اكتشف كيف يمكن لحسابات التوفير ذات العائد المرتفع وشهادات الإيداع تحقيق عوائد تفوق التضخم، وكيف يمكن لأذون وسندات الخزانة تحقيق عائدات تنافسية مع مخاطر منخفضة. اقرأ المزيد على موقعنا الآن.
إذا كنت تحمل الكثير من الديون ذات الفائدة المرتفعة، فإن حقيقة أن الاحتياطي الفيدرالي لم يخفض أسعار الفائدة مرة أخرى في اجتماعه يوم الأربعاء قد تكون مخيبة للآمال، إن لم تكن مفاجئة.
ولكن عدم رغبة الاحتياطي الفيدرالي في خفض أسعار الفائدة حتى يرى تقدمًا أكثر اتساقًا في بيانات التضخم قد وضع - وسيستمر في ذلك - الأموال في جيبك هذا العام إذا كان لديك مدخرات وتسعى إلى الحسابات المؤمنة فيدراليًا ذات أعلى معدلات الفائدة.
وبعبارة صريحة، قال جريج ماكبرايد، كبير المحللين الماليين في Bankrate.com: "إنه وقت رائع للمدخرين".
في عام 2023، حقق المدخرون 315.4 مليار دولار من الفوائد في حسابات الودائع، أي أربعة أضعاف ما حققوه في عام 2022، وهو 78.7 مليار دولار، وفقًا لموقع DepositAccounts.com التابع لشركة Lending Tree، والذي استخدم بيانات من المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع في حساباته.
ويرجع ذلك إلى أنه بعد سنوات عديدة من أسعار الفائدة التافهة، أتاحت حملة رفع أسعار الفائدة التي بدأها بنك الاحتياطي الفيدرالي في عام 2022 للمدخرين كسب عوائد تفوق التضخم على ودائعهم المحلية الأمريكية، بما في ذلك حسابات التوفير لدى البنوك والاتحادات الائتمانية وشهادات الإيداع وحسابات سوق المال.
في الوقت نفسه، كانت العوائد على سندات الخزانة أيضًا تنافسية للغاية مع المعدلات المرتفعة التي تقدمها البنوك، كما أنها منخفضة المخاطر بنفس القدر.
إذا كنت ترغب في تنمية مدخراتك بينما يكون النمو جيدًا، فإليك ما يجب مراعاته عند تقييم خياراتك.
يبلغ متوسط سعر الفائدة على حسابات التوفير البنكية العادية 0.5% تقريبًا، ولكنه قد يصل إلى 0.01% في أكبر البنوك.
على النقيض من ذلك، يبلغ متوسط حسابات التوفير ذات العائد المرتفع أكثر من 4%، وفقًا لموقع DepositAccounts.com. ويمكن الحصول على أفضل المعدلات على الحسابات ذات العائد المرتفع في البنوك الإلكترونية المؤمن عليها من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC). ما مدى ارتفاعها؟ بين 5% و5.5%.
لنفترض أن لديك مدخرات بقيمة 10,000 دولار. إذا تركتها مودعة في حساب توفير عادي بنسبة 0.5%، فستحصل على فائدة قدرها 50 دولارًا لمدة عام. أما إذا وضعته بدلاً من ذلك في حساب بعائد مرتفع بنسبة 5%، فستحصل على 500 دولار.
إن حساب التوفير ذو العائد المرتفع هو أفضل مكان لإيداع الأموال التي ستحتاجها لتغطية حالات الطوارئ وكذلك النفقات الكبيرة المتوقعة التي يتعين عليك دفعها في الأشهر الثلاثة إلى السنة القادمة.
كما هو الحال مع أي حساب ادخار، يمكن للبنوك أن تخفض السعر الذي تقدمه - المعروف أيضًا باسم APY - في أي وقت. ويمكنك أن تكون متأكدًا من أنهم سيفعلون ذلك عندما يبدو أن بنك الاحتياطي الفيدرالي سيبدأ أخيرًا في خفض أسعار الفائدة، حسبما قال ماكبرايد.
ولكنه أضاف أنه حتى في ذلك الحين، نظرًا لأنه من المرجح أن يتم خفض أسعار الفائدة على دفعات صغيرة، ستستمر حسابات التوفير ذات العائد المرتفع عبر الإنترنت في تقديم عوائد تتفوق على التضخم في المستقبل المنظور.
وقال ماكبرايد: "ستظل هذه الحسابات تقدم أفضل طريقة للحفاظ على قوتك الشرائية".
على الرغم من أن حسابات الودائع في سوق المال وصناديق الاستثمار في سوق المال تدر عوائد منافسة لأفضل حسابات التوفير ذات العائد المرتفع، إلا أن هناك اختلافات مهمة.
حسابات ودائع سوق المال هي منتجات مصرفية. لذا، بافتراض أن البنك الذي تتعامل معه مؤمن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC)، فإن حسابك مؤمن عليه أيضًا. (أو، إذا كان حسابك في اتحاد ائتماني مدعوم فيدراليًا، فستكون أموالك مؤمنة من قبل صندوق تأمين أسهم الاتحاد الائتماني الوطني).
كما هو الحال مع الحسابات ذات العائد المرتفع، قد تحصل على أفضل الصفقات في أحد البنوك عبر الإنترنت. ولكن قد يكون لحسابات سوق المال حد أدنى للإيداع أعلى من الحسابات ذات العائد المرتفع.
