"احتياطي الفيدرالي يحافظ على سعر الفائدة القياسي، وماذا يعني ذلك للمقترضين والمدخرين؟ اكتشف كيفية الاستفادة من حسابات التوفير عبر الإنترنت وصناديق سوق المال وشهادات الإيداع. #اقتصاد #توفير #استثمار" - خَبَرْيْن
كما كان متوقعًا على نطاق واسع، أبقى الاحتياطي الفيدرالي على سعر الفائدة القياسي دون تغيير في اجتماعه السابع على التوالي يوم الأربعاء.
لن يكون الأشخاص الذين يحملون ديونًا ذات معدل فائدة متغير مثل بطاقات الائتمان وأولئك الذين يسعون للحصول على قرض سعداء نظرًا لأن سعر الفائدة الذي حدده الاحتياطي الفيدرالي، والذي يؤثر بشكل مباشر وغير مباشر على تكاليف الاقتراض للمستهلكين، لا يزال عند أعلى مستوى له منذ 23 عامًا.
ومن المرجح أن تظل هذه المعدلات مرتفعة لفترة من الوقت. في هذه المرحلة، يُنظر إلى خفض واحد فقط على الأرجح قبل نهاية العام، وفقًا لأحدث ملخص للتوقعات الاقتصادية للبنوك المركزية الأمريكية. ولكن عندما تبدأ التخفيضات، قد تكون صغيرة.
"في غياب تحول كامل في الاقتصاد، من غير المرجح أن تنخفض أسعار الفائدة في وقت قريب بما فيه الكفاية، أو بسرعة كافية، لتوفير راحة ذات مغزى للمقترضين. استفد من عروض تحويل أرصدة بطاقات الائتمان بنسبة صفر في المائة، وتسوق للحصول على قروض شخصية ذات سعر فائدة ثابت منخفض وقروض أسهم المنازل، ووجه أكبر قدر ممكن من الدخل نحو سداد هذه الديون بأسرع ما يمكن"، كما قال جريج ماكبرايد، كبير المحللين الماليين في Bankrate.com.
لكن قرار بنك الاحتياطي الفيدرالي يترك المدخرين، مرة أخرى، في مقعد طائر القطة عندما يتعلق الأمر بجني الأموال من أموالهم.
"يتمتع المدخرون بأفضل عوائد على حسابات التوفير وشهادات الادخار منذ أكثر من 15 عامًا، مع عروض أكثر تنافسية تفوق التضخم. وبالإضافة إلى ذلك، من المتوقع أن تستمر هذه الظروف في المستقبل المنظور."
لا يزال من الممكن الحصول على أفضل عائد مقابل مدخراتك في حسابات التوفير ذات العائد المرتفع عبر الإنترنت في البنوك المؤمن عليها من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية FDIC، والتي تحقق عائدًا أكبر بكثير من متوسط معدل الادخار الإجمالي الحالي البالغ 0.58%.
اعتبارًا من 11 يونيو، بلغ متوسط معدل حساب التوفير عبر الإنترنت 4.40%، وفقًا لموقع DepositAccounts.com. وتستمر العديد من الحسابات ذات العائد المرتفع عبر الإنترنت في تقديم معدلات 5% أو أكثر.
لنفترض أن لديك مدخرات بقيمة 10,000 دولار. إذا تركته مودعًا في حساب توفير عادي بنسبة 0.5%، فستحصل على فائدة قدرها 50 دولارًا لمدة عام. أما إذا وضعته بدلاً من ذلك في حساب عالي العائد بنسبة 5%، فستحصل على 500 دولار.
إن حساب التوفير ذو العائد المرتفع هو أفضل مكان لإيداع الأموال التي ستحتاجها لتغطية حالات الطوارئ وكذلك النفقات الكبيرة المتوقعة التي يتعين عليك دفعها في الأشهر الثلاثة إلى السنة القادمة.
كما هو الحال مع أي حساب ادخار، يمكن للبنوك أن تخفض السعر الذي تقدمه - المعروف أيضًا باسم APY - في أي وقت. ويمكنك أن تكون متأكدًا من أنهم سيفعلون ذلك عندما يبدو أن بنك الاحتياطي الفيدرالي سيبدأ أخيرًا في خفض أسعار الفائدة، حسبما قال ماكبرايد.
لكنه أضاف أنه نظرًا لأنه من المرجح أن يتم خفض أسعار الفائدة على دفعات صغيرة، فقد تستمر حسابات التوفير ذات العائد المرتفع عبر الإنترنت في تقديم عوائد تتفوق على التضخم لبعض الوقت.
قال ماكبرايد: "ستظل هذه الحسابات تقدم أفضل طريقة للحفاظ على قوتك الشرائية [أموالك]".
تحقق حسابات الودائع في سوق المال وصناديق الاستثمار في سوق المال عوائد تنافس أفضل حسابات التوفير ذات العائد المرتفع. ولكن هناك اختلافات مهمة.
حسابات ودائع سوق المال هي منتجات مصرفية. لذا، على افتراض أن البنك الذي تتعامل معه مؤمن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC)، فإن حسابك مؤمن عليه أيضًا. (أو، إذا كان حسابك في اتحاد ائتماني مدعوم فيدراليًا، فستكون أموالك مؤمنة من قبل صندوق تأمين أسهم الاتحاد الائتماني الوطني).
