ارتفاع أقساط التأمين في كاليفورنيا بسبب الحرائق

ارتفاع تكاليف التأمين على المنازل في كاليفورنيا

قد يؤدي التغيير الأخير في القواعد إلى ارتفاع أقساط التأمين على مالكي المنازل في جميع أنحاء كاليفورنيا، حيث يتم تمرير تكاليف حرائق الغابات في منطقة لوس أنجلوس إليهم بطريقة لم يكن مسموحًا بها في الماضي.

تأثير حرائق الغابات على أقساط التأمين

ستأتي الزيادات من تقييم محتمل من المحتمل أن تفرضه كاليفورنيا FAIR، وهو البرنامج الذي أنشأته الولاية كملاذ أخير للتأمين على أصحاب المنازل الذين ألغت الشركات التي تسعى للحد من مخاطرها التأمين ضد الحرائق.

تقييمات التأمين الجديدة وتأثيرها على الملاك

في الماضي، كانت التقييمات لتغطية المطالبات الناجمة عن الأحداث الكبيرة، مثل حرائق الغابات المكلفة في عامي 2017 و 2018، ينتهي بها الأمر إلى أن تخرج من صافي أرباح صناعة التأمين. ولا يمكن استخدام تلك الأحداث الكبيرة كمبرر لرفع أقساط التأمين لحاملي وثائق التأمين الآخرين في جميع أنحاء الولاية. فقد أبلغت الصناعة عن خسائر كبيرة في هذين العامين من حرائق الغابات التي قضت بشكل أساسي على أرباح عقد من الزمن.

التغييرات في القواعد وتأثيرها على شركات التأمين

ولكن في يوليو الماضي، أعلن مفوض التأمين في الولاية ريكاردو لارا عن تغيير غير ملحوظ في قواعد الولاية التي تحكم أسعار التأمين والتي تسمح بتمرير الكثير من تلك التكلفة المحتملة إلى أصحاب المنازل في جميع أنحاء كاليفورنيا في شكل أقساط تأمين أعلى.

تقديرات الخسائر الناجمة عن الحرائق

لم تُعرف بعد التكلفة النهائية للخسائر المؤمن عليها من الحرائق، سواء من شركة كاليفورنيا للتأمين على الحرائق أو من شركات التأمين الخاصة، ولكن يُقدر أنها بعشرات المليارات من الدولارات. ويبدو أن هذا التغيير في القواعد، إلى جانب تغيير آخر أُعلن عنه في ديسمبر، سيسمح لشركات التأمين برفع أقساط التأمين في جميع أنحاء كاليفورنيا، حتى على أولئك الذين يعيشون في مناطق ذات مخاطر قليلة أو معدومة من حرائق الغابات.

كيفية حساب أقساط التأمين الجديدة

يسمح تغيير القواعد في شهر يوليو لشركات التأمين بتغطية التكاليف التي تمررها كاليفورنيا FAIR عليهم لاسترداد 50% من أول مليار دولار من التقييمات التي يتم فرضها عليهم و 100% من جميع التقييمات التي تزيد عن هذا المستوى. يسمح تغيير القاعدة في ديسمبر، الذي أُعلن عنه قبل أيام فقط من اندلاع الحرائق في جنوب كاليفورنيا، لشركات التأمين بتضمين تكلفة بوالص إعادة التأمين الخاص بشركات التأمين - التي تشتريها عند حساب أقساط التأمين على أصحاب المنازل. لم يكن يُسمح بأي من التكلفتين عند حساب الأقساط من قبل.

الزيادة في استخدام برنامج كاليفورنيا FAIR

كانت بعض المناطق التي تعاني من أسوأ الأضرار الناجمة عن حرائق الغابات هذه قد شهدت بالفعل إلغاءات هائلة للتأمين الخاص في العام الماضي، مما أدى إلى زيادات هائلة في نسبة أصحاب المنازل الذين اضطروا إلى اللجوء إلى برنامج كاليفورنيا للتأمين ضد الحرائق في كاليفورنيا، وهو برنامج باهظ الثمن يحمي فقط من خسائر الحرائق وليس من المطالبات المحتملة الأخرى التي يغطيها عادةً تأمين أصحاب المنازل، مثل السطو أو الفيضانات الناجمة عن كسر الأنابيب أو مطالبات المسؤولية.

تأثير الحرائق على المجتمعات المحلية

وقد تعرض برنامج California FAIR في كاليفورنيا لخامس أكبر تعرض، بمبلغ 5.9 مليار دولار وفقاً للبرنامج، في منطقة باسيفيك باليساديس، وهو مجتمع دمره تقريباً أحد أكثر الحرائق تكلفة. ارتفع عدد بوالص التأمين التي كتبتها كاليفورنيا FAIR في الرمز البريدي لذلك المجتمع بنسبة 84% خلال 12 شهرًا المنتهية في سبتمبر، وفقًا لقاعدة بيانات البرنامج. كما تضاعفت نسبة تعرضها في ذلك الرمز البريدي خلال الفترة نفسها.

