كيف تحسب مزايا الضمان الاجتماعي للتقاعد؟

أهمية مزايا الضمان الاجتماعي في التخطيط للتقاعد

إن ما إذا كان لديك ما يكفي من المال للتقاعد بشكل مريح لا يعتمد فقط على مقدار ما توفره وتستثمره بمرور الوقت، بل يعتمد أيضًا، بالنسبة لمعظم الأمريكيين العاملين، على مقدار ما من المحتمل أن تحصل عليه من مزايا الضمان الاجتماعي.

كيف تؤثر مزايا الضمان الاجتماعي على دخل التقاعد

حتى لو كانت المزايا وحدها لا تكفي لتوفير تقاعد مريح لمعظم الناس، فإنها لا تزال مصدر دخل أساسي.

اليوم، في المتوسط، قد تحل مزايا الضمان الاجتماعي اليوم محل حوالي 40% من دخل الشخص قبل التقاعد بافتراض أنه يبدأ في تحصيل المزايا في سن التقاعد الكامل. لكن معدل الاستبدال هذا قد يكون أعلى بكثير بالنسبة لأصحاب الدخل الوظيفي المنخفض أو قد يكون أقل بكثير (على سبيل المثال، 28% إلى 35%) بالنسبة لأصحاب الدخل "المرتفع" أو "الأقصى". لكي تكون ضمن هذه الفئات، غالبًا ما تكون أرباحك عند الحد الأقصى السنوي للدخل الخاضع لضريبة رواتب الضمان الاجتماعي أو بالقرب منه. ترتفع عتبة الدخل هذه كل عام. هذا العام، تنطبق الضريبة هذا العام على أول 168,600 دولار من راتب الشخص.

قالت المخططة المالية المعتمدة ماري آدم، المتخصصة في شؤون المرأة والمال، إن أي شخص يقلل من قيمة مزايا الضمان الاجتماعي للجميع، اسأل نفسك كم ستحتاج إلى الادخار لتكرار نفس تدفق الدخل. على سبيل المثال، إذا كان الزوجان يتوقعان الحصول على 40,000 دولار سنوياً من الضمان الاجتماعي، فقد يتطلب الأمر مليون دولار من الأصول لاستبدال تلك المخصصات، على افتراض أنك تخطط لسحب ما يقرب من 4% سنوياً من محفظتك. إذا كان عليك استبدال 24,000 دولار من استحقاقات الضمان الاجتماعي، فقد تحتاج إلى محفظة بقيمة 600,000 دولار.

استراتيجيات لتعويض تدفق دخل الضمان الاجتماعي

بالطبع، هناك استراتيجيات سحب أقل تحفظًا يمكنك اعتمادها، والتي من شأنها أن تقلل من إجمالي المدخرات التي ستحتاجها لمطابقة تدفق دخل الضمان الاجتماعي. أو يمكنك على الأرجح شراء راتب سنوي لتوليد هذا الدخل بأقل من المبلغ الذي تحتاجه باستخدام استراتيجية سحب متحفظة. ولكن في جميع الحالات، قال آدم، "النقطة المهمة هي أن الأمر يتطلب الكثير من المال لاستبدال تلك الميزة."

إذا لم تكن لديك أي فكرة عن مزايا الضمان الاجتماعي التي وعدت بها بموجب القانون الحالي، فاحصل على تقدير رسمي بناءً على متوسط أرباحك المهنية حتى الآن من إدارة الضمان الاجتماعي. ستتم مراجعة التقدير سنويًا بناءً على أحدث أرباحك. ويجب عليك دائمًا التحقق من صحة أرباحك.

(للحصول على تقدير تقريبي غير رسمي للغاية، استنادًا إلى دخلك الحالي فقط، يمكنك استخدام "الآلة الحاسبة السريعة" الخاصة بإدارة الضمان الاجتماعي، ولكنك ستحتاج في النهاية إلى التقدير الكامل).

ومع ذلك، ضع في اعتبارك أن استحقاقاتك المستقبلية قد تتغير: بعد ما يقرب من عقد من الآن، من المتوقع أن يحصل الضمان الاجتماعي على إيرادات أقل مما يفترض أن يدفعه.

