استراتيجيات ذكية لزيادة مدخراتك في ظل الفائدة

بعد الموازنة بين انخفاض طفيف في معدل البطالة وتباطؤ التوظيف مع زيادة طفيفة في التضخم في ديسمبر/كانون الأول، قرر الاحتياطي الفيدرالي يوم الأربعاء ترك سعر الفائدة الرئيسي للإقراض لليلة واحدة دون تغيير. ويأتي هذا القرار في أعقاب التخفيضات الثلاثة التي أجراها الاحتياطي الفيدرالي العام الماضي، ليصبح إجمالي ستة تخفيضات منذ سبتمبر 2024.

وبطبيعة الحال، يؤثر سعر الاحتياطي الفيدرالي، بشكل مباشر أو غير مباشر، على أسعار الفائدة على منتجات الادخار والقروض الاستهلاكية في جميع أنحاء الاقتصاد الأمريكي. وبالتالي فهو يؤثر على ما ستجنيه من أموالك وما ستدفعه على ديونك.

يعتمد ما يجب عليك فعله في أعقاب أي قرار لسعر الفائدة الفيدرالي على ما إذا كانت مدخراتك في وضع جيد للحصول على أعلى عائد متاح وما إذا كانت أسعار الفائدة التي تدفعها منخفضة قدر الإمكان، بالنظر إلى درجة الائتمان الخاصة بك ووضعك الشخصي.

إليك ما وصلت إليه الأمور اعتبارًا من هذا الأسبوع لإعطائك نقطة مرجعية:

مدخراتك

بالنسبة للأموال التي لا تريد المخاطرة بها ولكنك تريد أن تنمو بشكل أسرع من التضخم، لديك عدة خيارات. مع كل خيار منها، ضع في اعتبارك المردود الضريبي وسهولة الوصول إلى أموالك عندما تحتاج إليها.

حسابات التوفير ذات العائد المرتفع عبر الإنترنت: بعض من أفضل العوائد التي ستحصل عليها على المدخرات التي ستحتاج إلى الوصول السريع إليها (على سبيل المثال، لحالات الطوارئ أو رحلة قادمة أو دفعة أولى) يمكن الحصول عليها في حسابات التوفير ذات العائد المرتفع عبر الإنترنت المؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية FDIC.

اعتبارًا من يوم الأربعاء، كانت بعض أفضل المعدلات المتغيرة المعروضة لمثل هذه الحسابات تبلغ 4% أو أكثر، بينما تراوحت معدلات أخرى بين 3.65% و3.99%، وفقًا لمعدل Bankrate.

وفقًا لكين تومين، المؤسس المشارك. كانت أعلى خمسة معدلات متاحة لحسابات التوفير عالية العائد عبر الإنترنت تتراوح بين 4.25% إلى 4.60% حتى الآن هذا الأسبوع. وجد تومين أيضًا أن متوسط المعدل على أكبر خمسة مزودي حسابات التوفير عالية العائد عبر الإنترنت (على سبيل المثال، من Ally وMarcus وCapital One) قد انخفض من 4.31% إلى 3.44% منذ أن بدأ الاحتياطي الفيدرالي في خفض أسعار الفائدة في سبتمبر 2024.

ستخضع الفائدة التي تكسبها من الحسابات ذات العائد المرتفع للدخل الفيدرالي والولائي والمحلي.

شهادات الإيداع: للحصول على مكان مستقر لإيداع الأموال التي لن تحتاج إليها على الفور، يمكنك الحصول على شهادة إيداع بوساطة (بمعنى أنه يمكنك شراؤها من خلال شركة الوساطة الخاصة بك). أو يمكنك شراء واحدة مباشرة من البنك الذي تتعامل معه.

في يوم الأربعاء، على سبيل المثال، عرضت بعض أفضل شهادات الإيداع ذات الآجال من ثلاثة أشهر إلى خمس سنوات معدلات تتراوح بين 3.75% و4.05%.

