كيفية معرفة ما إذا كان المستشار المالي الآلي مناسبًا لك

بغض النظر عن مقدار المال الذي تملكه، يواجه كل شخص بالغ عددًا لا يحصى من القرارات المالية كل عام - كيفية البقاء على قيد الحياة والازدهار والاستعداد للمستقبل والاستمتاع بالحياة وتقليل المصاعب.

إنه ... الكثير.

لذا، إذا كنت تبحث عن مساعدة على طول الطريق، فهناك الكثير من خيارات المستشارين الرقميين والبشريين منخفضي التكلفة بشكل متزايد.

في صناعة الاستشارات الآلية سريعة النمو، لم تعد العديد من الشركات تعرض فقط أتمتة استثمار أموالك وإعادة توازنها في محفظة من الصناديق المختارة مسبقًا. فهي تقدم الآن مجموعة أوسع بكثير من الخدمات وأدوات التخطيط المالي.

كما يقدم العديد منها أيضًا حلولاً مختلطة: إدارة المحفظة الآلية بالإضافة إلى إمكانية الوصول إلى مستشارين بشريين يمكنهم المساعدة في تلبية احتياجاتك في التخطيط المالي الأكثر شمولاً.

لمعرفة ما إذا كان المستشار الآلي قد يكون مناسبًا لك، إليك بعض الأشياء التي يجب مراعاتها:

التفضيلات: الرقمي أولاً أم البشري أولاً؟

إذا كنت من الأشخاص الذين يفضلون التعامل الرقمي أولاً أو تشعر بالراحة في التعامل المصرفي والاستثمار عبر الإنترنت، فمن المرجح أن تشعر براحة أكبر مع خدمة استشارية آلية أكثر من الشخص الذي يفضل التفاعل المباشر مع شخص حقيقي عند البحث عن إرشادات مخصصة ومخصصة من الخبراء.

ما الذي سيقدمه المستشار البشري المتمرس الذي لا يقدمه نظام إدارة المحافظ الآلي؟

قال بول براهيم، الرئيس المنتخب لجمعية التخطيط المالي والمدير الإداري لمجموعة تعزيز الثروات: "المنظور والحكم والتوجيه - التحدث من خلال شيء ما ومعالجة المخاوف مثل إدارة رد فعل (العميل) على تقلبات السوق قصيرة الأجل".

التكاليف

عادةً ما يكون العمل الفردي مع مخطط مالي معتمد أكثر تكلفة بكثير. فقد تدفع بضعة آلاف من الدولارات ليقوم هذا الشخص بوضع خطة مالية شاملة لك، ثم قد تدفع رسومًا سنوية أو نسبة مئوية سنوية من الأصول التي يديرها لك.

ولكن، اليوم، ينخفض عائق الدخول مع العديد من المخططين الذين يتقاضون رسومًا فقط. "التسعير متنوع للغاية. لقد رأيت الكثير من النمو في مجال النماذج القائمة على الاشتراك".

لذلك قد تدفع رسوم اشتراك شهرية أو ربع سنوية يمكن التحكم فيها، أو قد يتقاضى بعض المخططين رسومًا بالساعة إذا كنت ترغب فقط في معالجة مشكلة واحدة لمرة واحدة أو على أساس عرضي.

ولكن عادةً ما يكون الوصول إلى المستشارين الآليين أكثر سهولة. على سبيل المثال، خفضت شركة Vanguard للتو المبلغ الذي تحتاج إلى استثماره لاستخدام خدمة المستشار الرقمي من 3000 دولار إلى 100 دولار. تقدر الرسوم السنوية للخدمة بـ 15 دولارًا لكل 10,000 دولار مستثمرة في محفظة صناديق المؤشرات بالكامل. ستدفع ما بين 11 دولارًا و20 دولارًا سنويًا إذا كان لديك بعض الصناديق النشطة في المزيج.

"هذه الرسوم بالإضافة إلى نسب نفقات الصناديق الأساسية. في حالة شركة Vanguard، يبلغ متوسط نسبة المصروفات في محافظنا الاستثمارية المكونة من جميع المؤشرات 0.05%، أو 5 دولارات لكل 10,000 دولار مستثمرة".

إذا كنت تستثمر 50,000 دولار أو أكثر، يمكنك استخدام خدمتها الهجينة الأكثر تميزًا - المستشار الشخصي - والتي تمنحك إمكانية الوصول إلى مستشارين بشريين. ولا تزال الرسوم السنوية منخفضة للغاية.

