اكتشف كيف يمكن لطفلك تحمل تكاليف الكلية والحصول على المساعدة المالية. هل يجب عليهم اقتراض الأموال؟ ما هي الخيارات المتاحة لهم؟ اقرأ المزيد على خَبَرْيْن اليوم.
الخبر السار هو أن طفلك قد تم قبوله في الكلية ويستعد للالتحاق بها هذا الخريف.
والخبر السيئ هو أنك علمت للتو أن حزمة المساعدات التي تقدمها مدرسة طفلك أقل بكثير مما كنت تأمل. وهذا يعني أن حصتك من التكلفة الإجمالية للكلية قد تكون أكبر مما كنت تتوقعه.
يمكن أن تكون الفجوة بالنسبة لبعض الآباء والطلاب أسوأ بكثير إذا كنت تفكر في المدارس العليا في نيو إنجلاند، حيث يبلغ سعر الملصق السنوي قبل المساعدة الآن 90,000 دولار أو أكثر.
وصل متوسط التكلفة السنوية الإجمالية إلى 60,420 دولار في الكليات الخاصة ذات الأربع سنوات في عام 2023، وفقاً لمجلس الكلية. بعد احتساب متوسط عرض المساعدة لتعويض تكاليف الدراسة، كان الطلاب وأولياء أمورهم لا يزالون في مأزق لدفع ما يقرب من 35,000 دولار في المتوسط.
ولكن حتى عندما يلتحق الطلاب بالجامعات الحكومية الأقل تكلفة، فبالنسبة لأي ولي أمر ليس لديه خطة ادخار واستثمار جامعي 529 أو أي خطة على الإطلاق، فمن المثير للقلق أن يدرك أنه في الأشهر القليلة القادمة سيتعين عليك أن تدفع مبلغاً أكبر بكثير مما كنت تتوقعه.
السؤال هو كيف تفعل ذلك بالضبط.
تقول بيث ووكر، مؤسسة مركز حلول التخطيط للكلية ومؤلفة كتاب "لا تدفع أبداً بالتجزئة للكلية": "لا توجد حل سحري".
ولكن فيما يلي بعض الاقتراحات التي قد تساعدك، أو على الأقل تمنحك بعض الوقت لمعرفة كيفية التعامل مع جميع نفقات التعليم التي ستستحق في السنوات الأربع القادمة - أو أكثر، إذا كان لديك أطفال أصغر سناً يخططون أيضاً للالتحاق بالجامعة.
إذا كنت لا تريد أبداً أن يكون أطفالك مثقلين بالديون قبل التخرج من الكلية، فقد تعيد التفكير في ذلك.
يمكن للطلاب الجدد الحصول على قرض ستافورد الفيدرالي بقيمة 5,500 دولار بسعر فائدة مناسب نسبياً. سيكون المعدل للعام الدراسي 2024-2025 هو 6.53%. على مدار أربع سنوات في الكلية، يمكن للطلاب الحصول على ما يصل مجموعه إلى 27,000 دولار.
والأكثر من ذلك، لا يتعين عليهم سداد الأموال أثناء وجودهم في المدرسة، ويمكنهم الحصول على خطة سداد مواتية تعتمد على الدخل بعد التخرج.
قال ووكر: "إنها أفضل أداة تمويل متاحة لهم".
وأشارت إلى أنه إذا كان يؤلمك حقًا أن تراهم يتحملون ديونًا، فتذكر أنه يمكنك التخطيط الآن لمساعدتهم على سدادها بمجرد تخرجهم.
إلى جانب قروض ستافورد، هناك خيارات اقتراض أخرى، لكنها تأتي جميعها مع محاذير كبيرة:
**القروض الطلابية الخاصة **: قد يحصل بعض الطلاب أيضًا على قرض طلابي خاص، والذي لا يوفر أيًا من ضمانات السداد المرنة التي يتمتع بها الطلاب مع القروض الفيدرالية، وقد يأتي بسعر فائدة أعلى بكثير.
ولكن إذا لم يكن لطفلك سجل ائتماني، فستحتاج إلى التوقيع على القرض. لذلك يجب أن تفكر فيما إذا كان بإمكانك تحمل مخاطر سداد هذا المال إذا لم يتمكن طفلك من سداده، خاصة إذا كان القرض الذي تختاره لا يسمح لك بتأجيل السداد حتى يتخرج طفلك.
** قروض الوالدين**: يمكن للوالدين أيضًا الحصول على قرض فيدرالي مباشر من برنامج Direct PLUS. لكن جوزيف بوغاردوس، وهو مخطط مالي معتمد متخصص في تخطيط تكاليف الكلية، ليس من أشد المعجبين به بسبب رسومه المرتفعة (أكثر من 4% من مبلغ القرض)، وحقيقة أنه لا يوجد أي تخفيض حقيقي على معدل الفائدة (سيكون 9.08% للعام الدراسي 2024-2025) وقد يضطر الوالدان إلى البدء في سداده أثناء وجود الطالب في المدرسة، ما لم يطلبوا تأجيله.
وكما قال، "إذا كنت لا تستطيع دفع 500 دولار شهريًا الآن، فما الذي يجعلك تعتقد أنك ستتمكن من دفع 1000 دولار شهريًا لاحقًا؟
** قد يكون السحب من مدخرات التقاعد الخاصة بك 401 (ك):** قد يكون السحب من مدخرات التقاعد مغريًا، لكنها ليست فكرة جيدة أبدًا. لن يقوم أحد بتمويل تقاعدك إذا لم تفعل ذلك. ولكن إذا كنت تفكر في استخدام بعض أموال التقاعد، فتأكد أولاً من تحويل المبلغ من مدخراتك 401(k) مباشرةً إلى حساب IRA. سيتعين عليك دفع ضرائب الدخل على المال، ولكن إذا كان عمرك أقل من 59-1/2، فلن تتعرض لغرامة سحب مبكر بنسبة 10% في الجيش الجمهوري الأيرلندي إذا كنت تستخدم المال لتغطية النفقات التعليمية المؤهلة، كما قال بوغاردوس.
