رأي: الأمريكيون لا يمتلكون ما يكفي في البنك لمواجهة الكوارث المتواصلة

يمكن أن يكون للكوارث الطبيعية عواقب مالية مدمرة على الأفراد والأسر، ومع ذلك فإن القليل منهم يتمتعون بالحماية الكاملة. ومع وجود عدد قياسي من الكوارث الأخيرة، بما في ذلك العواصف الشديدة والفيضانات وحرائق الغابات، وتوقعات موسم الأعاصير النشطة التي شهدت بالفعل إعصار بيريل الذي ضرب تكساس، فإن الوقت غير مناسب لأن تكون فقيراً في مواجهة الكوارث.

يجب أن يتصرف الأفراد ومجتمعاتهم الآن لبناء قدرتهم على الصمود المالي. ومع ذلك، يعتقد البعض أن الحكومة الفيدرالية ستعوضهم عندما تقع الكارثة. بصفتي المسؤول السابق في الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA) المسؤول عن مساعدة الأمريكيين على الاستعداد للكوارث، يمكنني أن أخبرك أن هذا ببساطة ليس هو الحال.

في كثير من الأحيان، كنت أصل إلى مجتمع ما بعد وقوع كارثة لأجد الناجين في حاجة ماسة إلى المساعدة. يمكن أن تقدم وكالة إدارة الطوارئ الفيدرالية المساعدة لدعم الاحتياجات الطارئة، ومع ذلك كنت أعلم أيضًا أن الاحتياجات طويلة الأجل للأشخاص الذين تضرروا بشدة من الكارثة لن يتم تلبيتها بمساعدات الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ وحدها.

تبدأ رحلة الناجين بإجراءات فورية مثل الإجلاء بعيدًا عن طريق الأذى وتلبية الاحتياجات الأساسية مثل الطعام والمأوى. هذه كلها تكلف أموالاً - أموال قد لا تكون متوفرة لدى الناجي. في الواقع، يقول 37% من الأمريكيين أنهم لا يملكون المال اللازم لتغطية نفقات طارئة بقيمة 400 دولار.

لاحقًا، بينما يسعى الناجي إلى إعادة البناء والتعافي، غالبًا ما يجد الناجون أن تكاليف استبدال ممتلكاتهم ومنازلهم تفوق إمكانياتهم. تقدم الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ الفيدرالية مساعدات متواضعة قائمة على الاحتياجات تهدف إلى الإغاثة الفورية والإصلاحات الأساسية. يتم وضع حد أقصى للمساعدة، ولكن في الواقع معظم الناجين من الكوارث مؤهلون فقط للحصول على جزء بسيط من الحد الأقصى للمساعدة في السكن و42,500 دولار أمريكي كحد أقصى للمساعدة في الاحتياجات الأخرى. لا تهدف مساعدات الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ إلى تغطية تكاليف التعافي الكاملة.

يفتقر العديد من الأمريكيين إلى مهارات الاستعداد المالي والأدوات اللازمة للتعافي من الكوارث. ويرجع ذلك إلى مجموعة متنوعة من الأسباب، يمكن معالجة الكثير منها قبل وقوع الكارثة. يعتقد البعض أن الكوارث لن تقع في المكان الذي يعيشون فيه (يمكن أن تحدث الكوارث في أي مكان). يعتقد البعض الآخر أن مساعدة الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ ستلبي جميع احتياجاتهم (لن يحدث ذلك). البعض ببساطة لا يملكون الموارد المالية اللازمة للحفاظ على احتياطي نقدي (ولكن مع التخطيط السليم، يمكن للكثيرين إحراز تقدم في هذا المجال).

هل ستغرق خارج منطقة الفيضان؟

التأمين هو إحدى طرق الحماية من الآثار المالية للكوارث. ومع ذلك، فإن ثلثي الأمريكيين ليس لديهم تغطية تأمينية كافية على الممتلكات. واحد من كل 13 ليس لديه تأمين على الإطلاق. حتى أولئك الذين لديهم تأمين غالباً ما لا يعرفون ما تغطيه بوليصة التأمين الخاصة بهم.