كما هو الحال مع الحسابات ذات العائد المرتفع، قد تحصل على أفضل الصفقات في أحد البنوك عبر الإنترنت. ولكن قد يكون لحسابات سوق المال حد أدنى للإيداع أعلى من الحسابات ذات العائد المرتفع.
على النقيض من ذلك، تعد صناديق أسواق المال منتجًا استثماريًا - فهي تدر عائدًا من خلال الاستثمار في أدوات الدين قصيرة الأجل ومنخفضة المخاطر، وتحقق حاليًا عائدًا يبلغ في المتوسط 5.12%، وفقًا لمؤشر Crane 100 لصناديق الأموال. قال ماكبرايد إن هذه الصناديق هي مكان جيد لإيداع الأموال النقدية التي لديك في حساب الوساطة الخاص بك والتي قد ترغب في استخدامها في وقت ما لشراء الأسهم أو السندات. صناديق أسواق المال ليست مؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، ولكن يجب أن تكون أي شركة وساطة تستخدمها مؤمنة من قبل مؤسسة حماية المستثمر في الأوراق المالية، والتي تغطي أموالك حتى حد معين إذا تعرضت شركة الوساطة الخاصة بك للإفلاس.
لا تزال شهادات الإيداع مكانًا رائعًا لإيداع أي أموال يمكنك تركها دون أن تمسها لفترة زمنية محددة - أي من بضعة أشهر إلى خمس سنوات أو أكثر.
واعتبارًا من 11 يونيو، كان متوسط المعدل 4.971% على قرص مدمج لمدة عام واحد عبر الإنترنت، و3.815% على قرص مدمج لمدة خمس سنوات، وفقًا لموقع DepositAccounts.com.
على الرغم من أن البنك الذي تتعامل معه قد يقدم قرصًا مدمجًا بسعر جيد، إلا أنك قد تحصل على سعر أفضل عند التسوق. أسهل طريقة للقيام بذلك دون الحاجة إلى إنشاء حساب إضافي في بنك آخر هي التسوق للحصول على أقراص مدمجة من خلال الوساطة عبر الإنترنت، والتي من المحتمل أن تقدم مجموعة واسعة من الأقراص المدمجة من العديد من البنوك المختلفة.
في موقع Schwab.com، على سبيل المثال، عرضت شهادات الإيداع المعروضة التي تتراوح مدتها من ثلاثة أشهر وحتى 10 سنوات متوسط عوائد سنوية تزيد عن 5%، حيث تراوحت معظمها بين 5.30% و5.45%. وكان أعلى متوسط سنوي هو 5.56% لقرص مدمج مدته ثلاثة أشهر.
إذا اضطررت إلى سحب أموالك قبل نهاية مدة القرص المدمج، فيمكنك دائمًا استرداد رأس المال الأساسي بالكامل، ولكن قد تخسر بعض الفوائد المكتسبة كغرامة سحب مبكر.
بالإضافة إلى حسابات الودائع، كان الاستثمار في أذون الخزانة قصيرة الأجل وسندات الخزانة متوسطة الأجل طريقة أخرى لكسب عائد تنافسي دون أي مخاطر تقريبًا لأن سندات الخزانة مدعومة بالإيمان والائتمان الكامل للولايات المتحدة.
تأتي سندات الخزانة في ستة آجال استحقاق مختلفة: 4 أسابيع، و8 أسابيع، و13 أسبوعًا، و17 أسبوعًا، و26 أسبوعًا، و52 أسبوعًا. أما سندات الخزانة فتستحق خلال سنتين أو ثلاث أو خمس أو سبع أو 10 سنوات.
قال كولين مارتن، استراتيجي الدخل الثابت في مركز شواب للأبحاث المالية: "طالما أبقى بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة في نطاق 5.25% إلى 5.5%، نتوقع أن تحوم معظم عوائد سندات الخزانة حول 5.25% أيضًا".
ولكن، أضاف مارتن قائلاً: "على الرغم من تأجيل توقيت خفض أسعار الفائدة، إلا أننا ما زلنا نتوقع أن تصل في وقت لاحق من هذا العام، ومن المرجح أن يواجه المستثمرون في الاستثمارات قصيرة الأجل مخاطر إعادة الاستثمار."
لهذا السبب يقترح مارتن أن يفكر المستثمرون في شراء بعض الاستثمارات متوسطة الأجل الآن قبل خفض أسعار الفائدة إذا كانوا يرغبون في تأمين عائد أعلى لبعض أموالهم، مثل سندات الخزانة التي تستحق في السنوات الأربع إلى العشر القادمة.
في يوم الأربعاء، كانت العوائد على سندات الخزانة أعلى من 5% والعوائد على سندات الخزانة أعلى من 4%، وفقًا لموقع Schwab.com.
عند اتخاذ قرار بشأن ما إذا كان من المنطقي الاستثمار في قرص مدمج أو سندات الخزانة لنفس المدة، قد تختار سندات الخزانة إذا كنت تعيش في ولاية ذات ضرائب عالية، كما اقترح ماكبرايد، لأن الفائدة على سندات الخزانة معفاة من ضرائب الولاية والضرائب المحلية.
في جميع الحالات، فإن أسهل طريقة لشراء سندات الخزانة والسندات الأخرى هي القيام بذلك من خلال حساب الوساطة الخاص بك.