كما زاد انكشاف FAIR أيضاً بنسبة 41% و 26% في الرمزين البريديين 91001 و 91103 في ألتادينا، وهو مجتمع آخر تضرر بشدة من حريق منفصل. لدى FAIR انكشاف بقيمة 1.3 مليار دولار اعتباراً من سبتمبر.

التحديات المالية لبرنامج FAIR

في شهر مارس، شهدت فيكتوريا روش، رئيسة برنامج FAIR في كاليفورنيا، أمام المجلس التشريعي للولاية بأن لديها حوالي 700 مليون دولار نقدًا في ذلك الوقت. لا يفصح البرنامج عن موارده المالية على أساس مستمر، لكنه أصدر بيانًا في وقت سابق من هذا الأسبوع يقول إن لديه "آليات دفع معمول بها، بما في ذلك إعادة التأمين، لضمان دفع جميع المطالبات المغطاة". لكن جزءًا من تلك الآليات هو القدرة على مطالبة شركات التأمين الخاصة في الولاية بالدفع.

ردود الفعل على التغييرات الجديدة في القواعد

وقد بشرت المفوضة لارا بالتغيير الذي حدث في يوليو في القواعد كجزء من التحديث الذي طال انتظاره في كاليفورنيا FAIR.

وقالت في ذلك الوقت: "من المهم لسكان كاليفورنيا أن يفهموا أن خطة FAIR المتزايدة تساهم في أزمة التأمين لدينا". "من خلال تعزيز خطة FAIR مع توفير الاستقرار المالي وحماية الملاءة المالية، فإننا نخلق أمانًا طويل الأجل للمستهلكين وأصحاب المنازل والشركات في جميع أنحاء الولاية والذي طال انتظاره."

مخاوف المدافعين عن المستهلكين

لكن المدافعين عن المستهلكين قالوا إنها كانت خطة إنقاذ غير ضرورية وغير قانونية لصناعة التأمين، والتي لم تترك الآلاف من أصحاب المنازل دون بديل سوى استخدام FAIR لحماية أنفسهم من الكوارث. وتعهدوا بتقديم طعون قانونية بمجرد الإعلان عن الزيادات في الأسعار.

قالت كارمن بالبر، المديرة التنفيذية لمنظمة Consumer Watchdog، وهي مجموعة غير ربحية وغير حزبية للدفاع عن المستهلكين تركز على سوق التأمين في كاليفورنيا: "هذه القاعدة الجديدة تتعارض حقًا مع القانون الذي سن خطة FAIR التي تنص على أن شركات التأمين العاملة في الولاية يجب أن تشارك في خسائر خطة FAIR". "لا يوجد شيء في هذا القانون الأصلي حول السماح لشركات التأمين هذه بتمرير الخسائر إلى أصحاب المنازل."

التوقعات المستقبلية لتكاليف التأمين

لم يرد مكتب لارا على طلب للتعليق على التغيير الذي طرأ على القواعد في يوليو. لكنه أخبر شبكة CNN الأسبوع الماضي عند مناقشة تغيير القواعد في ديسمبر أن أفضل طريقة لحماية أصحاب المنازل هي جعل شركات التأمين أكثر استعدادًا لكتابة بوالص التأمين على أصحاب المنازل بأنفسهم في المناطق الأكثر عرضة لخطر حرائق الغابات، بدلاً من إجبارهم على اللجوء إلى كاليفورنيا FAIR.

قالت لارا لشبكة CNN الأسبوع الماضي: "نحن واقعيون بشأن المخاطر في كاليفورنيا". "لا يمكننا أبدًا الوصول إلى القدرة على تحمل التكاليف ما لم نعالج مسألة التوافر."

تقديرات الزيادة في الأقساط

قالت بالبر إنه من السابق لأوانه توقع مقدار الزيادة في تكاليف بوليصة التأمين على مالكي المنازل مع قدرة شركات التأمين على تمرير أي تقييم تتلقاه من California FAIR. لكنها قالت إنها قد تكون كبيرة.

وقالت: "لقد قدرنا أنه إذا احتاجت خطة FAIR إلى تقييم شركات التأمين بمبلغ 10 مليارات دولار مقابل تكاليفها التي لا تغطيها إعادة التأمين، وهناك حوالي 9 ملايين مالك منزل في الولاية، فهذا يعني حوالي 1100 دولار على فاتورة كل مالك منزل".