** بطاقتك الائتمانية:** فكرة سيئة. انتقل إلى الخيارات التالية. يبلغ متوسط سعر الفائدة على بطاقة الائتمان 20٪. وإذا لم تتمكن من سداد مبلغ كبير على الفور أو لم تتمكن من سداد الحد الأدنى من الأقساط المستحقة كل شهر، فإنك تخاطر بعدم الخروج من دائرة الديون تلك.
** خط ائتمان أسهم المنزل:** إذا كنت في ضائقة حقيقية في السنة الأولى لطفلك، ولديك أسهم كبيرة في منزلك، كما قال ووكر، يمكنك التفكير في خط ائتمان أسهم المنزل بفائدة فقط كخيار قصير الأجل للتدفق النقدي.
قال ووكر: "هذا خيار مناسب للتدفق النقدي أثناء وجود طفلك في الكلية". "أنت تستأجر المال بسعر رخيص لشراء الوقت لمعرفة كيف ستفعل ذلك."
لنفترض أنك حصلت على قرض بفائدة 20,000 دولار فقط بفائدة 8٪. هذا يعني أنه سيتعين عليك دفع 133 دولارًا شهريًا تقريبًا كفائدة أو 1600 دولار في السنة.
ومع ذلك، سيتعين عليك سداد أصل القرض بعد مدة معينة - عادةً 10 سنوات. وإذا لم تتمكن من القيام بذلك بالكامل، فسيتعين عليك دفع الفائدة وأصل الدين على الرصيد المتبقي حتى يتم سداده.
حتى التدابير الأصغر حجماً يمكن أن تساعد إلى حد ما في سد فجوة التمويل إذا كنت تتطلع إلى جمع بعض النقود من الآن وحتى الخريف.
** قم بتقييم تكلفة وجود مراهق في المنزل:** قالت ووكر إن الآباء غالبًا ما يغفلون عن تكلفة وجود أبنائهم تحت سقف واحد. وهي توصي بتقييم كم يكلفك طالبك الملتحق بالجامعة أثناء وجوده في المنزل. فكر في الطعام، والغاز، والترفيه، والنفقات النثرية، وما إلى ذلك. هذه هي الأموال التي ستتمكن من إعادة توجيهها نحو تكاليف الكلية عندما يغادرون المنزل.
أعد توجيه الدخل التقديري إلى المدخرات: خلال الأشهر القليلة التي تسبق استحقاق فاتورة الفصل الدراسي الأول، قلل مؤقتاً من إنفاقك التقديري (مثل السفر والترفيه) وأعد توجيه تلك الأموال إلى حساب توفير عالي العائد.
** أوقف مؤقتاً بعض مساهمات التقاعد أو قلل بعض مساهمات التقاعد:** ليس هذا هو الحل الأمثل، ولكن إذا كنت تشعر بأنك تبلي بلاءً حسناً فيما يتعلق بمدخرات التقاعد، فيمكنك إعادة توجيه الأموال التي كانت ستذهب إلى حسابك 401(k) أو حساب التقاعد الفردي للأشهر الثلاثة القادمة مؤقتاً من راتبك الذي كان سيذهب إلى حسابك 401(k) أو حسابك في حساب التقاعد الفردي للأشهر الثلاثة القادمة ووضعها في حساب الكلية بدلاً من ذلك.
ولكن، حذر بوغاردوس قائلاً: "أنت لا تريد أن تكون عكازاً. فكر في تشبيه قناع الأكسجين: عند القيام بذلك، يجب على الآباء والأمهات أن يكونوا في وضع جيد أولاً من أجل مستقبلهم الشخصي، ثم الاهتمام بتكاليف كلية طلابهم."
تعد الكلية من بين أكبر الاستثمارات المالية التي سيقوم بها الآباء وأبناؤهم على الإطلاق.
من الناحية المثالية، يجب طرح الأسئلة الرئيسية مثل "كم يمكننا تحمل تكاليف الدراسة" في موعد لا يتجاوز عندما يكون طفلك في السنة الثانية في المدرسة الثانوية، وعندها يمكنك تحديد توقعاتك بشكل أفضل لنوع المدرسة التي يمكنك تحمل تكاليفها، بحسب ووكر.
لذا، إذا وجدت نفسك في مأزق مع طفلك الأول هذا الصيف، يمكنك على الأقل أن تكون مستعداً بشكل أفضل عندما يبدأ طفلك الثاني في التفكير في الكلية.
واقترح ووكر أنه يجب عليكما إلقاء نظرة فاحصة على تكاليف الكليات المختلفة، وسؤال: هل ستساوي درجة البكالوريوس من كلية تكلفتها ضعفين أو ثلاثة أضعاف تكلفة كلية أخرى عندما يتخرج الطفل؟
يقترح بوغاردوس أيضاً أن تتحقق مما إذا كانت ولايتك تقدم خطة مساعدة دراسية أو معدلات قروض مدعومة لتغطية نفقات التعليم. على سبيل المثال، كما قال، تحقق مما إذا كان لدى ولايتك برنامج يقدم سنة أو سنتين من كلية المجتمع المجانية داخل الولاية، والتي يمكن تحويل الاعتمادات منها إلى جامعة الولاية التي يمكن لطفلك أن يحصل منها على شهادته.