وفي الوقت نفسه، قال تومين إنه من بين الأقراص المدمجة التي تبلغ مدتها 12 شهرًا والمتاحة مباشرة من البنوك، قد تحصل على معدل أعلى قليلاً (4.00% إلى 4.20% APY).

إذا قمت بسحب أموالك من الأقراص المدمجة التقليدية قبل استحقاقها، فقد تخسر بعض الفوائد كغرامة. ولكن لا يزال هناك عدد قليل من الأقراص المدمجة "الخالية من الغرامات" ذات معدلات جذابة لا تعاقبك على السحب المبكر وتقدم بديلاً تنافسيًا لحسابات التوفير عالية العائد عبر الإنترنت، على حد قوله. من بينها، قرص مدمج بنسبة 3.95% لمدة 13 شهرًا من ماركوس وقرص مدمج بنسبة 3.9% لمدة 11 شهرًا من اتحاد الائتمان المالي الأمريكي USALLIANCE.

تخضع الفائدة التي تكسبها على الأقراص المدمجة للدخل الفيدرالي والولائي والمحلي.

صناديق سوق المال وحسابات الودائع: يستثمر صندوق الاستثمار المشترك في سوق المال في أدوات دين قصيرة الأجل عالية السيولة ومنخفضة المخاطر. وهي غير مؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ولكنها قد تكون مؤمنة من خلال مؤسسة حماية المستثمر في الأوراق المالية إذا قمت بشراء أحدها من خلال شركة الوساطة الخاصة بك.

بلغ متوسط العائد لمدة 7 أيام على صناديق أسواق المال 3.50% يوم الأربعاء، وفقًا لبيانات Crane Data.

على النقيض من ذلك، قد يقدم البنك الذي تتعامل معه حساب ودائع في سوق المال، وهو حساب مؤمن عليه من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية. ومع ذلك، قد يكون لها حد أدنى للرصيد أعلى من حسابك الجاري أو حساب التوفير، ولكن مثلها مثل تلك الحسابات قد توفر امتيازات كتابة الشيكات والوصول إلى أجهزة الصراف الآلي.

بعض من أعلى الأسعار المتاحة على حسابات الودائع في سوق المال تأتي من عروض البنوك عبر الإنترنت. حتى يوم الأربعاء، كانت بعض أفضل المعدلات المعروضة تتراوح بين 3.25% و4.10%.

يخضع دخل الفائدة الذي تكسبه من صناديق الاستثمار في سوق المال وحسابات الودائع للضرائب الفيدرالية والولائية والمحلية.

السندات الأمريكية: تُعد سندات الخزانة الأمريكية، المدعومة بالإيمان والائتمان الكاملين للحكومة الأمريكية، من أكثر الاستثمارات أمانًا وأيضًا أكثرها سيولة، حيث يسهل بيعها إذا كنت لا ترغب في الاحتفاظ بها حتى تاريخ الاستحقاق. (على الرغم من أنك إذا قمت ببيع السند قبل استحقاقه، فقد تخسر بعض رأس المال الأساسي إذا لم تتمكن من الحصول على السعر الأصلي الذي دفعته مقابله، أو قد تبيعه بأكثر مما دفعته، وفي هذه الحالة ستحقق مكسبًا رأسماليًا).

في يوم الأربعاء، كانت سندات الخزانة الأمريكية التي تتراوح آجال استحقاقها بين ثلاثة أشهر وخمس سنوات المعروضة تتراوح أسعار الفائدة عليها بين 3.57% و3.86%.

يُعفى دخل الفوائد من سندات الخزانة من ضرائب الدخل الحكومية والمحلية. ولكن أي مكاسب رأسمالية تحققها ستخضع لضرائب الدخل الفيدرالية والولائية والمحلية.

قال تومين إن هناك بديل آخر إذا كنت تعيش في ولاية أو مدينة ذات ضرائب عالية، وهو صندوق سوق المال منخفض التكلفة في الخزانة، وهو أيضًا معفى من ضرائب الولاية والضرائب المحلية.

