حسابات التقاعد التلقائية تعزز المدخرات للأمريكيين

أزمة المدخرات التقاعدية في الولايات المتحدة

وفقًا لبعض التقديرات، فإن ما يقرب من نصف العاملين في القطاع الخاص الأمريكي - ما يقرب من 57 مليون شخص، لا يمكنهم الحصول على خطة تقاعد في وظائفهم. وذلك إما لأن شركتهم لا تقدم خطة تقاعد أو لأنهم غير مؤهلين للمشاركة في خطة صاحب العمل الحالية.

هذا هو أحد الأسباب التي تجعل خبراء السياسة يرون أن هناك أزمة مدخرات تقاعدية على وشك الحدوث بالنسبة للعديد من الأمريكيين على مدار العقود القليلة القادمة.

دور حسابات التقاعد التلقائية في سد الفجوة

لكن ظهور برامج حسابات التقاعد التلقائية التي ترعاها الدولة - برامج حسابات التقاعد الفردية التي يمكن للعمال التسجيل فيها تلقائيًا إذا لم يكن لدى شركاتهم خطة عمل خاصة بهم - يساعد في سد هذه الفجوة في التغطية.

تعد حسابات IRAs التلقائية جديدة نسبيًا. وقد بدأ أولها في عام 2017، والآن سنّت 17 ولاية برامجها الخاصة بها، على الرغم من أن 10 ولايات فقط هي التي دخلت حيز التنفيذ حالياً، ومن المقرر أن يبدأ العمل ببعض الولايات الأخرى العام المقبل، وفقاً لرابطة المتقاعدين الأمريكية.

ولكن، استنادًا إلى بيانات من برامج ثماني ولايات فقط، جمع أكثر من 900,000 عامل بالفعل مدخرات تزيد عن 1.7 مليار دولار حتى أكتوبر، وفقًا لمركز جورج تاون لمبادرات التقاعد.

كيف تعمل حسابات IRAs التلقائية

وقد وجد تحليلان جديدان لـ IRA التلقائي صدر هذا الأسبوع - من قبل مشروع بيو لمدخرات التقاعد وGusto، وهو مزود برامج الرواتب والموارد البشرية للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم - فوائد واسعة النطاق، خاصة بالنسبة لأصحاب الدخل المنخفض إلى المتوسط، الذين عادة ما يكونون الأقل احتمالاً للوصول إلى خطط مكان العمل.

إن الولايات ال 17 التي سنّت خطط IRAs التلقائية حتى الآن هي كاليفورنيا وكولورادو وكونيتيكت وديلاوير وهاواي وإلينوي ومين وميريلاند ومينيسوتا ونيفادا ونيوجيرسي ونيويورك وأوريجون ورود آيلاند وفيرمونت وفيرجينيا وواشنطن.

في حين أن لكل منها قواعدها الخاصة، إلا أنها تتطلب عادةً من أصحاب العمل الاختيار: إما أن يقدموا للقوى العاملة لديهم إمكانية الوصول إلى الجيش الجمهوري الأيرلندي التلقائي أو إعداد خطة خاصة بهم برعاية صاحب العمل، مثل 401 (ك).

يقوم أصحاب العمل الذين يختارون استخدام الجيش الجمهوري الأيرلندي التلقائي للولاية بتسجيل الموظفين تلقائيًا واقتطاع نسبة مدخرات محددة مسبقًا - عادةً 5% - من أجر العامل كل فترة دفع، وفقًا لجون سكوت، مدير مشروع مدخرات التقاعد في بيو. يتاح للعاملين خيار تغيير مبلغ المساهمة في الراتب أو الانسحاب من الخطة تماماً.

يتم تنظيم حسابات IRAs التلقائية على أنها حسابات Roth IRAs، وفقًا لما ذكره معهد جورج تاون للتقاعد، بحيث يتم تقديم مساهمات المدخرات بدولارات بعد خصم الضرائب ويمكن أن تنمو المدخرات وتسحب في التقاعد معفاة من الضرائب.

تأثير حسابات IRAs التلقائية على المدخرات

وأشار سكوت إلى أنه لا يُسمح لأصحاب العمل بتقديم مساهمات مطابقة في حسابات IRAs التلقائية، ولكن قد يستفيد بعض العمال المشاركين من الائتمان الضريبي للمدخرين الفيدراليين أو من مباراة المدخرين الفيدراليين الجديدة التي ستدخل حيز التنفيذ في عام 2027.

مع الإشارة إلى أن أقل من ثلث العمال في النصف الأدنى من توزيع الدخل يمتلكون حساب تقاعد، وجد غوستو أن "العمال في الولايات التي لديها سياسات IRA ذات التسجيل التلقائي في IRA هم أكثر عرضة بنسبة 20% للادخار للتقاعد".

كما وجدت أيضًا أن حسابات IRAs ذات القيد التلقائي عززت بشكل فعال معدل مدخرات أصحاب الدخل المنخفض إلى المتوسط بنسبة 55%.

"زاد معدل مدخرات العامل المتوسط الذي يحصل على متوسط الدخل أو أقل من متوسط الدخل من 2.2% إلى 3.4% بعد تطبيق برنامج IRA التلقائي للتقاعد. ويؤدي ذلك إلى زيادة في الدخل التقاعدي بقيمة 150 دولارًا شهريًا."

كما تشير البيانات الأولية أيضًا إلى أن إدخال برامج IRAs التلقائية قد يرتبط بالمزيد من أصحاب العمل الذين يقدمون خططهم الخاصة.

وقد وجد بيو أنه في بعض الولايات التي لديها خطط IRAs التلقائية تم تقديم المزيد من خطط القطاع الخاص. كتب الباحثون: "عادةً ما تكون هناك زيادة في تشكيل الخطط الجديدة عندما تبدأ برامج الولاية أو في المواعيد النهائية الرئيسية للتنفيذ، كما كان الحال مع كاليفورنيا في عام 2022".

ليس من الواضح تمامًا لماذا، لأن الشركات الصغيرة غالبًا ما تستشهد بالتكلفة والعبء الإداري كأسباب لعدم رعايتها لخطة تقاعد.

ولكن، أشار مركز بيو في تقريره إلى أن "التحسن الذي طرأ على الاقتصاد بعد الجائحة قد يساعد في ذلك بالإضافة إلى الحوافز الجديدة لأصحاب العمل من إقرار تشريع SECURE 1.0 لعام 2019، والذي جعل من الأسهل والأقل تكلفة لأصحاب الأعمال الصغيرة إعداد خطط تقاعد لموظفيهم."

وأشار سكوت إلى أنه من المحتمل أن تكون بعض الشركات قد دفعت بعض الشركات إلى اتخاذ إجراء، عندما ضغطت عليها ولايتها إما لتقديم الجيش الجمهوري الأيرلندي التلقائي أو وضع خطتها الخاصة، إذا كانت تفكر بالفعل في تقديم 401 (ك) أو خيار آخر يرعاه صاحب العمل.

وهذا أمر جيد لكل من صاحب العمل والموظفين. يمكن أن تساعد خطة الادخار القوية في مكان العمل على جذب العمال والاحتفاظ بهم. وتوفر خطط صاحب العمل إعفاءات ضريبية للعمال ومساهمات مطابقة مباشرة، مما قد يساعدهم على تنمية مدخراتهم بشكل أسرع مما قد يفعلون خلاف ذلك.