احتياجاتك وأهدافك

ما هي أهدافك المالية المحددة؟ ما مدى ارتياحك للمخاطرة؟ ما هي أكبر مخاوفك؟

ستُطرح عليك نسخة من هذه الأسئلة عند اتخاذ قرار بشأن الاشتراك في خدمة معينة.

لذا، فإن الحصول على وضوح بشأن ما تريده من التجربة سيساعدك على معرفة ما إذا كانت شركة الروبوت تقدم لك نوع المساعدة (بما في ذلك الوصول البشري) التي تريدها.

عادةً، بالنسبة للأشخاص الذين يتطلعون إلى التسجيل، قال كونكانون: "عادةً ما يكون المحفز الأكبر هو حدث كبير في الحياة". فكر في إنجاب الأطفال أو شراء منزل أو التخطيط للتقاعد بعد بضع سنوات. أو قد يكون الحصول على وظيفتك الأولى وراتب ثابت. المحفز الكبير التالي: الرغبة في تقليل الضغط المالي.

مساحة للنمو

إذا كنت ترغب في استخدام مستشار آلي لأنك بدأت للتو وليس لديك الكثير من المال، فمن المحتمل أن العديد من الشركات ذات العلامات التجارية يمكنها ببساطة وبتكلفة زهيدة أن تساعدك على البدء من خلال التوصية بتخصيص الأصول التي تكون منطقية بالنظر إلى أهدافك ثم إدارة تلك المحفظة تلقائيًا نيابة عنك.

ولكن كلما زادت أصولك وتعقدت حياتك (ووضعك الضريبي)، ستحتاج إلى أكثر من ذلك.

لذلك ضع في اعتبارك عند التسوق لشراء مستشار آلي، "هل هناك مجال لك للنمو على المنصة فيما يتعلق بمستويات الخدمة المختلفة؟

قد تصبح قضايا الضرائب والتخطيط العقاري على وجه الخصوص مصدر قلق، على سبيل المثال.

"ضع في اعتبارك أصحاب الأعمال في الأربعينيات أو الخمسينيات من العمر الذين تتركز أصولهم في أعمالهم: إنها غير سائلة ولكنها تساوي ظاهريًا مجموعة كبيرة. لديهم مشاكل في التخطيط الضريبي والتخطيط العقاري، ومشاكل في التدفق النقدي وإدارة الديون".

أو في إحدى الحالات، عمل على مساعدة ابن أحد العملاء الذي قرر دمج العديد من حساباته الآلية، والتي كان أحدها يحتوي على حساب IRA. لم يكن المستثمر على دراية بالعواقب الضريبية المترتبة على نقل الأموال من حسابه في الجيش الجمهوري الأيرلندي إلى حساباته الشخصية. قال إبراهيم: "لذلك كان يحدق في فاتورة ضريبية بقيمة 38,000 دولار أمريكي بسبب غرامات السحب المبكر والضرائب".

ربما أشار برنامج آلي لإدارة المحفظة إلى أن صرف حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي من شأنه أن يترتب عليه ضرائب وغرامات إذا لم يتم تحويله بشكل صحيح إلى حساب تقاعد آخر مؤجل الضرائب. ولكن كان من الممكن أن يكون المخطط، الذي كان سيقدم نفس النصيحة، أكثر إقناعًا في تقديم المشورة للعميل لتجنب هذا الخطأ ثم تقديم إرشادات حول كيفية تحقيق نفس أهدافه دون تكبد عقوبات.

تحديد الأفضل من البقية

اقترح جونسون أنك ترغب في استخدام خدمة تديرها شركة ذات تمويل جيد، وتتمتع بسمعة جيدة وتقدم مجموعة متنوعة من خيارات الاستثمار، بدلاً من شركة تروج لأحدث "شيء لامع" في مجال الاستثمار.

نظرًا لأن مساحة الاستشارات الآلية تتوسع بسرعة، تحقق بشكل دوري من بعض قوائم "الأفضل" التي تجمعها أماكن مثل Morningstar. كانت أفضل اختياراتها الإجمالية لعام 2023 هي Vanguard وFidelity Go وSchwab Intelligent Portfolios وBerment وWhealthfront. وقد تم تقييمها على أساس السعر، وجودة المحفظة، والشركة الأم، واتساع نطاق خدماتها.