المستأجرون معرضون للخطر بشكل خاص: 37% فقط لديهم تأمين على المستأجرين. وهذا يعني أنه بالنسبة للعديد من المستأجرين، فإن ممتلكاتهم غير مشمولة بالتأمين في حالة وقوع كارثة أو أي نوع آخر من الخسائر.

لا يفتقر العديد من الأمريكيين إلى التغطية الكافية لمالكي المنازل والمستأجرين فحسب، بل يفتقرون أيضًا إلى أنواع معينة من التأمين الخاص بالكوارث. في حين أن وثائق التأمين القياسية لمالكي المنازل تغطي الأضرار الناجمة عن الحرائق والرياح والبرد، فإن الخسائر الناجمة عن أنواع أخرى من الكوارث، مثل الفيضانات والزلازل، لا تتم تغطيتها عادةً.

على الرغم من أن الفيضانات قد أثرت على 99% من المقاطعات الأمريكية على مدار الـ 28 عاماً الماضية، إلا أن 4% فقط من مالكي المنازل لديهم تأمين ضد الفيضانات. والفرق المالي بين الناجي الذي لديه تأمين ضد الفيضانات والذي لا يملك تأميناً ضد الفيضانات صارخ.

فكر في إعصار هارفي في عام 2017. بالنسبة لأولئك الذين ليس لديهم تأمين ضد الفيضانات، قدمت الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ الفيدرالية (FEMA) مبلغ 4,400 دولار في المتوسط.و بلغ متوسط المدفوعات لأولئك الذين لديهم تأمين ضد الفيضانات 118,000 دولار.

في حين أن مالكي المنازل الذين لديهم رهن عقاري مدعوم فيدراليًا ويعيشون في منطقة فيضانات مطالبون بالحصول على تأمين ضد الفيضانات، يجب على جميع مالكي المنازل والمستأجرين أن يأخذوا ذلك في الاعتبار. في الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ الفيدرالية (FEMA)، كثيراً ما نكرر مقولة "حيثما أمطرت، يمكن أن تفيض"، لأن 40% من مطالبات الفيضانات تقع خارج المناطق المحددة للفيضانات.

لقد ارتفعت تكلفة التأمين لأسباب مختلفة، من الكوارث إلى التضخم إلى المشاكل التي تنفرد بها كل ولاية. في حين أنه لا يمكن لحامل البوليصة (أو شركة التأمين، في هذا الصدد) التحكم في كل هذه العوامل لأن التأمين يتم تسعيره على أساس المخاطر، فإن إحدى طرق معالجة هذه التكاليف هي تقليل المخاطر.

في الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ، كثيراً ما كنا نكرر مقولة "حيثما أمطرت، يمكن أن تفيض"، لأن 40% من مطالبات الفيضانات تقع خارج المناطق المحددة للفيضانات.

دانيال كانيوسكي

لا تساعد تدابير الحد من المخاطر مثل الأسقف والنوافذ المحسنة في الحد من المخاطر في مواجهة الكوارث فحسب، بل يمكن أن تحقق فوائد حقيقية لأصحاب المنازل من خلال انخفاض أقساط التأمين وارتفاع قيمة إعادة البيع. على سبيل المثال، المنازل في ولاية ألاباما التي تم تعزيزها وفقاً لمعايير مقاومة الأعاصير انخفضت أقساط التأمين على الممتلكات بنسبة 16% إلى 40% وتباع بسعر يزيد بنسبة 6% إلى 7% عن منازل جيرانها.

كما تستفيد المجتمعات المحلية وسكانها من هذه الاستثمارات. فوفقًا لدراسة حديثة أجرتها غرفة التجارة الأمريكية وشركة Allstate، فإن كل دولار واحد يتم استثماره في المرونة يوفر للمجتمعات 13 دولارًا. وذلك لأن تدابير المرونة تقلل من الأضرار المادية وتكاليف التنظيف والآثار الاقتصادية. ومع تقليل التأثيرات، لن تنخفض فواتير إصلاح المنازل فحسب، بل إن الشركات الأكثر مرونة تعني أن عدداً أقل من السكان سيفقدون وظائفهم، وسيتعافى المجتمع بأكمله بشكل أسرع بعد وقوع كارثة.