السندات البلدية: من الرهانات الآمنة نسبيًا على الأموال التي قد لا تحتاج إليها لبضع سنوات هي السندات البلدية ذات الدرجة الاستثمارية العالية، والتي توفر دخلاً معفى من الضرائب.

عادةً ما يكون دخل السندات البلدية معفيًا من ضريبة الدخل الفيدرالية، وأحيانًا ضرائب الدخل على مستوى الولاية أو المدينة أيضًا إذا اشتريت سندات صادرة عن ولايتك أو مدينتك.

كانت سندات الموني المصنفة AAA ذات الآجال من ثلاثة أشهر إلى خمس سنوات المعروضة على موقع Schwab.com يوم الأربعاء تقدم عوائد تتراوح بين 2.12% و2.79%.

ديونك

لقد ساعد خفض الاحتياطي الفيدرالي لأسعار الفائدة على مدار الـ 16 شهرًا الماضية في توفير بعض الأموال للمستهلكين، ولكن هذا الاتجاه التنازلي متوقف الآن.

قال تشارلي وايز، نائب الرئيس الأول للأبحاث في TransUnion، في بيان: "من المرجح أن تظل تكاليف الاقتراض، على الرغم من انخفاضها بشكل ملحوظ عن المستويات المرتفعة التي شهدناها في 2023-2024، مستقرة في الوقت الحالي".

ومع ذلك، إذا كنت لا تزال تدفع معدلات أعلى من المتوسط، ففكر في اتخاذ بعض الخطوات لتخفيف العبء عنك.

بطاقات الائتمان: على الرغم من أن بنك الاحتياطي الفيدرالي قد خفض سعر الفائدة الرئيسي للإقراض لليلة واحدة بإجمالي 1.75 نقطة مئوية منذ سبتمبر 2024، إلا أن متوسط سعر الفائدة على بطاقات الائتمان انخفض بمقدار نصف نقطة مئوية فقط خلال نفس الفترة. واعتبارًا من يوم الأربعاء، بلغ هذا المتوسط 19.61%، وفقًا لبنك ستاندرد آند بورز.

متوسط النسبة المئوية السنوية للعائد السنوي على بطاقة الائتمان الجديدة أسوأ من ذلك، 23.79%، وفقًا لمات شولز، كبير محللي تمويل المستهلكين في Lending Tree. وعلى الرغم من أن هذا أفضل من نسبة 24.92% المسجلة في سبتمبر 2024، إلا أنها لا تزال مرتفعة للغاية.

في أحد الأمثلة التي يقدمها شولز، إذا كنت تحمل رصيدًا بقيمة 7000 دولار وتدفع 250 دولارًا فقط شهريًا، فإن أيًا من المعدلين سيكلفك أكثر من 3000 دولار في الفائدة على مدار أكثر من 40 شهرًا.

الرهان الأفضل في هذا السيناريو هو محاولة العثور على بطاقة تحويل الرصيد بدون فائدة، والتي يمكن أن تمنحك ما يصل إلى 21 شهرًا لسداد أصل المبلغ بدون فائدة. أو، إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على بطاقة تحويل الرصيد، فاتصل على الأقل بالجهة المُصدرة لبطاقتك الائتمانية وانظر ما إذا كان بإمكانهم على الأقل خصم بضع نقاط من السعر الحالي.

الرهون العقارية: اعتبارًا من 22 يناير، بلغ متوسط معدل الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا 6.09%، بارتفاع طفيف عن الأسبوع السابق (6.06%)، عندما وصل إلى أدنى مستوى له منذ أكثر من ثلاث سنوات. كما أنه أقل بكثير من نسبة 6.96% المسجلة قبل عام، وفقًا لبيانات فريدي ماك

قال سام خاطر، كبير الاقتصاديين في فريدي ماك، في بيان له: "مع تحسن الاقتصاد وانخفاض متوسط الرهن العقاري ذي السعر الثابت لمدة 30 عامًا بمقدار نقطة مئوية تقريبًا عن العام الماضي، يدخل المزيد من مشتري المنازل إلى السوق". "يجب على المشترين دائمًا أن يتسوقوا للحصول على أفضل سعر، حيث يمكن أن توفر لهم عروض الأسعار المتعددة الآلاف."

