقيمة 7,000 دولار ودفعة بقيمة 4,000 دولار في الشهر التالي.

"في السنة الأولى، بدا الأمر جيدًا ، وفي السنة الثانية ارتفع الأمر إلى حيث كان الأمر مؤلمًا بعض الشيء. في السنوات القليلة الماضية، كان الأمر بعيد المنال إلى درجة أنه كان علينا عملياً أن ندفع رهن عقاري لنتمكن من تحمل تكاليف خطة كاليفورنيا فاير، بالإضافة إلى التأمين الثانوي الذي ستحتاج إليه لتتماشى معها."

منذ عام 2019، شهدت خطة كاليفورنيا FAIR Plan في كاليفورنيا زيادة بنسبة 164% في بوالص التأمين، مع قفزة بنسبة 27% في العام الماضي فقط، وهو مؤشر على عدد السكان في جميع أنحاء الولاية الذين لا يستطيعون الحصول على تأمين خاص.

في العام الماضي، توصل مفوض التأمين في كاليفورنيا ريكاردو لارا إلى اتفاق مع شركات التأمين بهدف تغطية ما يقرب من 85% من العقارات في المناطق عالية الخطورة.ومع ذلك، لا يملك المفوض سلطة إجبار شركات التأمين على زيادة التغطية التأمينية.

تحصين المنازل ضد حرائق الغابات

مع استمرار أصحاب المنازل في البحث عن خيارات التأمين، أصبح السؤال عن الخطوة التالية مهمًا لأصحاب المنازل وشركات التأمين على حد سواء. في جميع أنحاء الولاية الذهبية، تستكشف كلتا المجموعتين الطرق التي تجعل كاليفورنيا قادرة على الصمود أمام حرائق الغابات.

وقد قاد معهد التأمين للأعمال وسلامة المنازل (IBHS)، وهو منظمة بحثية غير ربحية تدعمها شركات التأمين، جهود الدعوة والبحث في جعل البنية التحتية أكثر مرونة.

وكان من نتائج ذلك برنامج "الاستعداد لحرائق الغابات"، الذي يصنف المنازل على أنها مقاومة لحرائق الغابات بعد تقييم كل من المنازل المعدلة والمبنية حديثاً.

تشمل معايير تقييم برنامج IBHS مكونات مثل الأسطح المقاومة لحرائق الغابات والنوافذ والأبواب المطورة وإزالة الأسوار المتلاصقة، وفقًا لستيف هوكس، المدير الأول لحرائق الغابات في IBHS.

بعد حريق وولسي عام 2018، الذي دمر 1,643 مبنى في جبال سانتا مونيكا، تم تعبئة مؤسسة لوس أنجلوس للتأهب للطوارئ (LAEPF)، وهي مؤسسة محلية غير ربحية، لتثقيف أصحاب المنازل حول الحاجة إلى تقوية منازلهم.

وقد تواصلوا مع أنجيلا ويلسون، وهي مالكة منزل في ماليبو منذ 37 عاماً، والتي اتخذت خطوات مختلفة في العام الماضي أثناء تعاونها مع مؤسسة LAEPF لجعل منزلها مقاوماً لحرائق الغابات.

بالإضافة إلى التغييرات الهيكلية مثل إغلاق أبواب منزلها وإضافة شبكة معدنية إلى فتحات التهوية، اتخذت هذه البستانية الشغوفة قرارًا صعبًا بالتخلي عن أحواض الزهور والحدائق المورقة.

وقالت: "لم يتم إلغاء خطة التأمين الخاصة بي ولكن شركة التأمين الخاصة بي رفعت الأسعار قليلاً ". لم تكمل ويلسون البرنامج بعد، لكنها تأمل أن يساعدها ذلك في خفض تكاليف التأمين في نهاية المطاف.

قال برنت وودوورث، رئيس مجلس الإدارة والرئيس التنفيذي لشركة LAEPF: "بدأت بعض شركات التأمين في تقديم قائمة بالتغييرات التي يجب على أصحاب المنازل إجراؤها للحفاظ على تأمينهم أو ربما الحصول على خصم في الأسعار". لكنه حذر من أنه لا يوجد ضمان لذلك، تاركاً أصحاب المنازل مثل عائلة داناوس في حالة من عدم اليقين.

"أنا شخصيًا أشعر بالذهول لدرجة أنني لا أستطيع أن أفهم إلى أين سنذهب وماذا سنفعل. كيف سنمضي من هنا ونحن نعلم أننا بنينا حياة جميلة لنا ولأطفالنا، والآن ليس لدينا أي شيء حرفيًا".