للأفراد والمجتمعات على حد سواء دور في بناء القدرة المالية على مواجهة الكوارث. فأولئك المستعدون مالياً سيتعافون بسرعة أكبر وبشكل كامل.

الادخار والاستثمار لمواجهة الكوارث

تتمثل الخطوة الأولى في التأهب في تقييم تأمين الفرد كوسيلة لامتصاص الصدمات المالية للكوارث. فوفقاً لدراسة حديثة، كان أولئك الذين لديهم تأمين على الممتلكات أقل عرضة بنسبة 82% لتحمّل أعباء مالية كبيرة على المدى القريب والبعيد بعد حدوث إعصار.

من الضروري مراجعة وثائق التأمين وتحديثها لضمان الحماية الكافية ضد الكوارث. كحد أدنى، يجب على مالكي المنازل والمستأجرين التأكد من أن بوالص التأمين الخاصة بهم تغطي المخاطر المحتملة الخاصة بمناطقهم، مثل الفيضانات أو الزلازل أو الأعاصير. بالإضافة إلى ذلك، يجب على الأفراد التفكير في التأمين على الحياة والعجز والتأمين الصحي للحماية من الخسائر الشخصية والمالية. يمكن أن تساعدك برامج محو الأمية التأمينية أيضاً على فهم وثائق التأمين الخاصة بك واتخاذ قرارات مستنيرة.

يجب على الجميع إعطاء الأولوية لبناء صندوق ادخار للطوارئ من خلال ادخار القليل كل شهر. ينصح الخبراء الماليون بادخار ما يساوي ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة. يجب أن يكون هذا الصندوق متاحاً بسهولة في حساب جارٍ أو حساب توفير، مع وجود بضع مئات من الدولارات نقداً لتلبية الاحتياجات الفورية.

يجب استخدام هذا المبلغ فقط في حالات الطوارئ الحقيقية. ضع في اعتبارك إعداد خطط ادخار آلية للمساهمة بجزء من دخلك باستمرار في حساب ادخار مخصص دون الحاجة إلى اتخاذ قرارات مستمرة.

قم بتخزين الإمدادات عندما تكون متوفرة بسهولة أكبر (ومن الأفضل أن تكون معروضة للبيع). يجب أن يشمل ذلك الطعام والماء وغيرهما من مستلزمات النجاة، ولكن يجب أن تضع في اعتبارك أيضاً بعض العناصر مثل المولدات الكهربائية، والتي قد تمكنك من الاحتماء في مكانك (وتقليل تكاليف الإقامة في مكان آخر) بعد وقوع كارثة.

لدى ولايتي فلوريدا وفيرجينيا إعفاءات ضريبية للتأهب للكوارث يمكن خلالها شراء المستلزمات الأساسية دون دفع ضريبة المبيعات. لا توجد ولاية محصنة من الكوارث، لذا يجب على جميع الولايات النظر في مثل هذه البرامج لتشجيع التأهب بتكلفة أقل. تحقق مع وكالة إدارة الطوارئ المحلية الخاصة بك لمعرفة أي برامج تحفيزية قد تكون متاحة لك.

قلل من المخاطر. يمكن للأموال التي تنفقها الآن على تدابير التخفيف من المخاطر، مثل إعادة تجهيز منزل في منطقة نشطة زلزالياً أو رفع منزل في منطقة فيضانات، أن تحمي عائلتك وتقلل من الخسائر المالية وحتى تقلل من أقساط التأمين الخاصة بك. العديد من هذه التدابير سهلة نسبياً وبأسعار معقولة، مثل إزالة الأحراش من حول منزلك للحد من مخاطر حرائق الغابات.