وبالنظر إلى المستقبل، لا يرى المخطط المالي المعتمد ستيفن كيتس، المحلل المالي في Bankrate، أن معدلات الرهن العقاري ستنخفض أكثر "ما لم تنخفض عوائد سندات الخزانة طويلة الأجل". وقال في رسالة بالبريد الإلكتروني، إن "المخاوف المستمرة بشأن العجز الفيدرالي والملكية الأجنبية للديون الأمريكية والتضخم المستمر من المرجح أن تبقي هذه العوائد مرتفعة في المستقبل المنظور."

الأسهم المنزلية: أصبح الاقتراض بضمان الأسهم في منزلك أرخص. ولكن معدلات الفائدة لا تزال مرتفعة بما يكفي بحيث لا ينبغي الاستخفاف بها.

بلغ متوسط المعدل المتغير على خط ائتمان بقيمة 30,000 دولار أمريكي 7.44% اعتبارًا من 21 يناير، وهو أدنى مستوى له منذ ثلاث سنوات، وفقًا لمصرف Bankrate. هذا أقل بكثير من نسبة 9.26% المسجلة في سبتمبر 2024، عندما بدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي في خفض أسعار الفائدة.

وفي الوقت نفسه، بلغ متوسط المعدلات الثابتة لقروض الأسهم العقارية 7.92% على قرض سكني بقيمة 30,000 دولار لمدة خمس سنوات؛ و8.10% على قرض لمدة 10 سنوات. هذه هي أدنى المستويات منذ بضع سنوات، ولكنها لا تزال تقريبًا ضعف أدنى مستوياتها التاريخية التي بلغت حوالي 4% المسجلة في عام 2022.

قروض السيارات: تمويل السيارات ليس رخيصًا. في ديسمبر الماضي، بلغت تكلفة السيارات الجديدة في المتوسط 49,466 دولارًا أمريكيًا، و26,025 دولارًا أمريكيًا للسيارات المستعملة، وفقًا لبيانات موقع Edmunds.com.

بلغ متوسط مبلغ التمويل الذي رتبه الوكلاء للسيارات الجديدة 44,361 دولارًا (وهو أعلى مستوى على الإطلاق) وبلغ متوسط معدل الفائدة السنوية على قروض السيارات الجديدة 6.5%، بانخفاض طفيف عن الشهر السابق.

أما بالنسبة للسيارات المستعملة، فقد بلغ متوسط القرض الذي رتبه الوكيل 29,943 دولاراً، بمتوسط معدل قرض بلغ 10.5%، منخفضاً من 10.6% في نوفمبر.

وفي الوقت نفسه، وصل متوسط الجوز الشهري لمالكي السيارات الذين قاموا بتمويل سياراتهم إلى أعلى مستوى له على الإطلاق عند 781 دولارًا للسيارات الجديدة، و568 دولارًا للسيارات المستعملة.

وتشير بيانات إدموندز إلى وجود ضغوطات مالية بين أولئك الذين يتاجرون في بطاقاتهم، حيث أظهر ما يقرب من ثلثهم رصيداً سلبياً، حسبما قال إيفان دروري، مدير الرؤى في إدموندز.

وقال دروري: "إذا كنت في السوق لشراء سيارة، فلا تفترض أن أحدث موديل يعني تلقائياً تمويلاً أفضل أو أسوأ. "في الوقت الحالي، تشكل سيارات موديل عام 2025 حوالي 23% من مخزون السيارات الجديدة، ومع ذلك فإن متوسط معدل الفائدة السنوية على القروض السنوية 6.72%، وهو ما يتطابق تقريبًا مع متوسط 6.69% لموديلات 2026. قال دروري: "يجب ألا يركز المتسوقون على سنة الشارة بقدر تركيزهم على السيارة التي تناسب احتياجاتهم على المدى الطويل".