إذا لم يفعل المشرعون أي شيء حيال ذلك، فسيتعين على البرنامج خفض استحقاقات المتقاعدين في جميع المجالات إما

هذا هو العام الذي من المتوقع أن يكون لدى الضمان الاجتماعي إيرادات كافية فقط لدفع 79% من المزايا الموعودة.

أو ..

يمكن تخفيض الخفض وتأجيله حتى عام 2035 إذا تم دمج الصندوق الاستئماني لتقاعد الضمان الاجتماعي مع الصندوق الاستئماني الخاص بمزايا العجز.

وفي كلتا الحالتين، فإن مثل هذه التخفيضات المفاجئة والحادة ستكون كارثية من الناحيتين السياسية والعملية. لذا فإن الافتراض هو أن المشرعين لن يسمحوا بحدوث ذلك. ولكن لا أحد يستطيع أن يقول الآن ما الذي قد يفعله المشرعون بدلاً من ذلك لجعل البرنامج قادراً على الوفاء بالتزاماته لعقود قادمة.

من المحتمل أن ينطوي ذلك على سلسلة من التعديلات - المباشرة وغير المباشرة - التي من شأنها أن تؤثر على المزايا. على سبيل المثال، رفع سن التقاعد، وتغيير صيغة حساب المزايا وتعديل ضريبة الرواتب.

يخشى الكثيرون من تخفيض مزاياهم. ولكن، اعتمادًا على التغييرات التي يتم إجراؤها، يمكن للمشرعين في الواقع زيادة المزايا لأصحاب الدخل المنخفض وإبقائها كما هي تقريبًا لأصحاب الدخل المتوسط، وفقًا لشاي أكاباس، المدير التنفيذي لبرنامج السياسة الاقتصادية في مركز السياسات الحزبية. وتحدد شهادته أمام لجنة الميزانية في مجلس الشيوخ في سبتمبر/أيلول مجموعة متنوعة من الخيارات التي قد ينظر فيها الكونغرس.

بعض المدخرين المتقاعدين يفترضون أنهم لن يحصلوا على أي مزايا عند تقاعدهم. ولكن هذا سيناريو مستبعد.

"لن يختفي الضمان الاجتماعي. فهو ربما يكون البرنامج الحكومي الأكثر شعبية والذي يحجم السياسيون عن المساس به." "سيتم تعديل الاستحقاقات في المستقبل كما حدث في الماضي، لكن البرنامج سيستمر."

في هذه الأثناء، عندما تحاول توقع ما ستحتاجه للتقاعد، توصي آدم معظم الناس بالاستمرار في استخدام تقديرات الضمان الاجتماعي الحالية حتى تتغير.

هذه هي توصيتها بشكل خاص لأولئك الذين هم على بعد عقد أو نحو ذلك من التقاعد، حيث قالت إن المشرعين سيكونون أكثر تردداً في تغيير المزايا للمتقاعدين الحاليين أو من هم فوق 55 عاماً.

إذا كنت تفضل أن تكون أكثر تحفظًا، فيمكنك فقط توصيل 83% من تقديرات الاستحقاقات الموعودة لمعرفة ما إذا كنت تدخر ما يكفي الآن للتعويض. أو إذا كنت تريد أن تكون أكثر تحفظًا، فيمكنك أن تفترض أنك ستحصل على 50% من استحقاقاتك الموعودة.

هناك احتمالات أن هذه الافتراضات الأكثر صرامة ستجعل الأمر يبدو وكأنك ستحصل على دخل أقل من الدخل الذي تريده عند التقاعد.

إذا كان الأمر كذلك، فتذكر أن "هناك مجموعة من الأشياء التي يمكنك القيام بها لحساب الضمان الاجتماعي الذي تم تقليصه".

من بينها، يمكنك أن تهدف إلى العمل لفترة أطول وتأخير الحصول على الضمان الاجتماعي حتى سن 70 عاماً، وهو ما يعني الحصول على استحقاق أكبر بكثير مما لو كنت ستحصل عليه في سن 67 عاماً (وهو سن التقاعد الكامل لأي شخص ولد بعد عام 1959). أو، إذا كنت قادرًا على ذلك، يمكنك زيادة مساهماتك في 401 (ك) أو مدخراتك في حساب روث IRA. أو قد تسدد رهنك العقاري بشكل أسرع.

قالت آدم إنه مهما كان ما تختاره بشأن الضمان الاجتماعي، لا تفترض الأسوأ. "أنت لا تخسر 100%."