تقدم الولايات على نحو متزايد منحاً وحوافز مالية أخرى لمساعدة أصحاب المنازل على تحمل تكاليف تدابير تحصين المنازل. على سبيل المثال، يقدم برنامج تقوية منازل ألاباما ما يصل إلى 10,000 دولار لاستبدال سقف منزلك ليتحمل رياحاً قوية كالأعاصير.

يتطلب الأمر مجتمعًا محليًا لتعزيز المرونة المالية

ولكن لا يمكن للأفراد وحدهم إدارة المخاطر الهائلة التي يواجهونها من الكوارث. تلعب المجتمعات دوراً حاسماً في دعم سكانها من خلال قوانين البناء القوية وبرامج المنح الفيدرالية وبرامج محو الأمية المالية.

فالعيش في المناطق الساحلية يزيد من قابلية التأثر بالأعاصير، في حين أن الإقامة في المناطق المنخفضة تزيد من مخاطر الفيضانات الكارثية المحتملة. يمكن للمسؤولين المحليين تثبيط التنمية في المناطق الخطرة من خلال قوانين تقسيم المناطق. وبالمثل، يمكن للمسؤولين أن يشترطوا بناء المنازل الجديدة وفقاً لمعايير مقاومة الكوارث من خلال قوانين البناء. وقد اعتمدت ولاية واحدة فقط من بين كل ثلاث ولايات قضائية قوانين بناء حديثة، على الرغم من أن هذه القوانين توفر 11 دولاراً مقابل كل دولار واحد يتم استثماره.

تقدم الحكومة الفيدرالية العديد من برامج المنح لمساعدة المجتمعات على تعزيز قدرتها على مواجهة الكوارث. على سبيل المثال، يوفر برنامج منح بناء بنية تحتية ومجتمعات قادرة على الصمود التابع للوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ الفيدرالية (FEMA) التمويل لتحديث البنية التحتية والمشاريع المجتمعية للحد من آثار الكوارث.

وكجزء من هذا البرنامج، حددت الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ الفيدرالية مؤخراً المجتمعات المحرومة اقتصادياً والمعرضة لخطر الكوارث الطبيعية. هذه المناطق المجتمعية القادرة على الصمود في مواجهة الكوارث مؤهلة للحصول على تكاليف محلية مخفضة ومساعدة تقنية إضافية.

إذا اتخذت الحكومة المحلية خطوات استباقية للحد من مخاطر الفيضانات، تقدم الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ الفيدرالية خصومات لحاملي بوليصة البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات في المجتمع. يمكن أن تعني المشاركة في البرنامج، الذي يُطلق عليه اسم نظام التصنيف المجتمعي، خصومات تصل إلى 45% على أقساط التأمين ضد الفيضانات للسكان.

تحسين المعرفة المالية أمر أساسي لاتخاذ قرارات سليمة للتأهب للكوارث المالية. يمكن للبرامج المجتمعية والدورات التدريبية وورش العمل عبر الإنترنت أن تقدم برامج مجتمعية ودورات وورش عمل عبر الإنترنت تثقيفاً قيماً في مجال الميزانية والادخار والاستثمار والتأمين. يمكن لأصحاب العمل والمدارس أيضاً أن يلعبوا دوراً مهماً من خلال توفير التعليم المالي والموارد المالية لموظفيهم وطلابهم. هناك برنامج تجريبي قيد التنفيذ في مدينة نيويورك، على سبيل المثال، يركز على حماية السكان ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط من مخاطر الفيضانات.

نظراً لحجم التحدي، لا يوجد حل سحري لمعالجة الضعف المالي الذي يواجهه العديد من الأمريكيين. ولكن يمكن أن تؤدي الإجراءات التي يتخذها الأفراد والمجتمعات معاً إلى الحد من الآثار المالية للكوارث - حتى عندما تبدو التكاليف باهظة بالنسبة للأسر التي قد تجد صعوبة في تغطية نفقاتها.

في حالة الكوارث التي لا تهدأ، فإن التكلفة الأعلى هي عدم القيام بأي شيء - لذا فإن وقت الاستعداد هو الآن.