على النقيض من ذلك، تعد صناديق أسواق المال منتجًا استثماريًا - فهي تدر عائدًا من خلال الاستثمار في أدوات الدين قصيرة الأجل ومنخفضة المخاطر، وتحقق حاليًا عائدًا يبلغ في المتوسط 5.13%، وفقًا لمؤشر Crane 100 لصناديق الأموال. قال ماكبرايد إن هذه الصناديق هي مكان جيد لإيداع الأموال النقدية التي لديك في حساب الوساطة الخاص بك والتي قد ترغب في استخدامها في وقت ما لشراء الأسهم أو السندات. صناديق أسواق المال ليست مؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، ولكن يجب أن تكون أي شركة وساطة تستخدمها مؤمنة من قبل مؤسسة حماية المستثمر في الأوراق المالية، والتي تغطي أموالك حتى حد معين إذا تعرضت شركة الوساطة الخاصة بك للإفلاس.
لا تزال شهادات الإيداع مكانًا رائعًا لإيداع أي أموال يمكنك تركها دون أن تمسها لفترة زمنية محددة - أي من بضعة أشهر إلى خمس سنوات.
إذا اضطررت إلى سحب الأموال مبكرًا، فيمكنك دائمًا استرداد رأس المال الأساسي بالكامل، ولكنك قد تخسر بعض الفوائد المكتسبة كغرامة سحب مبكر.
على الرغم من أن البنك الذي تتعامل معه قد يقدم لك قرصًا مدمجًا بسعر فائدة جيد، إلا أنك قد تحصل على قرص مدمج أفضل عند التسوق. أسهل طريقة للقيام بذلك دون الحاجة إلى إنشاء حساب إضافي في بنك آخر هي التسوق للحصول على أقراص مدمجة من خلال الوساطة عبر الإنترنت، والتي من المحتمل أن تقدم مجموعة واسعة من الأقراص المدمجة من العديد من البنوك المختلفة.
في موقع Schwab.com يوم الأربعاء، بلغ متوسط أسعار الفائدة على شهادات الإيداع المعروضة التي تتراوح آجال استحقاقها من ثلاثة إلى ستة أشهر 5.35%. أما تلك التي تتراوح آجال استحقاقها من تسعة أشهر إلى 18 شهرًا فقد تراوحت بين 5.38% و5.45%.
أما على المدى الأطول، فقد بلغ متوسط معدل الأقراص المدمجة لمدة عامين 5.4%، بينما بلغ متوسط الأقراص المدمجة لمدة ثلاث سنوات 5.25%.
بالإضافة إلى حسابات الودائع، كان الاستثمار في أذون وسندات الخزانة قصيرة الأجل وسيلة أخرى لكسب عائد تنافسي دون أي مخاطر تقريبًا لأن سندات الخزانة مدعومة بالإيمان والائتمان الكامل للولايات المتحدة.
في حين قال بن باكوم، كبير استراتيجيي الاستثمار في شركة Betterment، وهي شركة خدمات مالية استشارية روبوتية، إنه في حين قال بنك الاحتياطي الفيدرالي يوم الأربعاء إنه سيبطئ من وتيرة برنامجه للتشديد الكمي، والذي يمكن أن يكون له تأثير على خفض عوائد سندات الخزانة، فمن غير المرجح أن يكون لهذا التيسير تأثير كبير على أسعار الفائدة قصيرة الأجل مثل التوجيهات والقرار الفعلي الذي يقدمه البنك المركزي بشأن سعر الفائدة القياسي.
وقال كولين مارتن، استراتيجي الدخل الثابت في مركز شواب للأبحاث المالية: "لا نتوقع أن تنخفض عائدات سندات الخزانة كثيرًا حتى يتضح أن خفض سعر الفائدة من قبل الاحتياطي الفيدرالي يلوح في الأفق، ولكن توقيت الخفض المحتمل يستمر في التأجيل نظرًا للتضخم الأقوى من المتوقع. وطالما أبقى بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة في نطاق 5.25% إلى 5.5%، فإننا نتوقع أن تحوم معظم عوائد سندات الخزانة حول 5.25% أيضًا."
أما بالنسبة لأذون الخزانة، التي تتراوح آجال استحقاقها بين عامين و10 أعوام، وهي الأكثر حساسية لتوجيهات الاحتياطي الفيدرالي بشأن أسعار الفائدة، يتوقع مارتن أن تظل عوائدها في نطاق 4.5% إلى 5% إلى أن تظهر مؤشرات على خفض سعر الفائدة في المستقبل، وعندها قد تنخفض بشكل متواضع، على حد قوله.
كما هو الحال مع الأقراص المدمجة، تحتاج إلى استثمار الأموال في سندات الخزانة لفترة معينة - عادةً ما تكون من بضعة أشهر إلى بضع سنوات. وبلغت عوائد أذون الخزانة لأجل ثلاثة وستة أشهر حوالي 5.4% لكل منهما يوم الأربعاء، وفقًا لموقع Schwab.com، في حين بلغت عوائد سندات الخزانة لأجل تسعة أشهر وسنة واحدة 5.32% و5.23% على التوالي. وبلغت عوائد سندات السنتين 5.05%.
عند اتخاذ قرار بشأن ما إذا كان من المنطقي الاستثمار في قرص مدمج أو سندات الخزانة لنفس المدة، قد تختار سندات الخزانة إذا كنت تعيش في ولاية ذات ضرائب عالية، كما اقترح ماكبرايد، لأن الفائدة على سندات الخزانة معفاة من ضرائب الولاية والضرائب المحلية.
في جميع الحالات، فإن أسهل طريقة لشراء سندات الخزانة والسندات الأخرى هي القيام بذلك من خلال حساب الوساطة الخاص بك.
